银行理财怎么选？以平安7天、14天、30天、180天为例
你好，我是银探周润发，你可以叫我发哥、阿发，或者发仔 😎
今天受乐叔委托，给大家详细测评一下汇丰代销的几款平安理财产品——7天成长、灵活成长14天、启元添利30天、灵活成长添利180天。
如果你是咱们卓越理财群的老群友，一定曾经苦恼过50万买啥好。卓越理财好是好，但是强制留存50万，存定期嘛，不灵活，结构性存款嘛，看不懂，买基金嘛，又怕亏……
一年前，汇丰正式引入平安14天理财，当时乐叔应该是小红书上第一个强推这款产品的，现在这篇笔记已经有几万人看过了。平安14天也成为卓越客户的经典选择！
后来，汇丰又陆续引入平安7天、30天、180天，不少群友都在问到底要怎么选？是不是按照期限无脑冲就好了？
今天阿发就给你详细测评测评，其他银行的理财产品也可以参考一下。
主要内容：
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汇丰理财产品都有啥？
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四款平安理财怎么选？
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银行理财一定没风险吗？
01 汇丰理财产品都有啥？
如果你是第一次用汇丰银行app，可能会觉得很不适应，各种麻烦的流程、反人性的设计，点个按钮转啊转啊转，就是打不开页面。本来想好好看看50万可以买啥产品，一通折腾下来直接abandon了。
不过没事，阿发已经帮你整理好了。
简单来说，汇丰理财产品可以分为5大类。
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存款类：这个咱们太熟悉了，定存50元起步，大额存单20万起步。结构性存款可以理解为定存+期权，注意不一定保本。
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基金类：海外基金是外资行的特色，贝莱德、摩根、富达、富兰克林、施罗德都能买到，不过手续费不便宜。内地基金的品种相对少了一点。
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保险类：保障型和储蓄型都有，可能是汇丰理财经理最爱推荐的产品。
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银行理财：目前独家销售平安理财。为啥？可能因为平安是汇丰的大股东吧。
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跨境理财通：可以买香港汇丰的产品，目前只有大湾区居民才能申请。
上面这些产品，单独拎一个出来都能讲很久，今天阿发先讲银行理财。
如果你想买稳健型理财，而且非常看重资金的灵活性，银行理财产品就是最好的选择，没有之一。
02 初战平安理财
银行理财其实分类非常多，但是平安这4款都是“最短持有期型”。记住这个专有名词，在汇丰经理面前说出来，让他知道你不是小白，不好忽悠~😎
最短持有期很好理解，比如咱们最熟悉的平安14天，至少要持有14天，之后才能赎回。如果你在14天内突然急用钱，对不起，不能赎回。但是有些银行可能可以做质押贷款，具体阿发也没去问。
以前在国内买理财是可以无脑冲的，谁的嗓门大、谁报的收益高就买谁。那时候信托嗓门最大，这些产品一般都是留给尊贵的私人银行客户的……
2018年《资管新规》发布后，所有理财产品都要打破刚兑了。
2022年，债券市场持续下跌，引发银行理财产品大面积破净，银行理财“牢不可破”的信仰正式崩塌。
如果你经历过2022年那一波，相信现在仍然心有余悸。
那么，时间来到2024年，《资管新规》发布6周年之后，银行理财到底还能不能买？平安这4款产品又要怎么选呢？
乐叔说，这还用问？银行理财说白了不就是基金吗，看看过往业绩和底层资产吧。
OK，阿发说干就干！
