成人重疾险这样买，保费便宜一半！

本周成功协助一对90后小夫妻投保香港重疾险。

从产品选择、到疾病核保、再到最终投保成功，中间耗时一个月，着实经历了一番曲折。

相比内地重疾险，香港重疾在理赔条件更宽松，性价比更高的同时，对健康的要求也更严格。

哪怕已经提供了体检报告，一些异常指标，还要重新复查才有机会投保。

不过投保时健康要求严，好过在理赔时“卡脖子”，这是典型的严进宽出，跟内地略有不同。

这次服务的Andy小姐姐，她自己在网上了解过友邦爱伴航2、保诚危疾加护保III，看到我的10大香港重疾险测评之后，发现万通危疾加护保（优越版）性价比更高。

今天我们就来聊一下，成人重疾险应该如何选择，以及为什么万通危疾加护保（优越版）是成人重疾险天花板。

01. 挑选成人重疾险，就看三点

按照往常儿童重疾险的挑选逻辑，我会先看保障是否全面，有没有缺少重要保障，然后看性价比，最后再看增值服务怎么样，关键的就医绿通服务有没有。

但成人的世界里，价格对于某些家庭就像一座山，哪怕保障和服务都很好，但如果价格太高，也会让很多人望而却步。

所以成人重疾险我会先考虑价格、性价比，在能承受的区间，再去选择保障好、服务好的。

1、价格贵不贵，性价比高不高

成人重疾险不同产品之间价格跨度很大，30岁投保10万美元保额，价格从2000到4000美元都有，差了整整一倍。

所以，如果你的预算有限，我们可以先排除一些价格特别高，超出预算的产品。

目前最贵的就是国寿、安盛，其次是友邦和保诚，还是存在一些品牌溢价。

在价格差不多的情况下，如何对比哪款性价比更高，还要看保额增长。

香港重疾险有分红，持有时间越长，现金价值/保额会随之增长，不同产品之间会拉开差距。

比如万通和永明，价格都在2100左右，在第40年时，万通保额预期增长到24.1万，永明只有17.5万，差了6.6万美元。

2、保障好不好：保障够全，赔得多不多

怎么算保障好？一句话：病种够全，赔得够多。

高发重疾、高发轻症必须要有。

香港重疾险保哪些疾病没有统一规定，疾病种类、理赔标准，全由保险公司自己掌控，这就导致可能缺少某些高发病种。

挑选时，可以参考内地标准：28种高发重疾+3 种高发轻症，必须包含！

除了高发重疾，香港重疾特色ICU保障也要有。

哪怕得病不在重疾范围内，只要连续住ICU120小时以上，同时使用侵入性设备或实施复杂手术，也能按重疾理赔，更加降低了获赔门槛。

而赔得多不多，除了基础的赔付外，还要看额外赔付、多次赔付、以及持续津贴，这几项保障有没有，以及赔得多少。

举个例子：友邦爱伴航2，前10年额外赔50%，而万通危疾加护保，前15年可以额外赔80%。

同样10万美元保额，友邦赔15万，万通赔18万——多出的3万美元换成人民币有20多万，都够付房子的首付了。

再比如重疾持续津贴，可以每月领取一笔保险金，可以缓解家庭日常开销，累积下来也是一笔不小的收入。

3、服务好不好：3个核心服务缺一不可

增值服务不追求多，但这3种必须有：

• 门诊预约

• 住院、手术就医绿色通道

• 第二诊疗意见

记住，这三个才是重疾险增值服务的核心，其他只是锦上添花。

02. 万通危疾加护保，性价比之王

客户的需求很明确，保障全面，性价比高，自己的一些健康问题可以顺利承保。

对于她的需求，我推荐了万通人寿危疾加护保（优越版），来说一下原因。

1、疾病保障全面

182种疾病+ICU保障，最高发的28种重疾和3种轻症都涵盖在内。

2、赔付比例高

万通的额外赔付，前15年可以额外赔80%，市场上绝大部分产品，最多只能前10年赔50%。

同样是投保10万美元，可以多赔3万美元，如果是11种罕见疾病，还能再额外多赔10%。

万通的轻症可以赔30%，也比其他产品多赔10%，虽然看着不起眼，但这是我们最容易拿到的理赔。

这还不算完，万通还有一个特色保障是保额还原。

其他产品轻症、重疾共用保额。如果先理赔轻症，再理赔重疾，重疾赔付要扣掉轻症理赔过的。

但万通有保额还原，哪怕轻症赔了3次，再得重疾依然可以赔100%保额。

3、价格便宜、保额增长快

通过对比价格和预期保额增长，可以把产品分成3类：

1、保费贵、保额增长高。代表是：国寿、安盛。

