6月银行利率剧变！人民币暴跌，香港美元5.01%，保本保收益

你好，我是银探家辉，一个助你财富飙车的男人。

在 5 月，随着六大国有行高举“降息”大旗，全国各地银行利率纷纷响应一降再降，

再联想到最新发布的 20 年、30 年超长期国债收益率仅只为1.98%、1.88%…

可以预见，只愿意把钱放在银行、国债上的，时间一定会慢慢偷走你的财富。

今日聊一聊存钱这个话题，本文将会为你提供以下重要信息：

• 6 月人民币利率，哪家银行更高？

• 存美元，内地还是香港利息更高？

• 香港美元保单，利率爆杀内地/香港银行？

友情提醒，银探会每周、每月定期更新银行利率数据，欢迎保持关注。

你也可以通过银探小程序，随时随地查看各大银行利率/汇率对比。

01 人民币利率

在甜蜜的“520”日，我们的六大行冷冰冰宣布下调存款利率，最大降幅 25 个基点。

现在的主流银行中，各期限利率普遍是：

1年期 1.30%-1.40%，2年期 1.40%-1.60%， 3年期 1.55% -1.75%， 5年期 1.60%-1.80% 之间。

尤其三五年期定存，下降幅度尤为明显，很多银行一降就是 0.3% - 0.4% 。

没办法，想赚多几块利息的，只能在各银行挪来挪去。

国有大行，或招商、兴业等大行不缺客户，利率自然更没诚意。

恒丰、渤海等股份制银行，以及各地城商行更值得考虑，比如成都、重庆、广东华兴银行等。

华商银行各期限利率都表现不错，背景也有保证，是工银亚洲的全资子公司。

只是仅在广深有分行，可以尝试线上开 II 类账户存钱，各地区限制会有不同，先问问客服。

强调一下，以上银行不分排名，利率也会因地区、起存金额、特定人群变化。

某些小银行、村镇银行能给到更高的利率，但一来会有地区限制，二来经营稳定性不如上面这些银行，没必要纳入考虑。

02 美元利率

1、美元利率哪家高？

先看内地银行的美元利率。

美元定存期限普遍较短，多数银行最长只能存 1 年。

如果只想存 3 月、6 月的短期，华商银行、广东华兴银行利率表现最佳，起存门槛也低。

前者分别达到 4.10%、4.15%，后者则是 4.35%、4.10%。

只可惜，想存美元的只能去线下网点开 I 类账户，而这两家银行又主要分布在广东，其他地区的朋友或有不便。

如果想存 1 年、2 年定存，渣打、恒生等外资行虽然不错，但会有开户门槛。

重庆银行会更合适，1 年、2 年定存利率分别是 3.95%、3.60%。

或者考虑兴业银行，1 年、2 年利率都能达到 2.80%，虽然利率不算特别高，但胜在网点比较多，不用专门跑一趟。

再看香港银行。

不是吧？居然比不上内地银行？

事实就是如此，虽然港行美元利率普遍尚可，但论上限比不上内地。

看来只想安稳存美元的，留在内地足矣。

不过拥有一张港卡，港美股的大门就会为你敞开。

该办的港卡，还是得办。

推荐阅读：<银探港卡宝典1.3版：一站式解决所有问题>，不花一分冤枉钱，轻松拿下港卡！

2、怎么存美元最划算？

人民币存款简单，选一间高利率银行即可，但存美元就大有学问了！

你首先得把人民币换成美元吧？

不同的银行能换到的美元金额不同吧？

内地银行转账美元又会有各种限制吧？

来来来，家辉一一帮你解决。

Step 1：换美元

一人一年只有 5 万美元的购汇额度，一定要珍惜。

你可以在银探小程序：一键比价银行汇率/利率直观对比各银行汇率，比如兴业银行的寰宇人生卡，汇率常年最优。

拿出 35 万人民币去换美金，在寰宇能换到 48671 美元，但最低档次的恒生只有 47998 美元。

还没存钱赚利息，本金就损失 673 美元了…

延伸阅读：<跨境汇款神卡！建议人手一张>

Step 2：转美元

兴业寰宇的汇率虽好，但美元利率不算高。

在换到美元之后，可以把钱转到其他银行存。

会有两种方法，第一是搬砖，第二是汇款。

