2025香港保险谁最能打？全网最强测评来啦！
前几天，香港公布了最新数据，2024年内地人一共买走了628亿保险。
买这些保单的，大多是接受过高等教育，见多识广的中产家庭。他们山长水远跑去香港，砸下巨额的真金白银，当然不是因为人傻钱多。
事实上，很多人把香港保险看作全球资产配置的第一站。
通过美元保单投资全球，不仅有稳健的长期收益，而且能分散人民币的汇率风险。
保险还有其他金融产品难以实现的功能，例如多国货币自由转换、后代子孙无限传承、信托式赔付等等。
当然，香港有158家保险公司，产品数以千计，要买到适合自己的并不容易。
今天，老乐把最热销的10大港险详细对比，你翻遍全网都找不到这样的测评。
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01
10大港险哪款收益最高？
先来看看今天的10位选手，前面是公司名，后面是产品名，绝对够代表性。 进取型：
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友邦-盈御3
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保诚-信守明天
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安盛-盛利
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万通-富饶千秋
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永明-星河尊享
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富卫-盈聚天下 激进型：
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周大福-匠心传承2
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宏利-宏挚传承 稳健型：
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国寿-傲珑创富
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太平洋-世代鑫享
假设现在花5万美元买保险（未考虑优惠），大部分产品都是分5年交，安盛盛利和国寿傲珑只能2年交。
下面表格分为3部分，上面是分红策略和实现率，中间是保证收益对比，下面是预期收益对比。
表中数据是横向对比的，最优的标红色，第二标橙色，第三标黄色。
OK，废话少讲，开波！
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怎么样，看懂了吗？哪款收益最高？ 从保证收益来看： 最高的是太平洋世代鑫享，长期下来接近2%，这已经是同类型产品中的No.1。
其他产品基本处于0.2%-0.6%的水平，嗯，约等于0……
如果只看保证收益，你可能会觉得港险是妥妥的智商税，这还不如把钱放在床底下呢。
所以啊，这么多人跑去香港买保险，大家看中的肯定不是保证收益，而是高达7%的预期收益。 从预期收益来看： 预期收益俗称画饼，保险公司通过精算模型来预测未来的收益。
每年的预期收益会白纸黑字写进保险合同，然后根据实际收益计算分红实现率。
预期收益=保证收益+预期分红
分红实现率=实际累计分红/预期累计分红
显然，安盛盛利（红色）、万通富饶千秋（橙色）、保诚信守明天（黄色）的预期收益最高。
以盛利为例，5万美元在10年后变成7.5万、20年15万……100年5102万。
我算了一下年化收益率（所谓的IRR），盛利最高达到7.21%！信守明天7.20%！富饶千秋7.19%！
当然，我们不是拿着这份保险100年不动的。
买保险的人群主要集中在30-40岁，如果给孩子存教育金，重点看20年收益，给自己存养老金，重点看30年，考虑传承的话，重点看40年以上……
OK，好像选保险也不难嘛。
真的是这样吗？Of course not！ 老乐怎么看？ 老乐在前面已经说了，预期收益只是画饼，IRR相差个零点几没啥意义。
因为几十年下来，A公司实现率90%，B公司80%，C公司70%，不到最后根本不知道，谁才是真正的赢家。
那么，到底要怎么选呢？
首先，排除过往分红实现率不好的公司，例如保诚和宏利。