2、保费便宜，保额增长低。代表是：周大福、永明。

3、保费便宜，保额增长高。代表就是万通了，也就是性价比高的原因。

同样的价格，保50年，万通现价预期增长至39.7万，永明卓越保只有25.3万，中间差了14万美元。

不过以上现金价值都是预期，具体还要看保险公司分红实现率，可以参考：《2026港险分红实现率》。

4、增值服务全

万通的增值服务很全面，从初步诊断，到住院预约，再到康复支援，都能提供帮助。

比如确诊前，可以提供第二医疗意见。

帮你联系香港的大医院，让他们根据你的病历和检查报告，出具更专业的治疗意见，减少误诊的可能性。

如果已经确诊，可以通过就医绿色通道，预约国内顶尖医院，免去排队等待的时间，第一时间接受治疗。

同时，在治疗期间还提供陪诊和导航服务，帮你少走冤枉路。

5、特色保障实用：

癌症中医舒缓治疗：患癌后可以通过使用处方中药、针灸、推拿等方式缓解癌症疼痛，最高可以报销1000美元。

同样是癌症治疗，如果国内缺少有效药物，并且医生批准使用临床试验性药物，最高可报销保额的20%。

在理赔癌症后，如果担心影响生育能力，还提供生殖细胞冷冻保存保障，最多报销保额的10%。

如果被保人身故了，保险公司会给1000美元身故津贴，以及被保人每有一位亲人（哪怕是宠物），都可以额外领取5%身故金，最高不超过20%保额。

综合来看，万通危疾加护保（优越版）在保障上不输给市面上绝大部分产品，甚至比一些价格更贵的产品保障还要好，而价格只有他们的三分之二。

所以危疾加护保（优越版）被称为成人重疾性价比之王，当之无愧！

03. 港险常见问题答疑

Q1：香港重疾险理赔难？通过我们购买，未来找不到我们怎么办？

很多客户会担心通过我们投保了重疾险，将来找不到我会影响理赔。

作为一个保险从业11年的经纪人，我已经把保险当做我的终身事业了，只要我还在做保险，就会协助你完成理赔。

退一步讲，就算我不做，我背后还有银探，还有几十个伙伴都可以协助你完成理赔，所以你完全不用担心缺少服务。

而且，香港重疾险的理赔并不复杂，以万通为例，在APP上仅需4步就可以申请理赔了。

需要的资料跟内地理赔并没有太大差别，主要是医院的病历、诊断报告和理赔申请书等。

所以自己直接跟保险保险公司申请理赔也是可以的，保险公司都不会故意卡你，只不过香港那边的工作人员普通话都不太标准，沟通起来可能会比较麻烦。

上面所说的问题还有个前置条件，就是我们会提前帮你做好的，就是购买前的健康核保。

投保时麻烦一点，理赔时就流畅一点。

Q2：香港和内地重疾险，有什么区别？

香港更多是“储蓄型”重疾险，有分红，保额可以不断增长，有些产品保30年保额就已经翻倍了，可以继续保障，也能把钱取出来花。

而内地重疾险更多是消费型，价格更便宜，但如果没出险保费就消费掉了。

就算购买了身故责任，现金价值只会趋近于保额，不带有储蓄功能。想具体了解可以看我之前写的：“买了超级玛丽15，我后悔了……”

Q3：为什么万通重疾险性价比这么高？是不是有什么猫腻？

万通危疾加护保（优越版）确实有不足，比如重疾额外赔的次数只有5次，有些产品做到8-10次。

再比如原位癌被拆分成31个具体部位，看起来保障的疾病变多了，实际是限制了保障范围。

之所以保费低，性价比高，应该是万通想通过价格弥补品牌影响力方面的短板，通过性价比打败友邦、保诚这些国际大保司。

Q4：要不要买两款产品搭配保障？

粉丝有问到有没有必要买两款重疾险，互相弥补不足。

我觉得有好有坏。

优势就是可以分散风险：分红实现率的风险、理赔要求不同的风险、同时也可以享受2家保险公司的增值服务。

缺点也很明显，投保、缴费、理赔更麻烦，需要同时向两家公司提交申请，操作流程更繁琐。

大家可以根据自己需求来决定，不论是买一份还是分开买，我们都会全程协助的。

成人重疾险推荐今天就说到这，顺便提醒大家一下：

9月1日，香港重疾险将发布新规，很多疾病理赔标准会变严格！

以最高发的脑中风为例，以前很容易就能赔100%，新规后可能就只赔20%了……

现在正是购买香港重疾的黄金窗口期，欢迎随时找我聊聊~

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本文属信息性与教育性内容，不构成任何产品或服务的推介。