🅰️搬砖最简单，就是比较麻烦，跑来跑去。

先在兴业预约取美元现金，再拿到其他银行存，没有手续费。

但每人每天一般只能取 1 万美元，而且不能连续几天取，否则容易被监管盯上。

🅱️汇款最方便，但会有额度限制，以及手续费。

银行很现实的，进门就只能谈钱。

有人的寰宇卡一办下来转账额度就有几万、十几万，而有人只有 5000。

如果是后者，真不知转账转到猴年马月。

没办法，只能和客户经理硬磨，再展示下“钞能力”，多多少少都能提高一定额度。

解决额度之后，家辉又得提醒你，境内银行之间是不能随便汇美元的，必须是本人同名账户，或者是直系亲属的账户！

比如，从你自己的兴业汇到自己的东亚，这样才是合规的。

然后，就是汇款手续费。

兴业寰宇卡在境内汇美元会有两套收费方案：

💸汇去重庆等银行，走境内汇款路径，手续费千分之一，100 块封顶。

如果你在兴业的月日均存款达到 30 万，属于白金级别，费用可减免。

💸汇去渣打等银行，走境外汇款路径，目前手续费和电讯费减免，但可能会收中转费。

Step3：存美元

没啥好说的，想存美元，本人需去银行线下新开 I 类账户。

就算你已有该银行账户，部分银行也可能要求去到指定网点办理，才能享受美元高利率，比如重庆银行。

03 内地香港固收类保险

50 万内存款、国债、固收类保险，是唯三能保本保收益的金融产品。

但人民币也好、美元也罢，都面对利率下降的无解难题。

降息没有尽头，尽早锁定长期利率才是唯一出路。

国债虽能锁定长期利率，奈何 20 年、30 年超长期国债利率也只有 1.98%、1.88%，属实感人。

最后选择，唯有保险了。

1、内地固收类保险

内地固收类保险，以普通型增额寿为主。

前期投入一笔保费，保单价值会逐步增长，其实就是在保险公司储蓄。

比如某款拔尖的增额寿，一次性投入 100 万，增值如下：

在第 20 年时，复利 2.33%，单利 2.93%。

相当于在保险公司定存 20 年，利率 2.93%，这个收益比银行、国债应该更有吸引力吧？

只可惜，时间要拉得非常长，且收益终有上限。

内地保监局划定预定利率 2.50% 红线，再牛逼的产品也无法突破 2.5% IRR，且下半年很可能继续降低。

2、香港固收类保险

相对人民币，美元资产锁定利率会更迫切，因为多数银行顶多只能存 1 年。

香港保险向来以长期分红险为主，比如安盛盛利、友邦盈御 3、宏利宏挚传承等产品。

其实，港险也有保本保收益的固收类保险 - 美元短期保单！

逻辑很简单，一切收益会清清楚楚写在保险合同上。

比如富卫人寿的智优盛 2，前期投入 100 万，在保费限时打折后，实际只投入 925000；

第 8 年合同到期一次性取出 1295740，赚了 370740 利息。

一计算，就是定存 8 年，利率 5.01%！

相较于内地增额寿，香港固收美元保单会有三个显著特点：

• 收益更高，拔尖产品 5 - 8 年就能达到 5.01% 利率；

• 灵活性更强，一般 5 - 15 年到期；

• 美元计价，更适合配置一笔境外美元资产。

放心，美元保单也没什么猫腻。

内地保司主要投资内地市场，以债权类资产为主，投资比例“九债一股”，收益注定高不了。

香港保险公司能投资全球市场，美债+企业债+权益类资产组合搭配，给到 5.01% 的收益率不算难事。

好了，最后小结。

想存人民币，多看多问，多跑几家银行，利率会和特定地区、人群、起存金额有关。

想存美元，如果只愿意接受银行存款，在内地选就够了。

参考银探小程序数据，先在汇率更优的银行换汇，再去高利率银行定存。

如果愿意睁眼看世界，最佳选择肯定是香港美元保单。

感兴趣的朋友，可以添加家辉微信：yintan1216，进一步了解。

拜拜！

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