手里有50万，存香港vs存内地，利息居然差三倍？！

你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。

最新一期国债，3年1.63%，5年1.7%，吸引力越来越低了。

难怪隔三差五就会有粉丝来问：

我看网上说香港遍地高息，能不能把50万搬过去躺赚？

今天就用50万闲钱，算清楚内地、香港银行的利息差距。

先说结论，去到香港，年年收息4%+，且本金绝对安全，这不算多难的事。

01 在内地银行打理 

50万，说多不多，说少也不少了。

怎么打理？

大道至简，巴菲特曾说过：投资第一原则，永远不要亏钱；第二个原则，就是记住第一个。

落到咱们普通人的做法，就是做好两点：

第一，安全第一，本金至上。

如果不想心情跟着这笔闲钱理财大起大落，那就选存款、货币基金等工具。

第二，长短结合，各司其职。

把钱按用途拆成三份：灵活取用的、短期不用的、长期不用的。

既能最大程度吃到利息的，又能保住资金灵活性。

按这个思路，50万放在内地银行的方案：

5万放在货币基金，不求赚大钱，只求手机点一下就能到账，随时应急。

目前余额宝之类货基七日年化1.2%左右，假如能维持这个水平，一年利息约600。

短期不用的10万放在1年或2年定存，选中型银行的特色定存，年利率能有1.6%左右，一年利息1600。

长期不用的35万可以考虑5年定存，利率能提高到1.9%左右，五年下来总利息三万多，平均每年6650。

三笔加起来，一年总利息8850元，收益率1.77%。

少是少了点，但这是你财富的压舱石，风浪再大都不会翻船嘛。

那么，去到香港银行呢？

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02 在香港银行打理 

同样50万人民币，同样是货币基金、1-2年定存、五年定存这三笔钱，放在香港银行是什么结果？

香港人民币货币基金很少，主要在中银香港这类中资行才有，七日年化1.3%左右。

放入5万，一年利息约650，比内地多50块，聊胜于无。

1-2年人民币定存，蚂蚁、富融这些数字银行能给到1.5%，已是极限。

存10万一年利息就是1500，比内地少了100。

至于5年定存，特别说明，香港银行对利率下行极度敏感，几乎不会提供2年以上的定存。

那香港人这笔钱放哪？答案是保险公司。

放心，一样是保本保息，利息写入合同。

收益最高能给到5年2.45%，放入35万，一年就有8575利息。

一年下来，香港方案总利息10725元，收益率2.15%，比内地8850元高出1875。

利息确实比内地高，有惊喜？

但贵为世界金融中心，就2.15%这个水平，还是失望？

不必急着失望，既然去到香港理财，真正的打开方式是美元！

进阶方案

以4.29日汇率6.84去换汇，50万人民币大概换到7.3万美元，继续分三份打理。

灵活取用的8000美元继续放在货币基金，美元货基七日年化高达3.7%，一年利息约296美元。

短期不用的1.5万美元，放在1-2年美元定存，利率也能飙升到3.7%，一年利息555美元。

长期不用的5万美元，按香港人习惯，放在保险公司的储蓄产品，

目前最高的是立桥人寿智选储蓄保，5年保证利率4.75%，一年利息2375美元！

三笔加起来，收益率约4.42%，总利息3226美元，约2.2万人民币，是内地方案8850的两倍多。

当然，既然是美元，就会有汇率波动的风险。

那再来算一算这笔账。

假设美元贬值到历史最低点6.0，那3226美元换回1.9万人民币左右，收益率3.87%，比内地利息高出1万。

就算贬值到5.0，这已经是历史从未出现过的极端汇率，收益率也有3.23%，依然比内地高出7280。

如果美元升值，那就发了，你既能吃到高息，又能吃到汇差。

比如美元升到7，那收益率会提升到4.52%，比内地高出1.3万，多出一部顶配iPhone了。

这并非不可能，美联储议息会议已经连续3次维持利率不变，甚至重燃加息的可能性。

人民币兑美元汇率走势

无意画饼啊，汇率未来怎么走，没有人能精准预测。

普通人不要幻想看看某位大V的分析，就能“洞悉天机”了。

问题的关键始终是，这50万对你意味什么？

如果50万就是全部家底，汇率一波动就睡不好觉，那真没必要换美元，踏踏实实留在内地吃低息就好。

但如果这50万只是闲钱，你不指着这笔钱过生活，那汇率涨跌就只是账面数字而已，何必在意？

这就是一笔长期留在香港吃高息的资产。

最后，家辉友情提醒你，香港机会多，但套路也多：

高利率仅限新资金，到期就要换银行续存，或资金出去“洗”一圈再回来；

短视频经常吹嘘的8%、12%极限利率，通常只是7天、一个月的引流短期存款；

香港银行定存中途想要取出，不仅没有利息，还会扣一笔手续费；

……

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