信用卡被拒？可能你已上征信黑名单！
你好，我是荣哥。初次见面，多多指教！
上周咱们分享了汇丰信用卡的<实测体验>，不少群友说自己的信用卡没有批下来，不知道是什么原因？
其实信用卡被拒，很有可能是征信出了问题！
在过去17年，我一直在银行信贷部门工作，曾任某城商行总行高级独立审批人、一级分行风险管理部负责人。
今天就和你分享一下，如何优化征信记录，提高信用卡通过率！
主要内容：
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如何查征信记录？
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信用卡被拒重灾区
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如何消除不良记录？
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如何养好个人征信？
01 如何查征信记录？
我猜你可能从来没查过自己的征信，其实查征信就像体检，一年查一次还是有必要的。
之前我们有些客户，个人资料被盗用，欠了一屁股债，直到被催收公司骚扰，才发现了问题……
查征信有两种常用方法：
第一种是在银行app查询，这种查出来的是简单版征信报告，能了解的信息比较有限。
以荣哥的老东家中国银行为例，在app搜索“征信查询”，按提示输密码和人脸识别，一般24小时内就会收到短信提示，再自己打印报告就好了。
第二种是去银行网点打印，他们有专门的征信查询机器，带身份证就可以了。
这种查出来的是详细版的征信报告，每人每年有两次免费查询和打印的机会。我建议你就直接查这种，后面再教你怎么看。
不过不是每个网点都有这种机器，去之前最好电话问一下。查征信也不需要去开户行，只要有机器，随便一家银行都可以。
02 征信五大重灾区
OK，我假设你的征信报告拿到手了。查报告不是我们的目的，我们的目的是了解自己的信用记录，看看怎么更好地办信用卡。
接下来说说，信用卡被拒，最常见的征信重灾区！ 重灾区1：逾期次数太多 逾期就是没有准时还钱。下图是某张信用卡的逾期记录，可以在征信报告的第三部分（信贷交易信息明细）找到，重点看我标红的地方。
（点击放大）
征信最长记录5年，银行最看重近两年，看看有没有逾期？逾期多少次？逾期时间多长？
注意上图*号的地方，*号代表这张卡当月没有使用。如果是N，代表正常还款，如果是其他数字，就代表逾期了。比如说，1代表逾期1-30天。
那么问题来了，怎样才算逾期太多呢？
🔴一般来说，近24个月有六个1，或者三个2，或者一个3……你的信用卡和贷款就很难批下来了。 重灾区2：最近6个月平均还款高于55% 假如你的税后月收入是1万，最近6个月平均要还款5500元以上（即55%），一般银行会认为过高，不太适合增加信用卡和贷款。
这个数据可以在征信报告第二部分（信息概要）找到：
（点击放大） 重灾区3：贷款余额过大 还是刚才那张图，不过刚才看的是每月还款金额，这里看的是贷款余额，也就是你还欠银行多少本金。
（点击放大）
如果是房贷还好，但对于循环贷款，余额在年收入的3倍以上，一般就属于过高了。
比如上图余额是30+20=50，如果收入只有17万，银行一般不会给你增加贷款或信用卡。 重灾区4：信用卡太多 一般人有几张信用卡就绝对够用了。如果超过10张，银行有可能怀疑你是不是要套现，保守的银行会直接拒批。
（点击放大） 重灾区5：查询次数过多 对于贷款和信用卡审批的查询，近6个月查询次数高于10次，就属于过高了。本人查询和贷后管理查询，这些问题不大。
（点击放大）
如果不但查询次数多，而且查询机构是一些小额贷款公司、消费金融公司、不知名网贷，银行会觉得你资金非常紧张。
（点击放大）
毕竟这些地方利率高，一般只有在银行借不到了，才会去借这种钱……
03 如何消除不良记录？
征信记录不好，信用卡批不下来，有没有办法消除不良记录呢？
这个问题，如果你去问一般的银行信贷员，他会告诉你消除不了。
因为这是人民银行（央行）的记录，各家商业银行只能上报，不能删除和修改。你唯一能做的，就是等5年，5年后就自动消除了……
实际上，征信记录在特定情况下是可以修改的。
根据国务院公布的《征信业管理条例》第四章第二十五条，如果你有证据证明，银行上报的信息是错误的、遗漏的，有权要求更正。
当然，前提是你有理有据。如果你本来就理亏，银行鸟都不鸟你……
如果银行不帮你改，你还可以这样：
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声明：向征信中心申请，在征信中添加“本人声明”
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投诉：向人民银行或金融监督管理局投诉
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诉讼：直接向法院起诉
我还知道有些贷款中介有“征信修复”业务，他们其实是利用“不可抗力”来帮你尝试。
比如说，一个人突然发生了交通意外，昏迷不醒，没有办法按时还款，这就不是主观逾期，而是不可抗力……
我个人觉得吧，最好不要“病急乱投医”。我不知道造假病历算不算违法，但是肯定对你以后买保险和理赔有影响。
银行看着你的病历，有可能会同情你，但逾期也是事实，大概率不会帮你修改……
04 如何养个人征信？
征信就像我们的身体，可以调理休养。但养征信的方法，对黑户和白户是完全不一样的。 1、黑户 对于有不良记录的黑户，怎样把征信慢慢养好呢？
首先，最重要的是准时还款。
你肯定要把各种逾期还清，还有各种乱七八糟的网贷，有能力就逐渐还清。
实在不行就找亲戚朋友凑一凑。人非圣贤，孰能无过？相信亲友看到你的改变，也愿意拉你一把。
然后，你要控制自己的负债比例。
比如前面说过的，循环贷款余额不要超过年收入的3倍，最近6个月应还款额不要超过月收入的55%。
最后，没事别乱查征信，特别是不要乱点网贷，这是给自己挖坑。 2、白户 白户就是没啥征信记录的人，没办过信用卡，也没贷过款。对于白户，很多人都有误解，觉得这是不好的，其实并不是这样。
无论是审批信用卡还是贷款，我们都是综合考虑的。除了征信记录，你的工作、收入、资产等等同样重要。
我举个例子你就懂了。比如你在税务局上班，收入非常稳定，而且你是本地土著，家里本来就有房，根本不需要贷款。这种就是比较优质的银行营销对象。
当然，你是普通白户也没关系。就算你现在无权无势，收入不高，我们也可以把信用逐渐养大。
你可以找一些审批宽松的银行，例如广发、中信、招商等，先办一张信用卡，额度少一点也没关系。
平时把信用卡绑定微信支付，每天吃饭、坐车、购物都用信用卡。如果额度不够用，例如买手机等大额消费，可以找银行客服申请提高临时额度。
当然，最重要的是每月准时还款！
正所谓，有借有还，再借不难。经过3-6个月的正常使用，银行对你的信用情况就比较了解了，这时候就可以尝试申请提高额度，也可以多申请一两家银行的信用卡。
等你以后组建家庭、升职加薪、买车买房了，你再给银行提供新的资产和收入证明，逐渐提高额度，一步一个脚印，相信100万额度并不是梦！
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