内地保险又涨了！0岁到80岁，最好的方案全在这！

买保险最怕什么？

怕买贵、怕买错，更怕出险的时候“这也不赔那也不赔”…

保险市场产品更新快，保障责任复杂，更何况条款里还经常藏着“坑”，普通消费者不被坑就不错了，想买到高性价比的产品，更是难上加难。

有客户说自己研究了一个多月，越看越晕，根本不知道选哪款…

所以，我每月会出一期保险榜单，帮你做三件事：

1、筛选：通过对比全网产品，筛选出保障最好，性价比最高的产品，把保障差，有“坑”的全都排除。

2、分类：把每个险种对应不同年龄，分成适合孩子买的、适合成人买的、适合家里老人的。

3、组合：将筛选出来的产品进行搭配，不同年龄阶段，只选必要的保障，方便直接抄作业。

从0岁宝宝到80岁老人，从工薪阶层到品质白领，这一篇都能帮你找到答案。 主要内容：

• 0-17岁儿童（高性价比+进阶）方案

• 30岁成人（高性价比+进阶）方案

• 70岁老人高性价比方案

01. 儿童方案

针对0-17岁的儿童，需要配置三种保障：重疾险、医疗险、意外险。

主要是解决两个问题：一是孩子得了大病，父母停工照顾导致的收入损失；二是报销疾病和意外产生的医疗费。

孩子不需要承担经济责任，所以暂时不用配置寿险。

我给儿童规划了两套方案：一套主打高性价比，每年保费只要一千多，适合预算有限的家庭。

另一套是进阶方案，适合预算充足，对保额及就医环境有更高要求的家庭。

儿童高性价比方案：

重疾险：达尔文宝贝计划15号

50万保额，保30年，交20年，每年只要712元。

杠杆拉到极致，一般家庭都扛得起。

价格虽然便宜，但保障没打折扣——高发重疾、中症、轻症全覆盖。

而且考虑到小孩爱跑爱闹容易出意外，还增加了“意外导致的重疾”额外赔50%。

这款产品还有一个亮点：可以附加“重疾后中高端医疗”。

30岁前确诊重疾就能激活中高端医疗保障，0免赔、100%报销，私立医院、特需部都能报，关键是终身保证续保。

单独买类似的中高端医疗险，每年保费要2500多，而在这里，每年只需多花一百多块，性价比非常高。

如果你更在意保险公司知名度，可以看看复星联合的“妈咪宝贝爱常在B款”和招商仁和的“青云卫6号”，都是大公司，性价比也不错。

百万医疗险：星相守2（计划一）

市面上主流的百万医疗险有好几款：好医保、蓝医保、长相安、星相守2号……

如果只看表面，保障很像——都能报销上百万医疗费、都能保外购药、质子重离子、住院前后的门急诊…

但只有细抠条款才会发现，有些产品里藏了“猫腻儿”。

比如好医保，外购药清单仅限于2025年前上市的“老药”，新出的药都报不了。

而且年纪大了续保非常贵，60岁以后每年4000多，70岁以后每年8000多……

星相守2号条款没有明显短板，20年保证续保，支持外购药报销且不限清单，CAR-T疗法，质子重离子都能报。

价格只有同类产品的八折左右，是目前百万医疗险的首选。

意外险：小神童7号

儿童意外险，身故保额不用太高，关键是意外医疗报销，最好不限医保用药、0免赔、100%报销。

平安财险的“小神童7号”，完全符合要求。

70块一年，意外身故赔20万，意外残疾最高40万。

意外受伤报销4万，不限医保，0免赔，100%报销，自己不用掏一分

钱。

预算有限的家庭，按这套方案配置，每年只要一千多。

儿童进阶方案：

进阶方案主要在重疾险和百万医疗险上做了升级。

换成保额可增长的香港重疾，以及0免赔，能保私立医院和特需部的中高端医疗险。

重疾险：香港保诚人寿“诚保一生”

香港所有的重疾险我都做过对比，选“诚保一生”有四个原因：

1、前10年重疾额外赔150%。限时优惠后，买10万保额前10年可以赔25万，抗风险能力更强。

2、分红多、保额增长快。香港重疾险另一个非常吸引人的点——带有储蓄功能。

比如：初始买10万美元保额，保了30年，保额可能增长到20万美元。

50年后，保额预计能翻4倍，增长到40万美元。（实际要看分红实现率）

到时候你可以选择继续保障，也可以退保拿钱用于养老。

一句话：“有病赔钱，没病储蓄”。

3、重疾和身故可以各赔一次。其他产品赔完重疾，身故就不赔了。

而诚保一生赔完重疾保额，身故还能再赔一次，相当于保额可以赔2次。

4、国际保司，价格合理。0岁男孩，10万美元保额，25年交，每年保费1377美元。

虽然是国际大保司，但没有品牌溢价，非常合适给孩子投保。

我有专门写过一篇测评文章，感兴趣的可以点击阅读：《保诚诚保一生，重疾险新一代卷王！》

医疗险：星相守2（计划二）

计划二增加了私立医院+公立医院特需部保障。

在DRG医改控费的大背景下，私立医院和特需病房的含金量还在上升。

不仅是治疗环境好，更重要的是你能自己选择用进口药和进口设备。

说白了，DRG那套手段，在私立医院和特需部都不适用。

而且星相守真正做到0免赔，100%报销，哪怕只花一块钱都能报。

进阶方案每年保费一万多，有点贵，但绝对对得起这个价格。

02. 30岁成人方案

20-50岁之间的成年人，上有老下有小，是家庭经济支柱，所以重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都要配齐。

