最高5.01%！保本保收益！四月美元理财大盘点
你好，我是老乐，一名从业17年的金融老人。
银探每周都会统计内地和香港存款利率，现在美元4%几乎绝迹了，想要收益更高，必须考虑美元理财。
而且，无论内地还是香港，美元存款都有一个问题，大多数银行只有一年期。
现在美国已经进入降息周期，一年后定存到期，你大概率只能接受一个更低的利率。
那么，有没有招可以存个5年、10年，好好薅一下美帝的羊毛？当然有！
没错，我说的就是香港保险！
如果你对保险有偏见，现在就可以把文章关掉。但如果你能耐着性子把文章看完，老乐保证帮你发现新世界。
我会告诉你港险稳健的底层逻辑，帮你对比美元定存、美元货基、美国国债，以及不同期限如何选择。
这篇文章上个月发过一次，今天主要更新4月收益，焦急的朋友可以直接看产品对比表。
01
有条件的保本保收益
虽然监管多次提醒，保险不是理财，但是在我这种老油条眼中，香港储蓄险就是披着保险外衣的理财产品，同样可以用收益、风险、流动性来分析。
那香港保险为什么是美元定存的替代品？因为它只要符合条件，就可以实现保本保收益。
关键点是，现金价值。
下面是富卫保险的合同条款，简单来说，现金价值就是你把保险退掉时，保险公司必须退给你的钱。
现金价值每年都不一样，在合同的利益演示表能找到。
例如这款产品，投入4万美元，8年后收回5.1万美元，这些收益都是白纸黑字写进合同的。用银行理财的话来翻译，就是“保本保收益”。
例如这是中银人寿“守跃”的配置比例，大部分会购买旱涝保收的债券，而不是过山车般的股票。
当然，保险公司的口碑一向比较差。它说保证就保证吗？
不是的，我们还要看这句话是谁说的（股东实力），以及他有没有履约能力（偿付能力充足率）。
比如说，很多自媒体都在推荐立桥人寿的息享年年3。
虽然它的收益确实可以，但考虑到股东实力一般，老乐个人是不会买的。
注：立桥人寿的关联公司实力一般
而像前面提到的富卫和中银，他们的控股股东，一个是李嘉诚家族，一个是中国财政部，这种公司违约的可能性几乎为0。
退一万步讲，就算保险公司真的破产了，监管也会让其他保险公司接手保单。
（香港《保险业条例》第46条）
这里要注意一下，接手保单的保险公司，有权提出更改保险合同。
所以我们在挑选港险时，对保险公司的实力也得留个心眼，千万不要闭着眼睛瞎买。
想详细了解香港保险安不安全，可以看看《谁说香港保险不会破产？电影都拍出来了，你不知道吗？》
OK，说了这么多，归根结底就是一句话：
只要选得好，香港储蓄险可以实现保本保收益，可以作为定存的替代品。
02
市场热门产品盘点
目前，市场上热销的固收类储蓄险有4款：
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中银人寿守跃
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立桥人寿息享年年3
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富卫人寿智优盛2
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保诚人寿诚您所想
你在网上随便一搜，会发现都在推这4款。但由于前面说过的原因，立桥息享年年3我是不推荐的。
上个月又出来一款万通人寿的GoalAhead，收益非常不错，可惜一般只在香港的私人银行销售。
幸好老乐在行业内还算认识一些人，刷破了老脸，好不容易才拿到资料。
>>>需要高清大图，请加yintan1216<<<
现在港险都有五花八门的优惠，像4.3%的富卫智优盛2，100万美元的保单，实际只需要付92.5万，足足省下7.5万美元！
这个表格很容易看的，举个例子，投保92.5万的智优盛2，第1年末保单价值37万，第2年88万，第3年90万……第8年129万，平均每年收益率4.3%！
这些金额都是白纸黑字写进合同的，香港地，牙齿当金使啊。
根据不同的理财期限，可以选择不同的产品。
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3年：中银守跃，年化收益2.99%
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5年：万通GoalAhead，年化收益4.2%
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8年：富卫智优盛2，年化收益4.3%
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15年：保诚诚您所想，年化收益3.8%
重点提醒一下，这些收益都是优惠期才有，而且要一次性预缴保费，优惠期结束后，收益会大幅降低。
另外，这些披着保险外衣的理财产品，还会有一些保障功能。例如身故赔105%、额外意外赔偿10%……聊胜于无吧。
03
港险VS定存
可能你会觉得，香港保险也没比美元定存高多少嘛，3年才2.99%，15年才3.8%。
其实这样对比是错的，因为一个是复利，一个是单利。就像房子的建筑面积和套内面积，要按同一个标准换算，才能对比两套房子的大小。
由于时间关系，我已经帮你算好了。
为了方便理解，我统一折算成单利，中银3年3.07%、万通5年4.56%、富卫8年5.01%、保诚15年5%，是不是感觉就不一样了？
现在想在内地存4%基本上很难了，一些利率高的地方银行，还得跨省跑过去开户。
既然都这么折腾了，为啥不直接飞香港，一次性解锁港险、美债、美股、美元货基？
定存另一个问题是只有两年期，没有更长的期限。到期后只能重新存，但利率就不好说了。
而港险可以最长15年，单利5%！
04
港险VS美债
在国内买美债是比较麻烦的，需要先开通境外券商。如果你想直接在香港银行买美债，起点一般是7万美元，而且价格有点坑爹。
我之前对比过，IBKR交易美债的费率非常有优势，但是这破软件的体验常常让人抓狂……
注：IBKR上5年期美债收益率
个人投资美债，比较大的问题是买卖不活跃，常常报了价却没有成交。
如果你是专业投资者，确实可以考虑美债，有时候会蹲到不错的收益率。
如果你只是普通人理个财，资金量还比较大，买卖美债会比较费时间，收益还不一定比港险高。
05
港险VS货基
美元货基是不错的短期理财，最新收益有4%左右，而且可以随时赎回，非常灵活。
但美元货基的问题是，收益在肉眼可见地下降：
银探和各大香港券商都有合作，他们去年还到处宣传5%货基，今年已经不怎么说了。
美国已经进入降息周期，美元货基的收益就是会持续下降，没啥好说的。
06
老乐怎么选？
老乐2008年一毕业就考了AFP证书，后来又陆续考了CFP和CPB，应该是国内比较早的持证理财师。
作为从业17年的老人，我从来就不指望理财暴富，我的第一桶金也不是理财赚来的。
对于一款产品，它是4.2%还是4.0%，其实我没那么care，我对理财产品最大的要求是，不要给我添乱。
所以我觉得，这种保本保收益的港险是非常值得考虑的。
当然，这个世界从来就不是只有黑与白，港险、定存、货基、美债并不是四选一，你可以全部都要。
本文属信息性与教育性内容，不构成任何产品或服务的推介。