我知道网上有很多业务员为保诚辩解，但我又不是没得选，为啥非要给自己洗脑，选一家过往实现率不好的公司？
然后，我不会选股票比例过高的公司，例如保诚、宏利和周大福。
买保险图的就是安稳，如果要玩刺激的，我直接过澳门……或者直接买基金就好了。
特别是周大福那个“财富跃进”选项，提高预期收益的方法就是增加股票的比例，那你为啥不全仓股票呢？
现在很多人对收益和风险的理解都是错的！而且是大错特错！
“高风险高收益”的意思，不是你承担了高风险，就一定有高收益。
很多韭菜就是信了这句话，结果风险是承受了，收益却亏得连DK都没了。
你让老乐选的话，我只看确定性的东西。
例如安盛和万通的过往分红实现率都很好，资管团队口碑也不错，而且白纸黑字写明，要给客户分95%和90%的利润。
千万别少看这个承诺，其他保险公司都是遮遮掩掩，闭口不谈的。
当然，我也绝对不会all in某家保险公司。
当年马化腾做微信，为什么要找3个团队来做，而不是指定张小龙来做？
因为他要的是业务上打胜仗，而不是证明自己眼光有多独到。
富人对抗不确定性的方法是多生孩子，我们避免买错保险的方法是分散投资。
因此，就算只考虑收益，我也不会只买安盛或者只买万通。
我会同时买安盛、万通，还会搭配友邦、永明等等。 延伸攻略： 《港险收益真有7%吗》
02
10大港险哪款提领最好？
近年港险有一种很不好的风气，就是卷快速提领。
A公司吹567提领，B公司吹255，C公司吹225……还一边让你长期投资，一边让你快速提领，多少有点自相矛盾……
567提领的意思是，保费分5年交，从第6年起，每年领保费的7%，其他提领密码也是这样理解。
但不管怎么样，既然市场有这块需求，我们也来比一比。
在下表中，大部分产品是5年交费（总保费5万美元），然后从第6年开始，每年领取保费的5%（2500美元），也就是所谓的565提领密码。
盛利和傲珑有点特别，只能2年交费，而且傲珑从第5年开始自动派发5%，不需要手工提领。
然后，这个表格对比的是，每年领完2500后，保单账户里预计还有多少钱？哪款最高？
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很明显，又是盛利表现最好，然后是盈聚天下、匠心传承2、富饶千秋。
老乐对这个结果是不意外的，因为提领好的前提，就是预期收益高。
但反过来说，如果预期收益达不到，这个提领也就没啥好比了。
古代盲婚哑嫁的时候，可能凭几幅美人图就选好老婆了，但选对的前提是你画得像啊。
如果画得不像，选的时候是秋香，娶的时候是石榴，这谁受得了呢？
可能有人会说我偏帮盛利，因为提领比例再高一些，盛利没几年就会断单了。
所谓断单，就是把钱都提光了，保单失效了。
是的，很多保险号写测评就喜欢瞎折腾，好像非要让保险断单，才显得自己有水平。
你打一口井就是为了尽快把水喝光吗？客户的需求到底是啥？
谁都想多领钱，但欲望是个无底洞，没有节制的提领只会坐吃山空。
保险公司为了迎合市场，调出各种精美的演示表，567、255、225不断刷新下限。
一帮业务员跟着起哄，各种明示暗示一定能实现，表面上中立客观，实际上不负责任。
这帮人和前几年天天喊“坤坤勇敢飞，iKun永相随”的韭菜，没有任何区别。 老乐怎么看？ 去年，我们团队就扒过贝莱德的派息基金，汇丰、渣打、东亚都在卖。
贝莱德就是准备收购李嘉诚港口那个贝莱德，全球第一大资产管理公司，管理规模10万亿美元，比中国GDP的一半还要多，比各家保险资管更大更牛逼。
去年美股还是牛市，那款基金的目标派息率是7%，但是近10年的年化收益率只有6.24%。
收益不够派息怎么办，那就本金来凑，派你自己的钱嘛……
当然，老乐不是说保险提领绝对是骗局。
而是人家明明写了不保证，你就不要挖尽心思去堆砌证据，自己说服自己这是能实现的。
市场上太多人喊“iKun永相随”，我泼你一盆冷水，是想让你清醒一下，以后不要“赢了叫蔡总，输了喊菜狗”。
买保险一定要有理性的预期，给孩子领教育金，给自己领养老金，这些最好提前10年20年规划。
没必要为了领钱而领钱，更不要急功近利，一交完保费就马上领钱。
你的钱还没怎么增值呢，你领的钱说不定只是羊毛出在羊身上，别自己哄自己开心。
说回这10款保险，你让我选的话，我还是前面的逻辑。
我不会赌某一款提领最好，我会分散投资，盛利、富饶千秋、盈御3等等，我都会考虑。
还有国寿傲珑，这款产品就是专门为提领设计的，效果类似于买房收租，相对更稳健一些。 延伸攻略： 《国寿傲珑VS买房收租》
