汇丰卓越专属分红险测评！出乎意料......
你好，我是银探家辉，一个助你财富飙车的男人。
这段时间应汇丰卓越理财的粉丝要求，老乐陆续和大家聊了几个热门话题：
汇丰 6 大稳健型理财？美元定存到期怎么办？信用卡权益？
详情请回顾：
<汇丰最强信用卡权益大测评！>
本期家辉来接力，分析一下汇丰经理最喜欢推的分红险。
尤其在 8 月内地停售潮之下，这一波保险营销来势汹汹。
但，真的值得买吗？
01 汇丰臻盈世代 2025 分红险
现在汇丰主推的分红险是臻盈世代 2025 尊享版，由自家汇丰人寿承保。
分红险的收益会有两部分组成：
保证收益：白纸黑字写在合同上，会 100% 给到我们；
分红收益：分红目标仅供参考，实际是多是少，看保险公司的投资收益和分红意愿；
1、产品收益
我以年保费 30 万，缴纳 5 年，总保费 150 万为例。
再顺手加入内地市场热销的两款分红险一起对比：
中意人寿 - 一生中意臻享版，中英人寿 - 福满佳 3.0。
就以第 30 年为例吧：
先看保证价值，臻盈世代 2025 保单价值从 150 万保费增长到 2294937，复利 1.53%，相当于单利 1.89%。
一份 30 年，利率 1.89% 的大额存单，吸引力当然不大。
好在还有分红，再看加上分红之后的总价值。
若分红一直达标，在第 30 年时，臻盈世代 2025 保单总价值 3358205，复利 2.92%，单利 4.42%，150 万保费已经翻两倍多。
这个收益怎么样？
或者许多人不屑一顾，认为股市一个涨停板就秒杀了。
既然这么比，为什么不干脆和比特币比收益？
大 A 折磨人多少年了，别因为这几天的“牛市”，就好了伤疤忘了痛。
保险是和定存、国债同安全级别的资产，不会亏本、不会跑路，永远可以安心把后背交给他。
而银行 5 年定存利率 1.8% 左右，最新的 30 年期国债也不过 1.88% 。
对比之下，臻盈世代 2025 保证收益就已经持平，再额外有一笔分红，收益更胜一筹。
最关键是，银行、国债的利率会持续下滑，唯有保险可以终身锁定利率。
再和一生中意（尊享版）、福满佳 3.0 这两款热门分红险比一下，三者保证收益、预期总收益基本都是同级别。
如此看来，臻盈世代 2025 收益表现算是不错了。
2、分红实现率
分红险是否值得买，除了收益，更重要是保险公司的分红履行能力。
分红实现率，就是最直观的成绩单。
以下为汇丰 2025 年度主要产品的现金红利实现率数据：
纵观所有分红类终身寿险，现金分红实现率的平均值虽在 82% 左右。
但不同产品波动比较大，实现率仅 50%、60% 的产品也比比皆是。
而臻盈世代 2025、2024 等几款新产品，实现率则是 100% 。
这也不足为奇，前期分红目标不高，实现难度低，一两年数据参考意义不大。
至于两全保险、年金保险，现金红利实现率平均值则是 61%、67% 左右。
汇丰一共公布近 5 年数据供参考， 2021 - 2023 年是全线100%达标。
近两年表现一般般，尤其是 2024 年度多数产品在 50% - 60% 之间，2025 年度已是小幅反弹。
查询网址：
说实话，刚看结果时，家辉有点小意外。
因为银行渠道卖的保险一直没什么优势，毕竟距离客户太近了，根本不需要参与市场竞争，没动力去卷产品。
而臻盈世代 2025 ，在收益上和热门产品持平。
保司分红实现率算不上稳健，但客观也受到近两年大环境、监管限高令影响，汇丰表现算是中规中矩了。
所以，结论很简单：
臻盈世代 2025，在分红险中有一定的竞争力，如果你只想把钱留在汇丰，那可以一买。
什么，你嫌弃收益太低？
没办法，内地分红险无一例外是这个水平，只能给你一个长期储蓄的渠道，请不要对收益抱有任何期待。
监管规定，内地分红险保证预定利率上限是 2.0%。
分红险收益 = 预定利率 + （演示利率 - 预定利率）x 70% （红利分配比例）x 分红实现率。
一算，分红险收益就是：2.0% + ( 4% - 2.0%) x 70% x 100% = 3.4%
但人家保险公司还要扣除各种运营成本，最终给到我们就是 3.2% 左右。
只不过！
如果你问家辉、老乐这些老卓越怎么选，那就是：
你买我推荐，真买我不买！
02 太平洋（香港）世代鑫享
内地汇丰卓越理财用户，应该也顺手办了一张香港卓越吧？
那建议动动手指，把钱转到香港，那里会有一款更适合人民币储蓄的港险 - 太平洋（香港）世代鑫享。
根本没必要参与内地 8 月的保险停售潮！
因为在世代鑫享面前，所有内地分红险的价值都大打折扣。
看保证收益：
臻盈世代 2025 保证收益最高也就 1.70% 左右，而世代鑫享保证收益能去到 1.90%，大后期能达到 2.0%。
看分红回报：
臻盈世代 2025 在 3.20% 之内，但世代鑫享可以达到 4.90% 复利，相当于单利 18.66%、26.29%，两者完全不是一个水平。
不管保证收益，还是分红回报，世代鑫享都完全碾压内地分红险。
担忧汇率风险？
不存在的，世代鑫享支持美元/港币/人民币投保，以上收益测算就是以人民币为例。
害怕资金难以回国？
投保 22.5 万美元（或等值人民币），可以入住内地太平洋的养老社区，以后港险收益可以直接支付养老社区费用！
太保社区在上海、杭州、厦门、成都、大理、青岛、南京都有分布，北京社区预计年底开业，广州、深圳等地正在筹备中。
本质上，世代鑫享是披着港险外衣的“内地分红险全方位升级版”，专门为内地客户设计。
港险标榜的 7%、6.5% 高收益，从来不是世代鑫享的招牌。
终身保底 2% 人民币储蓄账户 + 港美股红利。
内地高端养老社区 + 港险收益直付，资金丝滑回国。
这些才是太平洋（香港）世代鑫享最大的价值。
更详细测评请看：
对了，现在投保世代鑫享还会有 7% - 10% 左右的保费优惠。
如果优惠之后再去算收益，保证收益 2% +，预期总收益 5.1% +，更远远不是内地分红险能比了。
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