人民币利率最高20%！去香港理财，随便赚？
你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。
前两天为大家介绍了一个实用功能<跨境支付通>，动动手指就能把人民币无损转到香港。
机智的朋友，第一时间就想到了：
利用跨境支付通让人民币资金出海到香港理财，有没有搞头？
听说在外面的世界，银行利率遍地8%、20%，保险收益动辄6.5%、还要是复利…
今日出发香港，聊一下这个世界金融中心的人民币理财方式。
01 人民币定存
现在内地利率一降再降，六大行干脆连5年大额存单直接取消了。
大家已接受一个现实：在内地银行存钱不奢求利息有多少，只求一个安心而已。
那么，去到香港存钱呢？
结果，令各位更加大失所望。
香港银行人民币定存期限只能是3个月、6个月、1年的超短期，利率最高仅在1.35%左右徘徊。
一对比，我们内地银行居然顺眼多了，目前一、二、三年期定存能给到1.5%、1.6%、1.8%的水平。
此处介绍一个全网都在用的理财神器 - 银探小程序，每周实时更新内地、香港各大银行的利率、汇率数据。
说好的在香港更高息呢？
也许你在网上会看到人民币各种夸张利率：中银香港4%，众安2.8%、6.9%，甚至最高20%…
这种远远高出正常水平的利率，基本是银行的特别活动。
比如外币兑换活动，你在众安把美元兑换成人民币，就能享受最高20%利率的高息定存了，但也会限制在7日、1个月等超短期。
恰好有换汇需要的，可以顺便薅羊毛；但专门为定存而换汇的，这一笔买卖不一定值得。
再说一个冷知识，内地银行美元利率也比香港高。
内地一年期最高3.98%，香港只能3.4%左右。
除非选择香港美元保单，能做到5年4.48%收益，保本保息，仅限年底！
感兴趣可联系家辉：yintan1216
02 人民币债券
说完存款，再说国人最心仪的另一类理财方式 - 债券。
在香港，人民币债券数量、种类极度少有。
我目前只在汇丰、恒生银行发现一款人民币债券，由农业银行发行，安全有保证，但年利率仅1%，每年付息一次。
这种水平的收益率，应该对你没有吸引力吧？
目前内地三五年的短期国债年收益率1.5% - 1.6%左右，地方债能高出一丢丢。
这几年，财政部、内地企业陆续在港发行过人民币债券。
比如在2025年，财政部一共分六期总发行680亿元的离岸人民币国债。
其中，10年期利率2.08%，30年期2.37%，利率会比内地略高。
不过这些离岸国债主要面向机构投资者，一发行就被一抢而空，轮不到我们普通人。
如此看来，去香港买国债抢不到，企业债利率也不高，真没什么必要。
03 人民币货币基金
货币基金，风险低、取钱灵活，也是大家平时放钱的重要渠道，比如支付宝的余额宝，微信钱包的零钱通等。
前两日一则新闻，内地多款“宝宝类”货基的收益率已跌破1%，食之无味，弃之可惜了。
再来看看香港的情况。
在信银国际、中银香港等银行，或者香港券商，就能直接买到人民币货币基金。
收益最高的是中银香港某款货基，属于低风险级别2。
根据最近一周的回报，我换算成七日年化收益率，这产品大概1.56%，小优于大部分内地货币基金。
如果不局限货基的，也有少数股票型基金可选择。
此类基金主要投资美股等资产，再通过衍生工具对冲汇率风险，把美元收益换回人民币给我们，风险级别是最高的5。
只不过愿意接受这种激进投资的，在内地就能做到，何必折腾一番来香港？
看来在香港想人民币安全、省心理财，也难啊。
04 人民币港险
提起香港保险，第一印象是高收益、美元保单…
家辉说一个极少人知道的赚钱信息差：
在香港一样能买到人民币保单，收益率一样能碾压内地保险！
现阶段，内地最受欢迎理财险是分红险，总收益 = 保证收益+分红。
以太平洋的鑫福相伴为例，保证收益最高1.6%，保证+分红的总收益率预期2.8%左右。
这个收益比银行定存、国债更高，但仅此而已。
内地保险公司投资的区域、资产会受到严格限制，所以保险收益注定“先天性发育不良”。
就算再牛逼的保险公司，分红险保证收益也不能超过1.75%的监管红线，加上分红后只在2.8% - 3.2%区间。
换句话说，内地保险的价值只是提供一个长期、安全的储蓄渠道，你不能对收益有任何期待。
去到香港这个资本自由的世界后，以上限制不复存在了。
1、稳健选择 - 太平洋世代鑫享
同类型的分红险，同是太平洋保险公司出品，两地分红险收益率天差地别。
保证收益，香港的世代鑫享收益率接近2%，内地的鑫福相伴1.60%左右。
保证+分红的预期总收益，世代鑫享最高收益率4.9%，鑫福相伴2.8%，这是全方位碾压。
投保世代鑫享22.5万美元等值保费，还能入住太平洋内地高档养老社区，以后港险收益直接支付社区费用，资金丝滑回国。
2、高收益选择 - 国寿傲珑盛世
如果想追求港险最高的6.5%收益，可以选择中国人寿海外的傲珑盛世。
此类分红险保证收益聊胜于无，只是确保我们投入的本金不会亏损而已。
但分红收益相当可观，在第35年收益率就能登顶6.5%，全港数一数二。
与内地分红险相比，香港分红险本质更像一款超长期、本金有保证、投资全球市场的“基金”，为高收益而生。
在绝对安全前提下，又想追求长期高收益的，人民币保单是最合适的选择，也是港陆两地差距最大的产品。
2018年，时任银保监会主席郭树清说了一句名言：
收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
没想到时至今日，内地浙金中心收益率仅4%的产品一样会爆雷，近200亿资金无法提现。
与其在内地被“温水煮青蛙”，不如勇敢一点，早日资金出海。
外面的月亮不一定圆，但值不值得，总归你自己去看一眼。
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