同样是两套：高性价比和进阶方案。

成人高性价比方案：

重疾险：达尔文12号

这两年预定利率下调，内地重疾险明显贵了不少。

达尔文12号是涨价幅度最小的，尤其是附加重疾多次赔付，价格最低。

保障方面：高发轻、中症全覆盖，还取消了“同组只赔一次”的限制。

比如先因癌症获得了理赔，后来又查出原位癌（属于同组的轻症）依然能赔，换其他产品就不会再赔了。

如果你更看中“大品牌”，太平洋“阿基米德2025”，保障全面，纯重疾保障价格也便宜。

百万医疗险：星相守2（计划一）

保障全面，外购药报销不限清单，进口药、CAR-T疗法、质子重离子都能报，非常适配DRG医改之后的保障需求。

续保条件也不错——20年保证续保，哪怕理赔过或产品停售，都不影响继续保障。

价格也很便宜，30岁一年只要200多。

意外险：小蜜蜂6号

小蜜蜂、大护甲，目前意外险最火的两大IP，保障责任差不多，性价比都很高。

每年200多，意外身故赔100万，猝死赔50万，意外受伤最高报销10万。

不限医保目录，进口药、自费药都能报，0免赔、100%报销。

意外险保费便宜、保额高，有条件建议都选100万以上保额。

定期寿险：华贵大麦2026A

定期寿险保“身故”，不论是意外还是生病去世，都能赔一笔钱，可以用来还房贷、车贷，支撑生活开支，给家里留足够的缓冲时间，是家庭经济支柱必须买的保障。

内地定期寿险保费差距很小，大麦不是最便宜的，但华贵人寿做定寿很有经验，遇到灾害时响应速度也快。

按这套方案配置，30岁左右，每年六七千就可以搞定，保障也很全面。

你也可以根据自己的预算再做调整，预算多就拉长保障时间，增加额外赔付。

预算少就适当降低保额，减轻缴费压力。

成人进阶方案：

重疾险：万通“危疾加护保（优越版）”

危疾加护保（优越版）是香港成人重疾险性价比天花板，尤其成年女性，价格只有其他产品的三分之二。

除了价格优势，还有三个亮点：

1、轻症赔付比例高。轻症理赔比重疾门槛低，是最容易获得的赔偿。

大部分香港重疾险轻症只赔20%，而危疾加护保赔30%。

2、保额还原功能。其他香港重疾险轻症和重疾共用保额，就是赔了轻症再得重疾，要把轻症赔过的部分扣除。

但危疾加护保有保额还原功能，哪怕赔了2-3次轻症，重疾仍能赔100%保额。

3、健康告知宽松。香港重疾险对健康的要求相对严格，而30岁左右正好是身体容易出现异常的年纪。

如果有一些结节、囊肿，危疾加护保的核保更宽松，投保成功率更高。

危疾加护保的优势还有很多，想深入了解，可以看我的测评：《4000字深扒万通危疾加护保（优越版），性价比最高的香港重疾险！》

定期寿险：Singlife Elite Term II

定期寿险我推荐新加坡定寿，性价比超高！

140万美元身故保额+10万美元重疾保额，折合人民币大约1000万身故+70万重疾，每年保费只要七八千！

保险杠杆极高，高净值人群的首选！

不过，投保新加坡保险有一定的门槛：

1️⃣年龄在31-50周岁

2️⃣年收入超过32万（需要收入证明）

3️⃣健康情况良好，满足健康告知要求

只要满足以上条件，不用去新加坡，在内地就能完成投保。

医疗险：尊享e生中高端医疗险PLUS

2026年，有条件都建议上中高端医疗险。

DRG医改之后，医院实行控费，药品和住院费用都卡得很紧，花超了要医生和医院自己承担。

所以在公立医院，想用好药、贵药非常难，哪怕你有百万医疗险，医生也不一定给你开，除非你去特需部，国际部，那里没有控费限制。

如果觉得私立医院和特需病房还不够，想出国治疗，香港友邦的“尊耀明珠”高端医疗，全球顶尖医院都能报销。

成人高端方案大概2万人民币左右，虽然不便宜，但香港重疾险带储蓄性质，保额会不断增加。

将来如果需要用钱，可以退保把钱拿出来，养老或给孩子都可以。

03. 老人高性价比方案

主要针对父母这一辈，55-70岁的中老年人群。

到了这个年纪，重疾险和寿险就不太需要了，关键是能报销医保报完剩下的自费部分。

所以配置百万医疗险+意外险的组合就够了，生病住院、意外受伤都能报。

百万医疗险：众民保百万医疗险2026（臻选版） 80岁都能买，而且没有健康要求，有高血压、糖尿病、甚至得过癌症都能投。

如果父母健康状况不好，想买个医疗险补充医保，众民保2026是首选。

不过这款产品有个短板：不能保证续保。

如果你更看重续保条件，可以选择“超越保无忧版”，10年保证续保，但价格更贵一些。 意外险：孝心安6号 意外身故赔20万，意外医疗报销5万，不限医保用药，0免赔，100%报销，价格是老人意外险里最便宜的。

虽然最近新上了孝心安7号（大地保险承保），但我觉得意外险这种高频报销的保险，选大公司更方便。

写在最后：

今天推荐榜单上的产品，是我从多个维度对比筛选来的，但不是唯一选择。

好产品还有很多，最重要的是适合自己的需求。

如果看完还是不知道怎么选，可以找我聊聊。

---

本文属信息性与教育性内容，不构成任何产品或服务的推介。