保底2.5%，上不封顶！美股涨了吃肉，跌了不亏
你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。
最近的股市又是折磨人的行情，想进场怕抄在半山腰，继续观望又怕完美踏空。
假如有一种理财产品，指数涨了跟着吃肉，指数跌了有人兜底，那就好了。
以为我在开玩笑？
周大福最新推出的指数型万用寿险（IUL）—— 钻裕，就能做到。
别看到“保险”二字就跑，这本质是一个”固定账户打底 + 指数账户冲锋”的投资组合，再额外加一个传承功能。
涨有份，跌保底，上不封顶，下能托底。
01. 钻裕是怎么玩的?
买钻裕，不是为了保障，就是冲着赚钱去的。
玩法简单，就分三步：投入本金 → 分配账户赚钱 → 领取收益。
第一步，投入保费
假设投入10万美元。
保险公司首先会收走7%的保单费用，不必纠结，这是请一家大机构帮你打理资金的成本。
在保单满10年后，这笔成本会全额返还到你的账户内。
扣除7%后，剩下的净保费9.3万美金，我们就可以自由分配到不同账户赚钱。
第二步，分配资金到账户赚钱
保险公司会提供两类账户供你投资。
固定账户：现时利率4.5%，保底利率2%。
指数账户：标普500每日RC2 - 8%超额回报（美元）指数、法国巴黎银行多资产多元化5指数、法国巴黎银行全球期货RC8指数
你可以放10%在固定账户、60%在标普500超额、10%在法巴多资产指数、20%在法巴全球期货指数…任意分配。
到下一年，你又可以根据市场环境和收益情况调整资金分配比例。
1、固定账户
固定账户，现在利率4.5%。
投入1万美元，一年收益450美元左右。
注意，保险公司有权调整利率，但保证最低利率2%！
这就是一个加强版的“余额宝”账户，行情好多就赚利息，行情再差保底利率也有2%。
2、指数账户
固定账户用来兜底，想赚大钱还得看3个指数账户。
和自己去股市买指数相比，通过钻裕投资指数，最大优势是：指数涨，跟着吃肉，上不封顶；指数跌，下有兜底，绝对不亏！
我们重点留意两个数据。
一是参与率，这是收益放大器，各指数账户不一样；一是下限利率，这是保证不亏的关键，各指数账户都是最低0%。
划重点，其他IUL或会有一个收益上限率，比如万通鼎峰IUL，最高只能给到客户11.2%。
但钻裕不设上限率，指数大涨，就能跟着吃大肉！
以投资标普500超额为例。
假设当年涨幅8%，你有参与率放大，能吃到8.8%。
假设当年跌幅10%，你有下限率兜底，收益率为0%，不会亏。
不管涨跌，主动权都在你，这就是指数账户的最大价值。
第三步：取钱使用
OK，账户赚到钱，保险公司扣走一部分行政费、管理费，剩余的大头收益就是我们的。
那重点来了，这笔钱能不能随时、随意取用？
可以！但前期提取会有代价。
在前3年提取会收取一笔退保费，不划算。
满3年后，每年提取账户价值5%以内，不收费用。
满10年后，想提取多少就多少，不再有任何费用。
很多人买标普500赚不到钱，不是输给市场，是输给自己，追涨杀跌，跟着情绪走。
这道”退保枷锁”恰好帮我们管住手，忍过前3年，5%以内随便取，满足日常花费；10年后全放开，从容规划长期财务。
这不是限制，是逼我们赚到复利该赚的钱。
02. 钻裕的常见问题
1、香港主流分红险相比，谁的收益更高？
无法确定，两者投资逻辑不同。
买友邦环宇、安盛盛利2这种主流分红险，是全部放手给保司投资。
简单、省事，但具体投资什么？赚到多少？不清楚。
钻裕IUL是自己来决定，自由、透明、保底更高。
自由：固定、指数账户怎么分配自己决定，每年能灵活调整；
透明：指数账户收益和指数真实挂钩，每年涨多少手机查一查就清楚，收益该多少就多少，天皇老子也改不了。
保底：固定账户保底利率2%，就算保司投资爆亏、市场利率无限下跌，这笔钱也必须乖乖给你。
2、3个指数账户怎么选？
标普500-RC2-8%超额回报指数：底层是标普500，但加了风险控制机制，目标波动率控制在8%以内。
想参与美股长期增长、又不想承受大起大落的人，选这个。
法国巴黎银行多资产多元化5指数：覆盖股票、债券、黄金等资产，美国、欧洲、日本3个地区，一共8个成分。想分散到全球多个资产类别的，选这个。
法国巴黎银行全球期货RC8指数：追踪发达地区1500档市值最大股票，目标波动率控制8%以内。想布局全球市场的，选这个。
当然，各个账户都可以适当投入一部分，分散投资嘛。
3、假设3个指数一直不涨怎么办？
这种可能性极低。
比如标普500，美股市值最大的500家公司的股票组合，是全球股市最核心指数。
如果情况坏到标普500十几年不涨，那其他投资有一个算一个都得完蛋。
但万一真的发生呢？
钻裕会给到一个全保单的保底利率 - 2.5%！
就算遇到最坏的情况：所有钱投入指数账户 + 指数十几年不涨，在退保时，保单也会按照年化2.5%收益率去算一笔收益给你。够意思吧？
4、指数账户的参与率会变吗？
钻裕有权调整参与率，但也有一个保底参与率兜底。
标普500RC2-8%，现在参与率110%，保底参与率50%。即保司不管怎么调，都不能低于50%。
法巴多资产指数现在230%，最低100%。法巴全球期货指数现在115%，最低50%。
5、钻裕还有什么有趣的玩法？
1️⃣定投入市
一次性投一大笔钱，怕买在指数高点？
钻裕一样支持定投，可以把钱分为12期，每月投入到指数账户。
2️⃣保单分拆 + 无限次更换受保人
保单满6个月，就能无限次更换受保人。
满10年支持保单分拆，一拆二、二拆四…比如一份给自己养老，一份传给孩子。
换句话说，买钻裕就是买一个世世代代流转，且保底收益率2.5%的理财户口！
3️⃣限时保费奖励
在9月底之前，保险公司会有保费奖赏。
举例，趸交10万美元，保司会奖赏1000美元（保费1%）到保单账户。
归根到底。
钻裕本质上是一款披着保险外衣，实际是”下有保本、上有收益、还能灵活调仓”的理财组合。
这和你去买基金、买理财，没什么区别。
只是相对它们，钻裕足够简单，又能“赚了分钱，亏了兜底”，且具备世代流传的保险属性。
特别适合那些想参与全球资产配置，又想要本金安全，愿意用时间换空间的朋友。
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