美元定存4.7%！突破5万外汇限制！有钱必开跨境理财通

你好，我是银探🕵️家辉，一个助你财富飙车的男人。

人在内地，怎么投资香港市场？

最佳选择当然是去办一张港卡，从此资金进出更方便，港美股市场都为你敞开大门。

但任你有七十六变，都绕不开一道难关：**一人一年最多 5 万美元便利购汇额度！ 就算借用亲属额度，第三方汇款工具/蚂蚁搬家/境外取现等各种手段多管齐下，能出去的钱始终有限。

现在我告诉你这么一种方法，能轻松汇出 300 万人民币去港澳投资，绝对合法，甚至上面持有鼓励态度！

有没有兴趣了解一下？

摊牌了，这一期我们聊一聊跨境理财通，一种让你突破外汇管制的境外投资途径。

香港中低风险基金、债券都能买，想要 4.7% 的美元存款，也唯有这里能给你了。

01 跨境理财通

跨境理财通，就是在内地和港澳资本市场之间打造一条专属的投资快线，分为： 南向通**：内地居民资金南下投资港澳市场； 北向通**：港澳居民资金北上投资内地市场；

我们内地人适用南向通，先在内地（银行/证券）开设一个汇款账户，再在港澳（银行/证券）开设一个投资账户。

自此，我们的钱就能从汇款账户汇到投资账户，投资港澳市场的理财产品。

跨境理财通最早于 2021 年 9 月推出，在去年 2 月升级到 2.0 版本，进一步放低参与门槛，提高个人投资额度，扩大投资产品范围，新增 14 家券商入局。

长篇大论的政策文件就不过多分析了，🕵️家辉帮你总结跨境理财通的 **3 大核心点。1、一人 300 万额度，共享 1500 亿额度 一人最多拥有 300 万的投资额度量，所有南向通投资者共享 1500 亿额度。

比如说，你往投资账户汇入 100 万购买理财产品，个人额度使用量为 100 万。

若赚到钱后将 20 万汇回内地，则个人额度使用量就会变成 80 万，又能最多汇出 220 万。

同时，一旦 1500 亿元的总额度满了，即使我们个人额度没有用完，也无法再汇钱出去，只能收钱回来。

2、人民币结算，突破外汇限制 南向通、北向通，**全程都是用人民币结算。 我们直接汇出人民币，资金到达港澳市场后，再换成港币、美元投资理财产品。

在获利之后，资金在离岸市场换回人民币，才能返回国内账户。

人民币出，人民币回。

如此一来，我们自然不受 5 万美元购结汇额度的限制，这是为数不多能合法绕开外汇限制，让大资金出境投资的方式。

不过一来一回，我们资金会经过两次换汇，若是 300 万的顶额投资，这汇损估计不会小。

没办法，只能选择一家汇率公道的银行开户。 3、资金全程闭环管理，只能投资指定产品 这是一趟投资快线，资金通道闭环流动，原路出，原路回。

资金去到投资账户后，只能投资南向通指定的理财产品，不能另做他用。

赚到钱后也是如此，本金、收益想取出来就只能原路返回到国内账户，不能在境外提现，或汇款到其他账户等等。

道理也简单，允许你突破外汇管制去境外投资，但赚到钱后也应该回来啦~

02 跨境理财通能投资什么产品？

说到底，这才是最重要的问题。

如果南向通能投资的产品“平靓正”，那我辛辛苦苦办的港卡算是什么？

以香港市场为例子，南向通允许买的理财产品分为 2 大类： 由香港机构销售的投资产品

• 主要投资大中华区股票的**“非复杂”基金**；

• “低”风险至“中高”风险的“非复杂”基金（不包括高收益债券基金和单一新兴市场股票基金）； 

• “低”风险至“中”风险的**“非复杂”债券**； 由香港银行提供的存款： 包括人民币、港币，以及美元等外币存款 所谓的“非复杂”产品，指的是投资范围传统常见（不涉及复杂的衍生品）、风险较低、透明度高，普通投资者容易理解，比如货币基金、指数基金、国债、金融债等**。