没想到银行理财和基金还是不一样的，单单信息披露就相差很远。
阿发为了研究这4款产品，翻了N个网站，最终从中国理财网、平安官网，和业内专用的银行理财测评系统东拼西凑，才最终凑齐了资料。
然而，阿发还是太天真，当我把平安14天的净值曲线拉出来一看，不得不对大平安的鬼斧神工发出惊叹
阿发认为，这条线应该叫“净值直线”，而不是净值曲线。它看上去就像有一只看不见的手，用人工画出来的一样漂亮。当然，我只是随口说说，我没有证据
翻出平安14天的每日净值一看，阿发不禁再次发出惊叹：没有回撤！几乎没有回撤！
如果说14天理财的风险和货币基金差不多，没啥回撤也可以理解，但是180天理财也没啥回撤哦！即使是2022年也没啥回撤哦！
为了解开平安理财稳得一笔的秘诀，阿发又去扒了最新季报，但是打开一看又傻眼了
这十大资产明细居然全是其他资管产品？！大平安真的把银行理财可以“一层嵌套”的规定发挥得淋漓尽致！
即便是穿透底层资产后，也看不出个所以然。只知道期限越短，配的存款越多，期限越长，配的债券越多。但是具体买了什么债券是不知道的……
阿发不才，只能灰溜溜跑去找乐叔，没想到乐叔看完也是眉头紧皱。
经过激烈的讨(zheng)论(chao)后，咱们银探团队一致认为，平安这些季报的艺术意境很高！
正所谓，看山不是山，看水不是水，明明说了，又好像没说，明明看了，又好像没看……不得不说，大平安果然人才济济，看来牢牢掌握核心科技啊！
03 再战平安理财
测评到这里，好像陷入了僵局，阿发昨天晚上辗转反侧没有睡好
作为一名从业十多年的持证理财师，一来觉得传统的分析方法已经没啥意义，二来又不得不给出自己的分析意见……
最后还是乐叔拉了我一把，这些短期银行理财产品是对标短债基金的，短债基金的风险收益情况又是怎样的呢？
下图是中证短债指数从2008年到现在的净值走势：
也是稳得一笔，看来平安理财并不是特例，是阿发少见多怪了
经过系统计算，中证短债指数在这十几年来，平均年化收益3.14%，平均波动率0.44%，最大回撤只有1.21%！
最大回撤就是历史最大跌幅，这个-1.21%发生在2014年12月，3天时间跌了1.21%，然后又花了91天才把这个坑填了。除此之外，再也没有超过1%的跌幅了。
短期银行理财的投资策略跟短债基金是类似的，因此可以推导： 短期银行理财的年化收益就是3%左右，波动很少，但也不能说完全没风险。如果遇上不好的行情，多拿几个月一般也能回本**。
具体来看平安这4款产品，基本符合上面的推论。
不过银行理财和短债基金也不是完全一样，特别是银行理财五花八门的嵌套投资。可能你已经忘记了，我带你重新看一下这张图：
银行理财会把大量资金投资其他资管产品，说白了就是把钱给到保险、信托、证券等其他资管公司帮忙投资。
比如说，保险公司财大气粗，而且资金都是长期投资的，它可以去其他银行存协议存款，利率要比别人高不少。又比如说，信托被称为全能牌照，它的投资范围比别人更广，有机会挖到性价比更高的产品。
看到“信托”两个字，有些人不禁虎躯一震，毕竟这些年太多爆雷了。
这里阿发稍微解释一下，一般爆雷的都是投了“非标债权”，最常见的就是借钱给房地产公司了。但是平安理财这几款产品都是没有投资非标的，季报里面都写得很清楚。
如果你想要这几份季报，可以加微信（jialin1min），统统分享给你
可能有人还不放心，难道没有非标的信托就一定没问题吗？阿发你敢保证吗？
亲，这些产品又不是我卖的，我只是一个普通的汇丰客户。平安和汇丰都没有给我拍胸口，你想让我怎么保证呢…… 投资有风险，风险需自担哦**！
04 再说两句
写到这里，阿发终于破案了！
正式回答一下文章开头的问题——平安这4款理财产品，根据资金的投资期限无脑冲就可以了吗？
目前来看，是的！
如果后续有什么变化，咱们银探也会第一时间跟你说。想测评其他理财产品，评论区跟我说吧。
怎么样？关注一下呗
编辑：阿发，银探高级探员
审核：乐叔，CPB私人银行家
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