存美元vs存人民币，利息到底高多少？

你好，我是曼妮，一个帮你潇洒养老的奇女子~

最新的人民币利率，几乎看不到2字头了，打开@银探小程序，满眼只剩1%……

毫无疑问，我们正在经历人民币的资产荒，老百姓手上有钱，却不知道投哪里好。

而在太平洋的另一边，虽然美国正在经历降息周期，但联邦基金利率仍然高达3.5%-3.75%。

于是一些很现实的问题就摆在面前了——到底存美元还是存人民币？存美元的收益能高多少？存美元又要什么隐藏的风险？

今天曼妮带你一探究竟！

主要内容：

• 货币基金对比
• 定期存款对比
• 债券收益对比
• 保本保险对比
• 存美元最大的风险

01 货币基金对比

如果你问咱们的国民级理财是哪款，答案绝对是余额宝！

余额宝的本质是货币基金，这种理财最大的优点是灵活，随时申购，随时赎回，收益是活期存款的好几倍。

左边是人民币的天弘余额宝，右边是美元的货币基金，收益差不多是三四倍。

10万块人民币存一天余额宝，收益是2.8块，存美元货基是10.2块，正好是普通肉包子和麦当劳汉堡的区别。

02 定期存款对比

货币基金最大的问题是利率在走下坡路，无论是人民币还是美元。

新粉可能不知道，去年美元货基还有5%，现在已经跌到3%，未来还会继续往下走。

面对一个下降的趋势，最简单的方法就是锁定利率，一锁就锁个三五年，这就是咱们最熟悉的定期存款。

我把各个期限最高的利率整理出来：

人民币最高2%，最长可以存五年，美元最高3.98%，但是最长只能存2年。

虽然美元利率更高，但是美国还在不断降息，银行不愿意提供更长期限。

一个切实可行的替代方案是美元定存保单，同样是保本保息，收益按资金量分为三档，最高去到4.75%。

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延伸阅读：

新型美元定存，5年保证4.75%

美元定存到期，不想再折腾了

03 债券收益对比

觉得5年还是太短的话，不妨看看债券，最长接近30年。

单看收益率的话，美元债券同样碾压人民币债券。

不过提醒一下，债券价格不是一条斜向上的直线，而是剧烈波动的曲线。

只有持有到期，才能拿到图上的“到期年化收益率”。

因此，买债券一定要做好心理预期，千万不要一点波动就慌乱下车，这样搞分分钟亏钱。

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04 保本保单对比

现在卖得最火的保单是香港分红险，但对于追求稳健的朋友，我更推荐增额终身寿险。

以投入100万人民币（约14万美元）为例，年化收益率（复利）对比如下：

同样是太平洋保险的产品，人民币保单的保证收益和预期收益都比不过美元保单。

这背后的底层逻辑也很简单。

美元是世界货币，可以在全球范围内寻找高收益投资，而人民币不能自由兑换，投资主要局限在中国内地。

在房地产的黄金20年，投资中国是最容易赚钱的，但现在是什么情况，相信就不用我说了……

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延伸攻略：

90%港险都不值得买

香港保险十大骗局

05 存美元最大的风险

毫无疑问，美元资产的收益率完全碾压人民币资产。

但单凭这点就要all in美元吗？当然不是！

美元资产虽然收益高，但是对于大部分人来说，它只是进入“境外赌场”的筹码。

这就像去澳门葡京就要换葡京的筹码，去美高梅就要换美高梅的筹码，终有一天，你是要兑现离场，换回人民币的。

这时候，汇率波动就是最大的风险。

美元升值，赚得更多，人民币升值，赚得更少，甚至亏损。

比如说，今天美元兑人民币汇率是7，你用7万人民币换1万美元，然后投资一款年化4%的理财。

五年后，这笔投资增值到1.2万美元，但是汇率变成6，你只能换回7.2万人民币。

人民币收益率=(7.2-7)/7/5=0.57%

也就是说，算上汇率波动后，收益率从4%降到0.57%。

当然，这只是我瞎编的例子，真实的汇率是难以预测的。

说不定最后升值的，不是人民币，而是美元，这样收益反而蹭蹭往上涨。

回想今年年初，高盛、摩根士丹利、巴克莱等13家顶级投行预测，2025年人民币会贬值到7.5左右。

现在看来，这些预测简直就是笑话。

同样的，中金每年的十大预测都要成为著名的“反向指标”了。

全世界最聪明的一群脑袋，都无法准确预测汇率，咱们普通人真的没必要瞎折腾。

面对不确定的风险，最好的方法是分散投资，人民币和美元都投一些。

如果总想着赌汇率涨跌，大概率会沦为韭菜……

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