美元理财大盘点，内地全面跌破4%，香港5%还有机会！

你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。

上周美联储放鹰，加息概率大增，美元顺势反弹。

不少粉丝趁机低位换汇一波美元，纷纷来问我：怎么打理收益最高？

在内地主要3种方式：美元定存、美元理财、美元QDII基金。

定存利率越来越低，现在最高3.5% – 3.6%，估计看不上。

QDII大多R3风险以上，要面对收益和汇率波动双重压力，也不符合大家稳健的预期。

所以，今天重点聊一聊：

• 美元理财产品，哪款收益最高？

• 去到香港，收益又能高多少？

01 美元理财产品收益多高? 

想买美元理财很简单，随意打开一家内地银行App，搜索“美元理财”你就能找到。

怎么挑选，无非3个问题：

第一期限，你愿意持有多久？

第二收益，历史年化多少？最近年化又是多少？

第三风险安全级别，你愿意承受多大风险？

下面我主要以招行、工行、兴业这几家银行为例，产品只作举例说明，不代表推荐。

第一，看期限。

1️⃣随时取用

如果你的美元随时会用到，可以选择每日申赎、T+2日赎回的美元理财。

这就是美元界的余额宝，主要投资现金、存款等固收类资产，R1低风险级别。

比如，招行的美元日日开，近一年年化3.33%，近3月年化3.09%，每日可赎回。

兴业的汇利现金宝1号B，近3月年化3.58%，赎回T + 2日到账。

2️⃣固定期限

如果美元不急着用，可以选择固定期限的美元理财，R1- R2级别。

比如，持有90天、180天、365天后，就会自动到期，或者允许随时赎回。

比如，中银的天添金至少锁定180天，工银的贝远稳航天锁定358天。

之前还会有长达1 – 2 年以上的美元理财，但现在要么是“销声匿迹”，要么是暂停买入了。

第二，看收益。

美元理财产品的收益率在页面就会清楚显示，看似对比很简单，实际门道也不少。

1️⃣注意年化收益率的时间段。

想要比较不同产品的收益表现，就要拉到同一个时间段，重点参考近3个月 – 6个月的。

这里会有一个容易忽略的坑：比如工银的理财产品会习惯显示近1年的年化收益率，你放眼看去，不少收益4%+的。

但如果进一步点开近期收益表现，近3个月2.47%，近6个月3.56%，波动不小。

尤其是显示“成立以来收益率”的，基本不会差到哪里去。

因为前两年是美元高息期嘛，美元理财年化4%+跟喝水一样简单。

但现在利率环境完全不同了，过去的高光表现不代表现在、未来。

2️⃣业绩比较基准不代表实际收益率

对于正在募集期，或刚成立不久的产品，由于没有历史年化收益参考，就会用“业绩比较基准”代替。

它只是一个参考目标，经理告诉你“我会努力做到这个数”，但最终到手可能更高或更少。

2025年第三季度统计，固收类理财产品的业绩比较基准达标率只有51.84%，也就是超过一半的产品没完成目标。

介意这一点的，就选择有更多历史数据的产品。

第三，看安全风险级别。

风险级别由低到高划分为R1 – R5五级，而美元理财99%集中在R1和R2。

R1投存款、存单，基本不会亏；R2会配一些高评级债券，净值偶尔有微小回撤，但拉长时间整体向上。

简单说，你能接受理财偶尔“绿”几天，就选R2，收益有机会更高；完全不能接受一点点波动，就选R1。

我在筛选对比内地产品时，有一个明显感受：

收益率普遍在4%以内，且看似一大堆，实际多数都已经暂停买入。

之前还会有长达1 – 2 年以上的美元理财，现在基本都是“销声匿迹”。

因为美元利率一直下滑，银行也发不出高收益产品了。

在内地美元理财，选择已经越来越少。

或者，看向香港？

02 去到香港美元收益能高多少？

在香港银行，没有内地的美元理财产品。

想要稳健打理美元的，无非就三样：存款、货币基金、保险。

1、美元存款

香港美元定存一年期3.8% – 4%左右，会比内地高出一丢丢。

但算上汇款手续费、路费，两地实际到手的利息基本打平。

山长水远跑一趟只为定存，不划算。

2、美元货币基金

货币基金安全、灵活，香港也有，只不过收益率3.3%-3.5%，跟内地美元理财没啥区别。

而且现在想买基金、港美股，你的资金必须是境外合法收入，也没戏了。

同理，过去深受欢迎的美债，现在已经买不了，就算买到也会收走20%的税，吸引力大不如前。

3、香港保险

香港银行对利率下降特别敏感，基本不会提供2年以上的定存。

所以香港人长期不用的钱放在哪？

保险。

对保险极度抗拒的朋友，可以右上角点击划走。

但你的焦虑永远无法解决：利率一直在下行，你不挪储，不通过保险锁定利率，那钱就只能在银行慢慢蒸发。

在内地，三五年大额存单正在消失，30年期国债收益率低至2.22%。就连保险利率也从3.5%，一步步降到现在2%以内。

想象一下，现在再有一款保证收益3.5%的产品，多少人会疯抢？

美元也是一样的道理，前两年内地银行利率高到5%、4.5%，无数人疯狂入场，以为一刹那就是永恒。

现在呢？

只有3.5% -3.6%，高利率说没就没。

所以过去几个月，银探一直协助渣打、东亚美元定存到期的粉丝，去香港锁定保证收益最高的立桥人寿智选储蓄保。

这就是一款披着“保险外衣”的5年期美元定存。

比如投入10万美元，优惠后只需投入9.4万，5年后连本带利拿回来116303美金。

一共赚取利息22303，平均年化单利4.75%。

这个收益率不仅比内地美元理财高出一大截，而且所有收益白纸黑字写进合同，100%确定。

没有“业绩比较基准”，没有“净值波动”，到期拿钱。

投保越多，利率越高，最高可至5.01%。

重点提醒，保费优惠政策仅限6月底之前，立桥签单室已挤爆。

感兴趣的朋友，可以联系家辉先锁定6月优惠名额，后续再慢慢缴纳保费。

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