不搞懂这4个问题，买港险必踩坑！
所有五一去香港买港险的朋友，这篇文章是最后时刻给你们的忠告！
有没有发现，朋友圈那些港险经纪人，发消息越来越急了？
什么最后七天、名额有限、保费优惠随时调整…
停！真的不要急着刷卡。
以下四点忠告，每一点都是前人的血泪教训。
-
买保险是为了解决问题，还是为了拿投保优惠？
-
看的分红数据，是长期真实表现，还是精心装饰的门面？
-
保费优惠是真省了钱，还是被引到更大一个坑里？
-
汇率波动下的收益，算过账吗？
如果你不想成为小x书上控诉港险的受害者，那请认真看完，再决定你的钱该不该交出去。
01. 你真的买对产品吗？
香港大大小小一百多家保险公司，有时候选择越多，就越容易买错。
为了保护各位的钱包，就算得罪人，我也直说了：某些公司就算名气再大，我也不建议优先考虑。
保诚、宏利，虽然是百年巨头，但历史分红表现一般般；同等级别的，友邦、安盛、永明分红稳多了。
太平、太平洋香港，立足香港时间比较短；真喜欢中资保司的，直接看国寿。
周大福人寿，凭借金店的招牌在内地人人皆知；但老板核心产业是房地产，现在债务缠身，没必要碰。
具体细节不展开了，以往文章都聊过，感兴趣可以翻一下。
以下直接给出我心中最佳的港险，对号入座，按需选择。
1、立桥 - 智选储蓄保
如果你想简简单单存一笔短期美元，不接受任何分红，那就选立桥人寿的智选储蓄保。
以投保10万美元为例，优惠后实际投入9.4万，
5年到期连本单利拿回来116303，赚取利息22303，保证年利率4.75%！
划重点，全部是保证收益，收益白纸黑字写在合同，安全性和国债、银行定存一个级别。
根据投保金额，这产品可以分为三档利率，最高5.01%，秒杀一切存款、国债。
2、友邦 - 环宇盈活
如果你想存一笔10年以上的钱，以后留给孩子或自己，那最佳选择是友邦的环宇盈活。
强烈建议趸交，这是环宇盈活收益最高的玩法。
投保10万美元，10年预期收益率5.05%；20年6.05%，预期总收益32.3万，是本金三倍多。
友邦最大的杀手锏，是香港独一档的分红表现。
10年以上的老保单，分红实现率平均值高达86%，历史从没出现分红低于60%的情况。
3、安盛盛利2、永明星河尊享2
如果你想选择一款既可以一边领钱，一边又能快速增长的港险，那就选永明的星河尊享2、或安盛的盛利2。
什么时候领钱，领多少钱，由你来决定。
比如投保10万，从第10年开始每年领取10%。
就算一直领到第40年，你预期能总共领到30万了。
此时，盛利2预期账户还有16.9万，星河尊享2还有14.7万。
至于怎么选，看你的风险偏好。
盛利2保证收益低，但换来极致的高分红，收益表现全港无人能出其右，进攻性拉满。
星河尊享2，更愿意提高保证收益，哪怕市场波动、分红一般，总收益也不会差到哪里去，天然更稳健。
02 你真的会看分红实现率吗？
香港保险，以分红险为主。
计划上的分红只是一个目标数字，实际可能更少，也可能更多，无法保证。
评价一家保险公司的分红实力，最客观、重要的指标就是分红实现率。
这些基础知识，相信你肯定知道了；就算是水平再低的业务员，也不至于隐瞒这一点。
但是，你有没有想过：某些经纪人给你看的分红实现率，真的客观吗？
如果你看保险公司公众号或官网披露的数据，放眼望去都是100%，一家比一家好看…
以上数据，的的确确是真实的。
但是！这只是近几年产品的数据，参考价值不大。
随便打开一份10万美元的港险计划书。
第1年分红为0，第2年分红8000，第3年，分红只是增长到16735…
和保费相比，前几年给到分红显然是很低的。
分红前期低，随着时间递增，这是正常的收益增长逻辑。
但看到真实面貌后，你觉得，保险公司在前几年完成分红实现率，难度高不高？
想看一家保险公司真实的分红实力，正确的方式是打开香港保监局官网，参考更多的产品、更长的时间。
https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment\_ratio/list\_of\_insurer.html
在这里，保险公司不能美颜，不能选择性呈现。
所有分红险的历史表现 ，一看便知。
尤其是2014年以前发布的老保单，时间跨度10年以上，这才是真正有含金量的数据。
延伸阅读：
03. 你用对保费优惠了吗？
如果经过层层闯关，你无比确定自己选好公司、选好产品，没有人能忽悠你了。
那我再请问：你用对保费优惠了吗？
香港保险每个季度都会更新优惠政策，这是保司给的大红包。
用对、用好，可以省下几万、甚至十几万的保费。
保费优惠，一般会有2种：
保费折扣或回赠：比如首年折扣8%，就直接少交8%年保费；次年回赠8%，就是就是第二年返还8%。
预缴优惠：本来分5年缴费的，如果在第1年就把后面4年保费全部交上去，这就相当一笔定存，保险公司会给你利息，反过来能抵扣保费。
如果把所有优惠拿到手，那港险收益排名可能完全不同了。
比如万通的富饶万家，原保费10万，优惠后只需要8.9万，足足省下1.1万美元，7万多人民币呀。
优惠之后再去算收益，富饶万家甚至可以夺得各年度第一名了，夸张吧？
这里又要注意了，某些经纪人会特别喜欢劝你5年交。
因为5年交，对你的保费优惠最大，对他的佣金是最高。
看样子是双赢，但某些产品不一定适合。
比如友邦的环宇盈活，我更推荐趸交，一次性把钱交给保险公司投资，最大程度发挥环宇收益跑得快的优势。
如果你对保费优惠拿捏不准，也欢迎联系我，帮你手把手算清楚。
04. 你了解汇率风险吗？
香港保险，近8成发出的是美元保单。
美元保单收益更高，又能对冲单一货币风险，当然最受欢迎。
但如果你生活在内地，总有一天得把美元换回人民币。
这里面的汇率风险，你算过账吗？
还是以环宇盈活为例，投保10万美元，第10年预期收益16.3万美元。
我们以6.85汇率（4.24日）去换汇投保，成本是68.5万人民币。
10年后的汇率无法预测，就假设三种情况：
A：汇率保持在6.85，那年化收益率5.05%。
B：人民币升值到1：6，那16.3万美元只能换回来97.8万人民币，年化收益率3.63%。
C：人民币贬值到1：7，那16.3万美元能换回来114万人民币，年化收益率飙升带到5.23%。
你看，汇率一变化，港险收益也会随之波动。
当然，汇率风险是可控，我本意只是提醒你注意风险，不要买得稀里糊涂。
这里又会有一个信息差：
香港一样会有人民币保单，不管比保证部分，还是比分红收益，都会全方位碾压内地保单。
以20万人民币 x 5年为例：
特别在意汇率风险的朋友，可以直接选择人民币保单，彻底解决汇率波动的担忧。
香港不会跑，产品一直在。
下单前先多想一想，算一算，是对自己钱包最大的负责。
本文属信息性与教育性内容，不构成任何产品或服务的推介。