持续贬值！现在要入手美元，还是止损离场？

现在人民币在升值，美元还值得换吗？

甚至有些朋友给我私信：“手里的美元要不要换回人民币，及时止损？”

如果你真这么想，我就直白地说吧，你很可能正在错过一次低成本配置美元资产的黄金窗口。

先说第一个问题，为什么现在反而是关键窗口？

因为人民币升值了。

有人想抄底：等人民币再涨涨，我能换更多美元？

有人想止损：不管三七二十一，先换回人民币再说！

但真正做全球资产配置的人，逻辑正好相反——美元在打折，不用等、不用猜，现在出手就行。

我举个例子：你买房，是等房价打折的时候买，还是等它涨上天了追高？

人民币升值，相当于美元在“打折”。 

你现在用同样的人民币，能换到更多的美元。

而且你是为了未来5年、10年的长期持有，不是下个月就花掉。

再来回答第二个问题，人民币会继续升值吗？

中东开战，导致能源供给短缺，美国通胀又起来，降息暂缓，甚至美联储已经开始讨论加息。

那如果美国加息，中国利息维持在低位，这对人民币就是利空。

所以在这些背景下，人民币很难走出长期升值的趋势，更别说我们是出口大国，人民币升太快、太猛，对我们没有一毛钱好处。

不信你就看看央行对人民币汇率的态度，最简单的方法就是看中间价和汇率的关系：

红绿色的K线是美元兑人民币，紫线是中间价，央行定的价格。

去年11月之前，人民币贬值，就是K线在高位；央行的中间价，也就是紫线，一直把K线往下拉，控制人民币不要贬值那么快。

11月以后，人民币升值加速，中间价又跑上面去了，紫线又把K线往上拉，控制人民币不要升值那么多。

上面的意思，其实早就是明牌了。

我的观点就是，目前人民币大幅单向升值的概率并不大，汇率大概率会在6.8-7.0这个区间。

过去20年，美元兑人民币的波动区间大致在6.0到7.3之间。

短期谁也无法预测，但拉长到5-10年，汇率是一个双向波动的钟摆。

你不可能刚好买在最低点，重要的是：你配置美元不是为了炒汇率，而是为了对冲单一人民币资产的风险。 

人民币升值你无动于衷，贬值时却抢着换，那时候成本更高，而且往往伴随资本管制收紧，你可能根本换不出去。

等所有人都意识到该换美元了，门已经关上了一半。

第三个问题，巴菲特那个著名的汉堡比喻。

巴菲特说，如果你一辈子吃汉堡，你是希望牛肉便宜还是贵？

当然是便宜。因为你要不停地买。

对我们做长期资产分散配置的人来说，美元就是牛肉。 

你未来10年、20年都可能需要用到美元——孩子留学、海外医疗、全球投资、甚至只是分散风险。

那么，美元便宜的时候（人民币升值），你应该高兴，而不是犹豫。

想明白的朋友，最后一个你们关心的问题又来了：

手里的美元，去哪里存？利息又高又安全。

第一种，直接存银行。

你就想先存个1-2年的美金，那就没必要折腾了，直接存银行，哪家利率更高更方便，你就存哪家。

美元定存，内地最高3.65%；香港这月稍高一点，数字银行，富融、天星都是3.7%。

算上你去香港来回的交通费、时间成本，两地银行差距就 0.05%，那还不如存内地银行。

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如果你这笔美金，是想长期理财的，那么一定要出去。

存在内地银行的这种美元，看得见，用不着——它是“在岸美元”，在国内不能流通，本质上还是人民币的延伸。

同样一笔钱，如果放在香港或境外，那就是另一回事了。

它可以自由配置全球资产，买美国国债、标普500、香港储蓄险，锁定未来几十年的现金流。

只有到了这一步，你才算真正进入了美元的全球体系。

除了美元定存，美元稳健型资产的品类，你还可以考虑货基、美债、定存保单。

美元货基目前七日年化在3.8%–4.0%，看似不错。

但问题是，收益无法保证，这几年趋势一直下滑，和内地余额宝同样道理。

如果想相对“一劳永逸”，美元定存保单可以存5年，保证利率4.75%。  

香港只有一款，打着灯笼都找不到第二款。

5年到期，直接一次性拿回本金和利息。

比如投10万美金进去，限时优惠后，实际交9.4万美金就够了。

账户第2年增值到9万5，保证回本了，第5年的时候，账户价值增长到116303美金。    

存满5年，你一共赚了22303美金，这是100%保证给到的，白纸黑字写进合同。  

算下来你存5年，平均年化单利4.75%。    

这款产品的上车门槛也很低，最低1.25万美金起投，存得越多，利息越高，最高年化单利保证5.01%。

比较遗憾的事，这么好的产品，至今没几个业务员愿意讲出来。

因为利润太低了，都是屁股决定脑袋，利益决定立场。

尤其对于我们内地人，出海理财信息差就更大了。

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如果你的美元还想存更长期限，比如10年以上，可以考虑美国国债，不过收益稍微比港险低一点。

想搏一把的话，香港分红险也是不错的选择，有机会拿到长期年化6.5%。

2024年内地人赴港投保628亿港元，保单超20万份，火爆程度可见一斑！

更高风险的品种，还有港美股、港股打新等。

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