有病治病，没病返钱！孩子的重疾险选这款！
“智霖，我对比了半天，宏利的价格比保诚便宜不少，是不是宏利的性价比更高啊？”
这是上周一位宝妈在微信上问我的问题，当时我正协助她给2岁的宝宝挑选香港重疾险。
在整个规划阶段，她问了一连串问题——哪款性价比最高？理赔方不方便？会不会踩坑？
我相信，这些问题同样困扰着屏幕前的你。
今天智霖就借这篇文章，把给孩子挑选香港重疾险的逻辑讲透。
看完觉得有道理，你自己也能照着挑选！
01. 挑选重疾险，就看三点
1、保障好不好：保障够全，保额够高
怎么算保障好？一句话：病种够全，保额够高。
给孩子买，一定要包含儿童特定疾病，甚至先天性疾病；高发重疾、轻症也要覆盖全。
不过香港的疾病定义目前还没统一，一款产品保哪些病、理赔标准怎么定，全由保险公司自己掌控——这就导致有些产品缺了高发病种。
挑选时，可以参考内地标准：28种高发重疾+3种高发轻症，必须包含！
而赔得多不多，还要看额外赔付、多次赔付、持续津贴。
哪怕保额一样，赔付结构不同，最终拿到的钱能差出一大截。
举个例子：友邦爱伴航2，前10年额外赔50%，万通危疾加护保，前15年额外赔80%。
同样投保10万美元，友邦最终赔15万美元，万通赔18万美元——多出的3万美元换成人民币20多万，都够付房子的首付了。
再比如市面上绝大多数重疾险，重疾和身故共享保额，赔过重疾，身故就不再赔。
而诚保一生还能再赔一次身故，作为终身保障，这项含金量相当高。
2、性价比高不高：别掉进“只看价格”的坑
很多人以为性价比高就是价格便宜，这是典型误区。
就像这位宝妈，一开始就掉进这个坑：
”宏利每年保费比保诚便宜200美元，二十年下来就是一大笔，肯定宏利更划算啊。”
我特别理解这个想法，谁的钱都不是大风刮来的，但我还是提醒了她一句：
”May姐，性价比不是只看价格，而是看「保障÷价格」。宏利是便宜，但它便宜的背后，是保额也跟着降了。”
香港重疾险有分红功能，分红多少直接决定保额涨多快，所以挑选时不能只盯保费，更要看保额的增长。
我把两家的数据拉出来给她看：
同样10万美元基础保额，到第50年，保诚保额预计涨到39.8万，宏利只有26.8万——中间差了整整13万美元，换成人民币小100万了。
”差这么多？！我光盯着那几百块保费，差点忽略了理赔能差近百万……”May姐当场愣住了。
我跟她说了句掏心窝的话：
保诚贵，是贵在保额涨得快、真出险时赔得多，贵有贵的道理。 买重疾险，图的是理赔那一刻真的能兜底，而不是图每年省那几百块保费。
其实你可能不知道，我这边保诚、宏利都能卖，卖哪家佣金差别不大。
我之所以没给你推宏利，不是因为我卖不了，而是将心比心——如果是我自己的孩子，我也会选保诚。
3、服务好不好：3个核心服务缺一不可
增值服务不追求多，但这 3 种必须有：
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门诊预约
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住院、手术就医绿色通道
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第二诊疗意见
记住，这三个才是重疾险增值服务的核心，其他只是锦上添花。
02. 有病治病，没病返钱
May姐的需求很明确：高性价比，尤其30岁以前把保额做到足够高。
针对她的需求，我推荐了保诚诚保一生。为什么？
1、前10年多赔150%+高保额分红
保诚人寿目前有限时活动：未成年人投保，前10年重疾额外赔 150%，而香港大部分重疾险只能额外赔50%——两者相差整整100%保额。
什么概念？同样投保10万保额，宏利守护无间前10年可以赔15万，而保诚诚保一生能赔25万。
买重疾险就是买保额，保额越高，抗风险能力越强。
就算过了前10年的额外赔付期，由于有保额分红，保诚依然领先。
第30年：友邦14.6万，安盛14.9万，宏利12.6万，保诚19.3万
第50年：友邦25.6万，安盛34.9万，宏利26.8万，保诚39.3万
当然，这些只是预期数据，最终分红还要看实现率。
如果身体一直健康，也可以把保险的钱取出来，做到“有病治病，没病返钱”！
2、增值服务够全
诚保一生的门诊预约、住院手术 VIP 通道、二次诊疗意见全都包含。
内地有1200家医院可以使用，包括：解放军总医院、北京协和、上海交大瑞金、复旦大学附属中山……这些医院平时一号难求，保诚直接带你走绿色通道。
3、价格非常能打
儿童投保重疾险价格相差不大，10万美元保额基本都在1300美元左右。
按照「保障÷价格」计算，诚保一生的性价比非常亮眼！
”听你把这笔账算完，我心里就踏实了，那就选保诚吧。”
May姐最后这句话，其实也是我写这篇文章想说的——选对逻辑，比选对产品更重要。
如果你也想给孩子投保，不妨参考我的建议。
03. 港险常见问题答疑
Q：香港重疾险理赔难？
很多人在网上刷到”港险理赔难”，但你问他依据，又支支吾吾说不出来。
这事我分两个角度看：
一是好不好赔。
我做过对比，就以最高发的28种法定重疾为例，香港的理赔门槛大多比内地更低。
比如脑中风后遗症，一些内地只能赔轻症的情况，香港有机会赔到重疾。
二是钱能不能顺利回内地。
香港理赔的是美元，会打到你的香港银行卡，后续通过第三方汇款，就可以轻松回来。
平时口口声声说”理赔难”的人，估计连港卡都没有办过……
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Q：遇到理赔纠纷怎么办？
如果真的发生理赔，我们会全程协助办理。
最容易引发纠纷的是健康告知，所以我们在投保前会帮你预核保，全部确认清楚再买。
万一遇到纠纷，香港的监管非常完善，不用担心非香港居民会被区别对待。
OK，今天就讲到这里。
9月份香港重疾新定义就要实施，很多重疾的理赔标准都变严了，想买的一定要趁早！
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