香港存钱，利息交税20%，CRS太严了

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香港利率比内地高？错！大错特错！

很多人专门办张港卡，把钱换成美元存到香港，以为既能拿高息，又能把钱放在境外。但如果你仍然是内地税务居民，有一笔成本很容易被忽略：香港银行付给你的利息属于境外收入，需要在内地申报纳税，税率20%。

而存在内地银行的利息，包括美元利息，目前暂免个人所得税。所以，比较两地存款，不能只看银行公布的税前利率，还要看最后真正到手多少。

咱们以9月份的利率为例。

香港方面，工银亚洲“理财金账户”10万美元起存，3个月、6个月和12个月美元定存利率分别是3.95%、4.05%和4.15%；普通账户1.5万美元起存，一年期也有4.10%。富融银行一年期4.10%，汇立银行3.90%。

有些短期定存看起来更高，例如恒生香港6个月达到4.50%。但这只能锁定半年，半年后按什么利率续存，谁也不能保证。

再看内地。汇丰3个月美元定存达到4.10%，一年期3.75%；渣打3个月3.80%、一年期3.70%；恒生1个月最高4.00%，一年期3.70%。由此可见，内地美元存款并没有很多人想象中那么低。

但真正的差距，要在算税之后看。

假设你有10万美元，在工银亚洲存一年，利率4.15%，一年利息是4150美元。如果按20%申报纳税，需要缴税830美元，税后只剩3320美元，实际税后收益率是3.32%。

如果同样的10万美元存在内地汇丰，一年期利率3.75%，一年利息3750美元，目前暂免个人所得税，税后仍是3750美元。表面上香港利率高0.40个百分点，算完税以后，反而少拿430美元。

这还没有计算换汇点差、跨境汇款费、往返香港的交通和时间成本。如果只是为了存款利息，香港未必比家门口的银行更划算。

为什么过去很多人没有考虑这笔税？

因为以前境外账户信息不透明，不少人觉得钱存在香港，内地税务局不会知道。但在CRS机制下，香港金融机构会识别客户的税务居民身份，并按规定报送账户持有人资料、年末账户余额以及当年利息总额等信息，再由香港税务局交换给内地税务局。

不过，CRS交换不等于自动扣税，也不代表账户一交换就一定收到补税通知。税务局仍要结合税务居民身份、收入性质和实际申报情况作出判断。CRS最大的变化，是境外账户不再像过去那样不透明。

当然，这不代表香港账户没有价值。经常在香港消费、工作、留学，或者本身有境外投资和资产配置需求，港卡依然很方便。香港是国际金融中心，金融产品更多，跨境转账也更灵活。

但如果你只是冲着“香港高息”去开户，至少要问清楚四件事：是不是新资金专享？需要什么账户等级？高息能锁定多久？扣除20%税款和全部成本后，还剩多少？

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