香港银行倒闭了怎么办？连恒生都发生过挤兑…

你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。

今天聊一个八卦话题：10万美元放在香港银行，出事倒闭了能赔多少钱？

这个问题平时很少聊到。因为汇丰、中银、恒生这些名字摆在那里，就足够让人安心。

但在自由的金融世界里，没有任何机构值得你用“绝对”两个字。

香港银行一样发生过破产倒闭的案例，就连恒生都被挤兑过…

01. 香港存款保障多少?

在内地，大家熟悉对50万人民币存款保险很熟悉了。

香港呢？

2004年就有了《存款保障计划条例》，所有香港持牌银行必须加入。目前一共146家成员，汇丰、渣打、中银、众安、蚂蚁香港等都在列。

每位存款人、每间成员银行，最高80万港币保障。

这个80万，不是说“只有港币才保”。

官方条例写得很清楚：“储蓄户口存款、支票户口存款、年期五年或以下的定期存款”均可受保障。

而且包括：“港元、人民币或其他货币的存款”。

翻译成人话就是：

不管你是不是香港人，也不管你存的是港币、人民币还是美元，只要属于合资格存款（活期/定期），都在80万的保障内，不用申请、不用多付一毛钱。

但注意，以下产品不在保障范围内：

结构性存款、超过5年的定期、债券、股票、基金、单位信托、保险产品、虚拟资产等。

既然是存款保障计划，当然保的是存款，不是“银行卖的金融产品都会赔”。

当然啦，股票、基金有投资者赔偿基金保障，港险也有保险业条例撑腰，各找各妈，这里就不展开了。

1、80万到底怎么计算？

每个人在每家银行，最高保障80万港币。

很多人有个误区，以为汇丰开了十几个币种账户，每个账户都能赔80万。

错。

港币、美元、日元、欧元……哪怕你有一百个货币账户，它们都是属于你的汇丰账户，共享同一个80万额度。

2、 超出80万部分就白给了？

也不是。

存保委员会原话：“存款人有权就超过八十万元的存款余额提出索偿。”

也就是说，超出的那部分你有资格去追，但得走银行清盘程序，跟其他债权人一起排队等分剩下的资产，但无法保证全额取回。

所以，别把所有鸡蛋放在同一个篮子里。既然去到香港，就多开几家银行，分散打理资产嘛。

回到开头的问题：10万美元到底赔多少？

首先看这10万是不是属于存款，然后按当时汇率折算成港币计算。

香港实行联系汇率制度，美元兑港币长期在7.75—7.85之间波动。

10万美元大概78万港币左右，所以可以全额赔付78万港币。

但最终只会赔给你港币，没办法直接给回你美元。

02. 香港银行倒闭过吗?

很多人会觉得，香港这种国际金融中心，银行倒闭应该只是纸面上的极端情况吧？

还真不是。

香港历史上不但有银行出过事，而且一度是接二连三地出事。

最早可以追溯到1965年，当时香港爆发大型银行挤兑，恐慌很快蔓延。

而卷进去的，不是什么无名小银行，是今天大家再熟悉不过的——恒生银行。

4月5日一天之内，恒生银行就被提走了8000万港元存款，相当于当时银行存款总额的六分之一。

到了4月上旬，累计流失的存款已经达到2亿港元。提款的人龙，从恒生中环总行一路排到皇后像广场。

恒生银行董事局很快作出决定，出售控股权。

最终，汇丰银行以5100万港元收购恒生51%的股权，这场危机才慢慢平息。

所以今天你看到的恒生银行，某种程度上，就是从那场挤兑里活下来的。

时间来到80年代，香港金融市场又开始不太平。地产下跌、港元贬值、市场传言满天飞。

1982年，恒隆银行发生挤兑。

有意思的是，恒隆第一次被挤兑，起因甚至不是什么正式公告，而是传言。

当年的立法局记录里直接提到，挤兑可能由“毫无根据、甚至带有恶意的谣言”引发。

问题在于，金融这门生意最怕大家失去信心，开始慌了。

然后大家开始跑银行，银行门口越多人排队，后面的人越慌。后面的人越慌，队伍就越长。

最后就变成金融世界最可怕的一件事：大家因为担心银行会倒，于是一起去提款，结果反而真的把银行往倒闭的方向推。

恒隆那一次虽然勉强挺过去了，但元气一直没恢复。偏偏一年之后，又撞上1983年的港元危机。

短短两天，港元大跌，一度来到接近9.6港币兑1美元。市场连港币都不敢拿，更别说一家刚被挤兑过的银行。

很快，恒隆银行告诉政府：撑不住了。

香港政府当晚先为它作出保证，次日紧急立法，直接收购。

昨天还是私人银行，今天政府接手。放到今天看，都相当刺激。

但故事还没完。

两年之后，又来一家更大的——海外信托银行。

1985年6月6日下午4点半，海外信托银行正式通知银行监理专员：资不抵债。不是最近经营有点难，是真的没钱了。

监管部门当天立刻冻结银行业务，第二天香港立法局临时开会，直接处理政府收购海外信托银行的法案。

而且海外信托银行也不是无名小银行，金管局后来回顾这段历史时提到，海外信托银行是当时的本地第三大银行。

银行，就代表绝对安全、屹立不倒吗？

放眼中外历史，这句话已经被打过很多次脸。

当然，今天的香港银行体系，和几十年前完全不是一回事。监管、资本要求、流动性要求、风险处置机制，都已经成熟很多。

但这些旧事至少说明一件事：银行出事，从来不是理论题。

现在越来越多人去香港开银行账户、存美元、做跨境资产配置。

钱少的时候，确实可以简单一点，哪家方便、利率高，就放哪家。

但金额越来越大以后，就别只盯着那0.1%、0.2%的利率差了。银行、地区、币种、产品，都可以适当分开。

真正的风险管理，不是预测哪家银行会倒？

而是提前做到，就算它真倒了，我也没多大事。这才叫资产配置。

最后评论区聊一聊，你知道全球哪个国家或地区的存款保障最壕吗？

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