03
10大港险功能对比
除了收益和提领，港险还有很多实用的功能，老乐把他们分为5类：收益类、传承类、资金类、特色类、其他类。
这篇文章的表格我花了好几天整理，由于实在太琐碎了，如果我写错了，麻烦提醒一下。
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还要提醒的是，上表只是一个笼统的汇总。
实际上，就算是名字一样的功能，各家公司都有一些细节差异，需要更详细的对比。
例如货币转换，上表只是列出有多少种货币，但没有说具体是哪些货币。
如果你很看重这个功能，还得进一步对比：
>>>点击放大<<<
如图所示，前面多次点名的盛利和傲珑是不能转换的，它们在投保时就得选定币种。
可换币种最多的是富饶千秋，而且独有瑞士法郎，对于有计划移民瑞士的朋友是一个加分项。
还有些功能是比较有特色的，例如盈聚天下的初生婴儿奖，生一个小孩奖励20000港元。
但如果太多人去薅羊毛的话，有可能会影响长期收益。
还有世代鑫享的高端养老社区，最低每年交1.125万美元保费（20年交），只要交完第一年，就有最多6位家属的入住资格。
现在的保险已经不仅仅是保险，各种增值功能看得眼花缭乱，话术包装更是吹得天花龙凤。
但是你要知道，世界上没有完美的保险。
挑选的时候一定要抓主要矛盾，你买保险到底要解决什么问题？
有些功能看着挺有意思，但没有也无伤大雅。
04
10大港险公司对比
香港保险市场已经有184年历史，头部保险公司的实力都是毋容置疑的。
老乐觉得没啥好对比的，反正都是牛逼公司。
唯一要吐槽的是，香港公布偿付能力不够规范，有时候想查一个数据，还得翻几百页的年报……
>>>点击放大<<<
不过这里提到的10大保险，其实指的是经代渠道的热销产品，并没有算银行渠道，所以上表的保费排名并不是从1到10。
现在香港卖保险最多的，不是我们常常听说的友邦、保诚，而是汇丰、中银，银行才是最大的玩家。
相信很多朋友去银行办卡都被推销过保险，后续我们会在公众号“银探”陆续测评银行保险。 延伸攻略： 《2025香港保险公司排名》
05
10大港险优惠汇总
香港保险现在优惠力度非常大，主要分为3大类：
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保费折扣：例如原来交10万能拿到5万的收益，现在交8万就能拿到同样的收益，相当于2万的折扣
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预缴保证利率：例如保险是5年交费的，提前把后面4年的保费存在保险公司，享受5%的保证利率
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其他优惠：例如送周大福珠宝卡，送谢霆锋演唱会门票啥的
你可以这样理解，保费折扣和预缴利率的最终效果，就是提高了收益率。
比如说，从年化收益率7%，提高到7.2%。
由于各家公司的优惠信息太繁杂，计算方法也不一样，这里只列举5款产品。
1、友邦盈御3保费折扣：
预缴利率：
2、安盛盛利预缴利率：
盛利没有额外的保费折扣。
3、万通富饶千秋保费折扣：
预缴利率：
若选5年交，第2-5年利率3.2%。
4、国寿傲珑保费折扣：
预缴利率：
5、太平洋世代鑫享保费折扣：
预缴利率：
这些优惠都是限时限量的，先到先得，有兴趣可以找家辉聊聊（微信：yintan1216）。
06
老乐最后总结
想完全中立客观地测评香港保险，真的很难！
很多保险号刚学会算IRR就开始指点江山，但我觉得这样比的意义不大。
我问一个题外话你就懂了——你知道全佛山谁最能打吗？
大家都说叶问最能打，还能一个打十个！
但如果我告诉你，叶问、李小龙、黄飞鸿都是佛山人，你的答案又是什么呢？
老实说，虽然我是佛山人，但我也不知道答案，因为这仨没有真打过。
说回保险，我也无法预测哪款保险收益最高，因为路遥才能知马力，日久才能见人心。
我觉得香港保险最大的优势是，它的期限足够长，可以避免急功近利，可以在全球范围内，去布局一些有价值的长期投资。
但最终能不能拿到高收益呢，这个是没有人能保证的。
对抗不确定性最有效的方法是分散投资，而不是喊口号，不是你觉得这款最好，也不是大V说这款最好。
如果幻想买份保险就能一辈子躺平，那就洗洗睡吧，梦里啥都有。
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