你好，我是银探家辉，一个助你财富飙车的男人。

先祝各位开工大吉，在新一年心想事成，红红火火🔥

回正题，今天聊聊美元理财这件事。

去年年初是美元利率巅峰期，银行纷纷给出4%、4.5%，甚至5%！

如今，美元定存陆陆续续到期，利率已经全线跌破4%以内，想好怎么打理了吗？

本文盘点4类稳健型美元资产，购买简单、持有省心、保本保息：

• 美元定存

• 美元货基

• 美国国债

• 美元保单

01  银行美元定存 

先看现在内地、香港美元利率数据：

这里介绍下我们银探小程序，每周更新香港、内地各大银行利率、汇率数据，全网都在用的理财神器。

想在银行定存美元的，一定要清楚认识两个现实。

其一，美元利率在一路走低。

最典型的是渣打、东亚、汇丰等外资行，过去一直是美元高利率代表。

现在美元利率已大跌1%以上，汇丰一年期甚至低至2.8%。

其二，美元定存普遍最长一年，二年期都已罕见。

在明年、后年定存到期后，利率可能全面跌到二点几、一点几，到时候美元又能放在哪里？

不要奢望美元利率在短期内会涨回来！

这两年美元极高的利率，不是因为银行做好人、大发善心；

是因为从2022年起，为面对高通胀，美联储开始暴力加息11次，把利率从0 – 0.25%急速提升至5.25%-5.50%。

如果就此认为美元高息是常态，那当然大错特错。

自21世纪以来，2002-2004、2008-2016、2020-2022年都是美元低息期，这根本不罕见，时间比高息期更长。

众所周知，美联储现在已进入降息周期。

美元继续放在银行定存，确实简单、安心，但以后只会越来越煎熬。

想一想，我们为什么入手美元理财？是不是无法忍受人民币持续下滑的利率？

所以，不要对银行存款寄予厚望，请早做多一手准备。

02 美元货币基金 

大家平时的闲钱不是在银行，就是放在支付宝的余额宝、微信的闲钱通。

后者就是一种货币基金，虽然无法做到保本保息，但底层资产足够安全、风险极低，姑且能认为是“本金有保证”。

美元当然也有自己的货币基金，内地、香港都能买到。

我随意在内地招行App搜索美元理财，比如这款“工银天天鑫”。

属于风险最低的R1级别，每日可申购赎回，在3个工作日到账。

近1年的年化收益率3.71%，看起来还不错哦？

但一看各时间区间的收益表现，从成立以来已经一路走低，最近1个月只有3.22%了。

去到香港，美元货基选择会更多，在银行或券商就能上车。

以FX券商的3款货基为例，收益率高度一致，最近七日3.3%左右，最近一年3.9%左右。

如果留意这几款产品近3年的年化收益率走势，你发现会在2024上半年达到最高峰，随后一路走低，无一例外。

说白了，美元货基的底层资产就是现金、现金等价物（短期美债、商业票据等）、定期存款，锚定美联储政策利率。

美联储加息，美元货基收益率上升。

美联储降息，美元货基收益率下降。

现在是美联储的降息周期，收益率注定逐步走低。

所以，没什么好说的。

美元随时可能用到的，那就放在货基，灵活可取嘛。

美元持有一两年以上的，那货基显然不合适，无法锁定利率。

题外说一句，拥有一个香港券商户口，不仅能炒港股美股，投资全球市场，又能轻松买美元货基、美债。

目前允许对内地人开放的券商仅一两家，感兴趣的朋友，请抓紧时间联系敏姐协助开户。

03 美国国债 

美债，全球金融市场的“无风险利率基准锚”。

中文互联网上隔三差五盛传“美债暴雷”，结果每次都是雷声大雨点小。

抛开情绪，只要手握金融、科技、军事霸权的美国依然是蓝星最强，美债就是最安全资产之一。

美债在内地一般是不公开的“私房菜”，购买途径比较少。

有汇丰、渣打等外资行账户的朋友，可以主动问问经理有没有额度。

去到香港，想买美债就简单多了。

在港行购买，门槛相对较高；比如汇丰，7万美元起步。

我更建议在券商买，只需1000美元就能上车。

先看3-5年的短期美债，收益率在3.5% – 3.6%区间。

再看中长期美债，5年以上的3.7% – 4%，10年以上的4.5% – 4.6%，20年以上的4.7%左右。

美债的收益可以分为两部分：

票息收入：美国政府按票面利率支付利息给我们，每半年支付一次。

只要安稳持有到期，美债就是保本保收益的。

资本利得：在二级市场交易，低买高卖。

债券价格与市场利率是反比关系，比如美联储降息、新出美债收益更低，其他人就愿意出高价买我们手头上的美债。

平时安稳收息，看市场行情再伺机卖出，有一点进可攻、退可守的味道。

理想确实美好，但风险也要注意。

一旦美联储加息或降息不达预期，导致存量债券价格下降，大额美债难以脱手。

至于买多长期限的美债合适，就看大家的资金安排，对山姆大叔的信心了。

04 香港美元保单 

相对一年期定存，美债能锁定长期利率，价值会更高。

只不过，短期美债收益率3.7%左右，吸引力一般。

超长期美债能去到4.6%、4.7%，但动辄一二十年以上。

时间越长，不确定因素越多，不是人人都愿意。

那么，有没有两全其美的方法？

香港美元保单！

提起港险，很多人第一反应就是：保底收益低、分红画饼……

不然，香港一样有保本保收益的美元保单！

以现在保证收益最高的立桥智选储蓄保为例：

就算你从来没有接触过保险，也能一看就懂。

因为一切收益只需看合同上的现金价值表，简单、纯粹。

假设投保10万美元，在保险公司2月限时优惠后，实际只需投入94000。

第1年收益88500，第2年提升到95037……第5年，连本带利一共拿回来116303。

总利息：116303 – 94000 = 22303

每年利息：22303 ÷ 5 = 4460.6

年利率：4460.6（利息） ÷ 94000（本金） = 4.75%

简简单单，清清楚楚，没有任何争议空间，这本质就是一笔美元定存。

智选储蓄保最低1.25万美元投保，根据保费会分为三档优惠。

• 投保5万以内，优惠5%，利率4.48%；

• 投保5万-25万，优惠6%，利率4.75%；

• 投保25万或以上，优惠7%，利率最高5.01%；

比如投保25万美元，优惠后实际投入232500，到期总收益290758，一共赚取利息58258，年利率5.01%！

这个收益含金量，就不必多说了。

目前，保司优惠政策仅限2月，最后5天的机会！

如想进一步了解，请尽快联系：yintan518

以上4类美元资产，不知你最心仪哪一类？

这不是非此即彼的关系，成年人没必要单选，可以全都要了。

短期要用的美元：放定存、货基，灵活取用；

长期不动的美元：配美债、保单，锁定收益；

无论如何选择，请睁眼看世界，勇敢走出去。

内地市场优质资产越来越少，守着老路只会越走越窄。

未来要做看客，还是舵手，取决于你自己。

对了，提醒一下，美元理财并非毫无风险，小白入手之前建议先看：存美元的6个大坑！不懂千万别瞎存！欢迎加入银探美元定存/港卡开户互助群，与更多同道中人探讨港卡开户/港美股投资/全球资产配置等经验，免费共享第一线信息~