看到这里，天都塌了，港股美股居然不包括在内😭…

香港风浪大，上面怕我们初去报到就摔一个大跟头，所以暂时划定一定范围让我们玩，这也能理解。

其实关于扩大投资产品范围的呼声一直没停过，去年的 2.0 版本就已顺应民意，大家可拭目以待跨境理财通未来发展。

具体到每一家香港银行、券商，可供购买的理财产品都会不一样。

我在汇丰简单看一下，基金一共有 1300 多款，但如果限定“南向通”的产品，就只有 140 款，只有九分之一…

如果是证券的投资账户，能买的基金会比银行更多样，但也走不出以上范围。

总而言之，目前在南向通能买的基金、债券，你在普通港行户口、证券账户一样能买到，范围、数量都会比前者更广、更多。

看来，该办的港卡还是得办，该开的境外证券还是得开。

但是，有一种产品可能例外！

就是朴素无奇的银行存款，南向通能让你享受更高的利率！

比如东亚香港的南向通，美元利率 3 个月、6 个月分别是 4.7%、4.5%💸，可存 10 万 - 300 万人民币等值的美元。

反观内地东亚，3 个月、6 个月现在只是 3.30%，就算对比香港同行，东亚香港的南向通美元利率也没有对手。

在美元高利率一去不复返的时代，**南向通专属的高利率存款暂时会是独一档。 那么，最优解也来了，港卡和跨境理财通不是对立项，两者可以互补。

办了港卡，更适用于去买港股、美股；开了跨境理财通，去**享受专属利率也不错✌️03  跨境理财通如何开通？ 1、开通门槛 想开通跨境理财通，会有两道门槛。 1，地区门槛。 具有大湾区户籍，或者在大湾区连续缴纳社保或个税满 2 年。

大湾区内地九市：广州、佛山、肇庆、深圳、东莞、惠州、珠海、中山、江门。 2，投资经验、资产门槛。 具有 2 年以上投资经历，且资产达标（满足以下三个条件任一即可）；

• 最近 3 个月家庭净资产月末余额不低于 100 万；

• 或者最近 3 个月家庭金融资产月末余额不低于 200 万；

• 或者近 3 年本人年均收入不低于 40 万；

对于真正想出大额资金到境外投资的客户，这个资产门槛不算高。

这个“家庭资产”指的是夫妻共同财产，“金融资产”则包括存款、股票、基金等在内。

主要是地区门槛，会拦住一批朋友。

在 2 月 11 日，香港总商会公开提议将跨境理财通拓展至**内地其他主要城市。 政策趋势，民心所向，可见未来大概率会逐步放宽，准备好资金就行。 2、开通流程 跨境理财通的开通流程，就更加简单了。

流程基本都一致，比如东亚，先去大湾区内地分行开立“汇款账户”，银行会协助我们再开通东亚香港的“投资账户”，大概 2 个工作日就搞掂。

再次提醒，南向通的“投资账户”与我们去香港开的银行户口、投资账户就不是一回事！

南向通“投资账户”，仅限于与内地账户资金来回、投资指定产品，没有**提现、转账、给券商出入金等功能！ 如果你想在开通跨境理财通的同时，拿下一张满血版港卡，也没问题！

汇丰/渣打/恒生都支持在内地存入 50 万开通高阶账户，然后见证开户港卡，无需去香港一趟。

如此一来，跨境理财通存款 + 港卡炒港股美股，都能一次性解决。

感兴趣的朋友，可以联系银探助手：yintan918，家辉🕵️免费帮你对接银行经理。 3、跨境理财通支持的银行、证券银行名单 证券名单

现在内地很多银行、证券为了吸引跨境理财通开户，都会送礼品卡、返现等奖励。

但在家辉🕵️看来，这些奖励只是小利，如果想真正用好南向通，**肯定是从香港、澳门的合作方倒推。 谁能提供更高利率？收益更好的理财产品？这才是重中之重。

银探能提供部分银行/券商对接服务，协助绿色通道开户，添加小助手：yintan918 咨询即可。

04 跨境理财通常见答疑

1、能不能同时开银行、证券账户？ 可以，则内地+香港银行、内地+香港证券两条渠道各享有 150 万投资额度。 2、能不能同时开香港、澳门两地账户？ 可以，在香港、澳门都能各选一家银行开立投资账户，券商也能，但澳门暂没有可合作券商。 3、能不能更换合作银行？ 无论是内地汇款账户，还是香港投资账户，都可以注销原有的，换一家开通。 4、南向通还有多少额度？ 截至2025年3月12日24时，跨境理财通南向通已用额度148.7 亿元，占比 9.91%。

最后，家辉🕵️提醒一下，无论是开通跨境理财通，还是办港卡炒港美股。

香港市场都与内地市场都大不一样，一定要注意投资风险、汇率波动风险。

小心驶得万年船，别被花花世界迷了眼~

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