提取收益香港第一！星河尊享2，港险六边形战士

你好，我是曼妮的搭档家辉，一个助你财富飙车的男人。

谁是香港分红险之王？

我不敢乱给答案，各花入各眼。

我唯数据论，要求收益极致；你侧重公司，在意百年保司信誉。

我追求资金即战力，尽早享受港险红利；你愿意细水长流，坐等收益雪球越滚越大。

这无关对错，但维度迥异，就难下定论。

但难得的是，却有这么一款分红险，被最多人冠以“提领王者”的称号。

欢迎来到港险拆解栏目第三期 – 永明「星河尊享2」。

01  星河尊享2收益测算 

先是大家喜闻乐见的收益对比环节。

以年保费10万美元，5年缴纳，30岁男性为例。

香港各大保险公司的拳头产品：

红色第一，橙色第二，黄色第三，绿色第四，蓝色第五

分红险的总收益 = 保证收益 + 预期分红。

保证收益虽只占收益的小头，但100%到手，能让我们增添几分安全感。

第10年前5名：星河传承2＞世x悅享2＞盈x天下＞匠x传承2＞星河尊享2。

第20年前5名：宏x传承＞星河传承2＞星河尊享2＞盈x天下＞信x明天。

第30年前5名：星河传承2＞宏x传承＞星河尊享2＞信x明天＞盈x天下。

第40年前5名：星河传承2＞星河尊享2＞宏x传承＞信x明天＞盈x天下。

……

时间往后，星河传承2、星河尊享2这永明两兄弟的保证收益打遍全港无敌手，独一档领先其他产品，强！

继续看加上分红之后的预期总回报。

第10年前5名：宏x传承＞启x创富＞环宇盈活＞星河尊享2＞匠x传承2；

第20年前5名：启x创富＞宏x传承＞信x明天＞颐年x享2＞匠x传承2；

第30年前5名：环x盈活＞信x明天＞星河传承2＞星河尊享2＞匠x传承2；

第40年前5名：环x盈活＞星河传承2＞信x明天＞富x千秋＞盈X天下。

……

往后比较已无必要，各产品预期收益率都能触达港险收益演示的上限6.50%。

我们来点评下主角星河尊享2。

论保证回报，前10年能差强人意，往后就是分红险中数一数二水平，在大后期和星河传承2断档领先其余产品。

论分红回报，必须承认，星河尊享2在多数时候都说不上最拔尖的。

虽然并非翘楚，但收益从始至终都没有掉队，属于准一线水平，没有宏x传承、启x创富前快后慢的短板。

综合保证和分红回报，星河尊享2属于港险的上乘之作。

但星河尊享2最大的独家优势，还没有展现出来。

02  提取收益冠绝全港 

香港分红险收益可分为静态、动态两大维度对比。

以上只是港险静态收益，假设一直不取钱，最终收益能多高。

但守着这个大金矿，闲着不动就是暴殄天物。

若一边取钱，一边增值，各分红险的收益表现又如何？

1、提领密码：5108

提领密码，是保险公司精算出能持续终身的现金流方案。

比如“5108”，即保单分5年缴费，从第10年起，每年领取总保费的8%。

在持续提领之后，保单余下的钱谁最多？

红色第一，橙色第二，黄色第三

星河尊享2，露出獠牙了。

越是往后，保单价值的优势越大，始终处于第一档次的位置。

在静态收益对比中，出尽风头的环x盈活，宏x传承在提取之后的账户价值表现却相对一般。

尤其是星河传承2，下降幅度尤其大。

两者同属永明保险公司，星河传承2静态收益会比尊享2更高，提取之后却形势逆转。

先记着这点，下文再分解。

2、提领密码2：567

在“5108”对比中，星河尊享2虽然强，但同等档次产品还有信x明天、盈x天下等。

我们不妨继续上强度，以“567”提领作为考验。

保单分5年缴费，从第6年起，每年领取总保费的7%。

红色第一，橙色第二，黄色第三

星河传承2、挚x储蓄、启x创富在这一轮比试直接出局，保单价值会在某一年消耗到最低值，无法“567”提领下去。

毫无疑问，此次提领表现前3强只有：星河尊享2、匠x传承、盈x天下。

星河尊享2最大的价值释放出来了，从第15年起账户价值基本就能领跑全场。

此后，各关键年度账户价值排名第一！第一！第一！

代入我们实际对港险的取钱规划，多数人最在意的取钱时间也就30年-50年，星河尊享2都是无可辩驳的第一。

3、为什么提取表现独一档？

这得益于星河尊享2深厚的复归红利。

在一款香港分红险中，我们保单总收益会由3个账户组成。

