这两年跟风存美元的，要开始煎熬了
预测一下。
这两年跟风换汇、定存美元的朋友，在未来几年可能会比较煎熬。
随着美联储降息周期开启，你会发现：啊？原来美元不是一直高利率的。
美元当然值得长期持有。
但前提是我们得找到一个保本保息，长期锁定利率的储蓄渠道。
留给我们的时间，不多了。
01 美元利率曾比人民币更低
经过一轮轮降息后，现在内地人民币一年期定存利率最高仅1.5%左右。
反观美元，内地最高4% - 4.2%；香港银行虽略低一筹，但3.5% 、3.7%也比比皆是。
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这个利率差距太大、太诱人了。
差距大到能让一大批内地中产、富人不顾一切换汇美元，就往银行冲；
诱人到大家坚信美元就是真理，怎么可能会有利率下跌那一日？！
让我们把时光倒流到2021年。
当时交银（香港）一则官网利率公告上：
美元6个月、12个月利率为0.35%、0.43%，旁边人民币的利率是2.15%、2.20%。
你没看错，0.3%、0.4%就是彼时美元利率的主流水平，和现在的3.8% - 4.0%天壤之别，反差大到让刚入手美元的萌新们怀疑世界出了bug。
回顾一下美国基准利率的历史走势，故事其实开始于2022年3月。
为应对40年一遇的高通胀，美联储历时16个月连续暴力加息11次，将基准利率从0 - 0.25%急速提升至5.25%-5.50%！
美联储加息或降息就是调整基准利率，这是决定美元存款利率的最直接因素。
由此形势逆转，美元利率水涨船高，前两年一度最高5.0%+。
过去两年是中美历史罕见的利率错位期，我们经济增速放缓、内需不足，降准降息；山姆大叔为抑制失控的高通胀，不得不得猛烈加息。
如果就此认为美元高息是常态，那当然大错特错！
自21世纪以来，2002-2004、2008-2016、2020-2022年都是美元低息期，这根本不罕见，时间比高息期更长！
去年底美联储降息三次，就标志着降息周期再度开启。
现今通胀预期可控，美国8月失业率4.3%创近四年新高，华尔街大佬纷纷为降息站台，一切情绪都到位了。
据CME“美联储观察”：美联储在本月降息概率为99.4%！
美元也许不会回到0.3%、0.4%的超低水平，但高利率肯定是逐步说拜拜了。
我们这两年高位换汇的美元，以后要放在哪里？
这不是杞人忧天，而是迫在眉睫的难题。
美元降息，理论上有利于美股。
只不过对美元存款党来说，美股就有点超纲了，多数人会保持距离。
那么，既要绝对安全、保本保息，又要锁定长期利率的，唯有：美债、香港美元保单。
02 香港5.55%美元保单
如果对保险极度抗拒，那可以左上角离开了。
只不过美元定存到期后，依然会面对利率下行，没处可放的无解难题。
如果不想美元重蹈人民币低利率的覆辙，建议花三分钟看完。
我保证，就算一生中从未接触过任何保险，你也能一看就懂。
这是最简单的香港储蓄险，本质就是在保险公司的3年定存、5年定存，保本又保息。
以之前大热的智优盛2为例，存入一笔保费后，在xx年退保能拿回xx元，一切会清清楚楚写在合同上，童叟无欺。
这不比银行定存更简单？算都不用算了。
此类保本保息的香港保险原本极少，因为对保险公司来说，利润既低，又会限制投资手脚。
在美联储降息压力之下，8月份富卫智优盛2下架！保诚诚您所想下架！
唯有以下两款产品，请务必珍惜。
1、立桥人寿智选储蓄保
原保费15万美元，在9月限时优惠后实际缴纳142500。
在第5年到期连本带利取回174455，赚取利息31955。
年利率：31955 ÷ 142500 ÷ 5 = 4.48%。
没有任何分红画饼部分，全部是刚兑收益，100%给到。
不管内地，还是香港，银行的美元定存最长期限多数就一年，2年期都极少见。
唯有内地的重庆银行，2年期也不过3.60%。
智选储蓄保5年4.48%定存，含金量有多高懂的都懂。
2、微蓝保险GO息宝2
原保费15万美元，在9月限时优惠后实际缴纳137625。
满3年拿到150000，赚取利息12375。
年利率：12375 ÷ 137625 ÷ 3 = 3%。
3年3%的美元定存，似乎吸引力不大。
那不妨继续持有，在3年之后，GO息宝2就会有终期分红。
到第5年，我们的总收益：
163425（保证）+12419（分红） = 175844 。
预期年利率5.55%，远高于智选储蓄保的4.48%！
问题是这笔12419分红是不保证的，如果分红实现率低，岂不是竹篮打水？
简单算一下：
分红实现率0，利率为3.75%；
分红实现率40%，利率为4.47%；
分红实现率60%，利率为4.82%；
分红实现率80%，利率为5.19%；
就算是分红为0的最极端情况，GO息宝2的年利率也有3.75%。
这肯定比不上智选储蓄保，但也是银行给不到的。
一旦分红完成40%，GO息宝2利率4.47%，就足够和立桥同等水平。
so，微蓝保险能做到吗？
微蓝成立于2018年，是香港首家纯线上人寿保险公司。
微蓝虽名声不扬，但背后两位股东大家不会陌生：腾讯、高瓴资本。
腾讯不用多说，中国最大的互联网巨头，全球市值top20公司。
高瓴资本，亚洲最顶尖的资管机构之一，管理规模超5000亿人民币，知名投资案例包括腾讯、京东、宁德时代等。
硬实力绝对过关，再看历史分红表现。
由于微蓝成立时间较短，自身没有数据可参考。
但前身是英杰华香港，其遗留的分红保单也由微蓝负责。
纵观历史分红情况，只有一款产品具备终期红利实现率参考，这10年累计实现100%。
周年红利实现率，最低则是63%、62%。
即使按最差数据去计算，GO息宝2也能达到5年4.82%水平。
这笔投资值不值得赌，就交由你决定了。
如果你希望更高一层收益，那就选微蓝GO息宝2，跟着腾讯下注，5年保证利率3.75%，预期利率5.55%。
如果你只想老老实实定存美元，不愿意接受任何波动，那就立桥智选储蓄保，5年利率4.48%，秒杀所有银行定存。
此类美元保单，就是如此简单、朴实无华。
感兴趣的朋友，欢迎添加家辉微信：yintan1216，具体了解。
03 美债VS美元保单
美债，当然也能长期锁定美元利率。
虽然市面有不少唱衰的声音，但美债依然是全球最重要的避险资产之一。
只不过，在相同期限内，美债收益率打不过以上美元保单。
3 - 5年美债，收益率在3.50%左右。
虽然每半年付息，看似更灵活，但会面临再投资的风险：这笔美元利息说高也不高，又可以放在哪里？
其次，购买美债的门槛越来越高了。
在汇丰等港行入手美债，7万美元起步，手续费也贵。
换做HK券商买，更现实的问题是：如果不是在海外工作或生活的内地用户，已经没资格进场。
有一定投资经验的朋友，可以研究下美债。
但对于这两年随大流存美元的普通人，美债真不如美元保单简单、省心。
其实对我来说，美债、美股、美元保单等，都是为我所用的工具，从不是非此即彼的关系。
关键是，你对这笔钱的期待是什么？
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