存美元还是存人民币？半年度复盘来了！
你好，我是嘉玲，一个让你存款 + 0 的奇女子~
回想在半年前，嘉玲写了一篇文章：<存美元还是存人民币？你那样算就错了！>，提醒大家注意汇率风险。
没想到评论区精彩绝伦，大家各执一词，甚至还有暴躁网友直接人身攻击，痛骂我看空美元的…
好吧，现在来复盘一下，随着人民币与美元的汇率波动：
你在一月份定存 6 个月美元，现在到期赚了多少利息？
01 存美元不能只看利率
这几年，换美元、存美元已是一股潮流。
人民币，不管是存银行、买国债，利率 1% - 2%，跑不赢通胀。
对比之下，美元利率 3% - 4%，当然更有吸引力。
只不过，你去存人民币，只需要看利率能不能接受。
但配置美元或其他外汇资产时，除了利率，更要关注汇率风险。
比如 2023 年 9 月，美元升值，汇率在高位 7.34 （1美元能兑换的人民币）；到了 2024 年 9 月，由于美联储降息，美元贬值到 7.09。
如果你恰巧在 23 年 9 月定存一年期的美元，在 24 年 9 月到期后换回人民币，可能白折腾一场，甚至赔钱…
现在回头一望，人民币正在升值，年初时美元汇率也是高位。
那我们在 1 月购汇定存的美元，岂不是也可能会白忙一场？
历史当然不会简单复制粘贴，未来汇率走势谁也无法预测，但汇率风险是客观存在的。
但对小白投资者来说，本来存定期只为安安稳稳，现在却不知不觉变成风险投资。
这，真的是你想要的吗？
02 定存6个月美元，多少利息？
存美元会同时涉及到利率、汇率，这笔账看起来就令人头大。
但何必自己算？
嘉玲为大家推荐一个小神器工具 - 银探小程序，既能一键对比内地、香港各大银行的汇率、利率数据，又能轻松帮你算清楚利率与汇率这笔账。
让时间倒流回到 1 月份，你手上有 35 万人民币，面临两个选择：
A：存人民币， 6 个月定存 1.60%。
B：存美元，6 个月定存 4.3%。
但需要先将人民币换成美元，当时购汇汇率最优是兴业寰宇734.075（100美元兑人民币）。
我们打开银探小程序，在利率查询页面，点击计算：
输入以下信息：
存款金额：350000
存款期限：6
人民币利率：1.60%
当前汇率：734.075（一月份的汇率）
可兑换美元：47679.05（会自动计算出来）
美元利率：4.3%
然后马上计算，小程序会帮你算出一个结汇汇率平衡数值：724.37（100美元兑换人民币）。
意思是，如果此时是这个汇率，那存人民币或美元的利息是一致的。
但我们看现实情况，在今天（7.7日），结汇汇率最优的是兴业寰宇 716 左右。
对比年初，现在美元贬值，人民币升值了。
那我们拖动汇率条到 716 ，再看结果：
惨了，因为美元贬值，我们存美元导致少赚 3896.33 人民币！
更别说，当初跑银行开户口，换美元、定美元，还要倒贴转账手续费等，真的悔不当初啊。
不过只存 6 个月的比较少见，多数朋友会存 1 年，那我们继续演算。
如果在一月份定存 1 年的美元，那在 2026.1 月到期后，人民币、美元利率利息又相差多少？
当时人民币、美元的 1 年期定存利率分别 1.85%、4.5% 左右，依次填入数据：
存款金额：350000
存款期限：12
人民币利率：1.85%
当前汇率：734.075（一月份的）
可兑换美元：47679.05（自动计算出来）
美元利率：4.5%
马上计算，如果汇率是 715.45 ，那存人民币或美元没区别。
但是明年一月的汇率谁也无法预测，我们只能假设三种情况。
情况一：美元反弹升值
假设一年到期后，美元升值，回到 25 年初的 734 高位。
我们往右拖动汇率条，再看结果。
那恭喜你，存美元可以多赚 9466 人民币，当初存美元再麻烦都值得了。
情况二：美元维持现有低位
假设一年到期后，美元汇率保持不变，依然是现在的 716 左右。
那存美元能赚到 498 人民币，聊胜于无吧。
情况三：美元继续贬值
假设一年后，美元继续贬值，汇率去到 24 年 9 月的 709 低位。
那抱歉了，即使等了一年，存美元依然少赚 2989 人民币，何必呢？
同理，不管是定存 6 个月、2 年，或者 3.9%、4.0% 等美元利率，都可以自己调整数据，大概评估下汇率风险。
03 人民币汇率未来怎么看？
嘉玲已经预见，评论区又会是一片“腥风血雨”。
你老老实实预祝大家赚大钱，不就好了吗？何必说什么“亏钱”这些不利于团结的话呢？
但丑话始终需有人说的，风险更要提示，嘉玲提前回应下评论区几个问题吧。
为什么到期后换回人民币？不能长期持有美元吗？
行，当然可以！
如果觉得汇率不合适，那就持有美元，继续配置美债、美元保单等资产。
反正只要没换，就不存在亏。
但这不影响汇率风险是客观存在的，换不换，都不影响结论。
嘉玲只是不希望小白投资者，买得不明不白。
你有什么资格看空美元？
天呐，我什么时候看空美元？!
我上面也列举了美元升值，给我们带来可观收益的情况，偏偏视而不见？
老粉丝都知道，银探小程序、公众号每周都会更新内地、香港各大银行的美元利率，
我们也是全网写<美债>、<美元固收类保单>内容最多的公众号之一了。
嘉玲一直强调：群友们，时代变了，请让资金出海。
对于所有中产以上家庭，不管为了投资，还是分散风险，都有必要适当配置一部分美元资产。
你怎么看下半年美元、人民币汇率走势？
我不想看。
你问我，不如去问 deepseek，不如去看顶尖投行的预测报告，起码数据更齐全。
但即使是中金、高盛、摩根士丹利等机构，又有多大准确性？
就算你把中美等各大国央行行长拉在一起围炉谈话，也许能对短期汇率有一个判断，但也无法精准预测中长期汇率走势。
其实，很多朋友心里早认定答案，来网上不过是找认同感，大家自有判断就好。
反正我的态度、做法很简单：
汇率预测我不看，但美元我照买。
因为我买美元不是为了赌汇率走势，而是为了分散风险。
我始终相信，有一笔美元资产，尤其在境外，就会比别人多无数个选择。
祝你生活愉快！
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