保单总收益 = A（保证现价）+ B(复归/归原红利） + C（终期红利）

注：极个别分红险只保留终期红利，没有复归红利，比如宏x传承。

比如第20年，星河尊享2预期总收益：

1364847 = 517500（保证） + 232368（复归）+614979（终期）

三个账户各占比多少，大有学问。

保证金额，是确保港险是不会亏本的金融产品。

终期红利，则是拉动每一款分红险 6.5% 高收益的最大动力。

因为终期红利可升可跌，没能退保那一刻都无法确定具体数字，对应的底层资产更多是长线的、增值潜力更高的的权益类资产。

复归红利，最大意义是满足提取需要。

当你想取钱使用时，就会优先从复归红利账户中提取，避免动用太多的保证金额、终期红利。

星河尊享2，无疑走的是“提领优先”的路线，复归红利占比极高。

自家兄弟星河传承2，前期大幅提高保证账户占比，安全感更强，但因此降低复归红利，代价是提领表现远远不如星河尊享2。

环x盈活此类产品更是剑走偏锋，保证、复归账户双低，依靠终期红利账户去博取更高收益，所以在中后期预期总收益最为突出。

甘蔗不会两头甜，港险收益设计注定是有舍有得的过程。

总结一下。

在意早期提领的，星河尊享2无疑是最优解。

能推出225、236、555、588等众多终身提领密码，提领王者的称号当之无愧。

更看重中后期回报，或自身提取需求不大的，比如想给孩子传承一笔财富的，环x盈活、星河传承2等产品会更加合适。

03  最低调的国际保险巨头 

香港是国际顶尖保险公司同台竞技的英雄地，友邦、宏利、保诚等大家就如雷贯耳了。

相比以上，永明沉稳到有点低调。

实际比任一维度，永明都不见得输给任何人。

香港第一家国际保险公司

永明于1865年在加拿大成立，1892年进入香港，跨越三世纪。

覆盖全球28个海外市场，在港保险渗透率极高，每8个香港人中就有1个永明客户。

香港保司独一档的财务评级

贝氏、晨星、穆迪、标普分别给出：A+、AA、Aa3、AA的信用评级。

即使在香港保险公司中，永明这也是一等一的评级水平。

香港三大强积金供应商之一

强积金就是港人的退休金。

虽由港府立法推行，但由雇主和雇员自主选择市场的供应商。

永明能成为全港三大供应商之一，可见其自身的财务实力、投资表现、产品竞争力和服务质量在香港得到广泛认可。

全球最顶尖的资管公司

永明金融不止是保险公司，也是全球历史最悠久、最顶尖的资管公司。

旗下拥有五大专业资产管理公司，管理资产8.63万亿港币，共同构成了一个覆盖多资产类别、多投资策略的综合资产管理体系。

有了各家强大的资管子公司托举，永明自然交出一份不俗的分红实现率成绩单。

绝多数分红险的实现率都在80%以上，能100%达标的产品也不在少数。

不同颜色代表：

•  0-60%：不靠谱 （红色）
•  60-80%：还过得去 （橙色）
•  80-100%：基本靠谱 （黄色）
•  100-120%：非常靠谱 （绿色）

特色附加功能

港险的附加功能是锦上添花作用，我一直聊得不多。

但在这方面，永明却格外下功夫。

比如以下两点，就颇具特色。

真货币转换

货币转换功能，是港险最常标榜的功能之一。

永明的万年青系列在转换时不设调整基数，转换前后保单利益一致，透明度比同行分红险更高。

SunWallet

永明市场首创的电子提取平台，能灵活管理保单。

灵活提取：比如设置指令定期领钱，或以A保单价值去交B保单保费，或能支持17种货币自由提取保单价值。

跨境转账0手续费：能把保单价值转账到海外银行账户，每年能免一次手续费。

除外，还有保单分拆·、更改持有人/受保人、七大医疗服务等，暂不展开了。感兴趣的，可找家辉领取资料。

不得不说，通篇聊下来，星河尊享2真有几分六边形战士的味道。

当永明这么一家国际巨头，也能放下身段去设计一款高性价产品时，确实交出一份令人满意的答卷。

对了，星河尊享2的保费优惠也充满诚意。

比如10万 x 5年交，若选择预缴，能优惠保费7.2万美元左右，相当于51万人民币！

这种限时优惠，会随着美联储降息而调整。

感兴趣的朋友，可以添加家辉微信：yintan1216，抓住美元降息之前的时间窗口。