理财没有那么难，管好四笔钱就超越90%的人！

你好，我是老乐，一名从业17年的持证理财师。

在我08年入行的时候，内地还没有系统的理财教育，我们很多老师都是专门从台湾请过来的。

其中一位老师，说过三句让我终生难忘的话。

第一句，她总是说错我们银行的名字……

第二句，她说人世间最大的遗憾，是人在天堂，钱在银行，子女在公堂。

第三句，她说理财最高的境界，是死的那天刚好把钱花完，这叫生不带来，死不带走。

一晃17年过去，这些年我接触过不少客户，普通客户和私行客户都有。

很多人觉得理财很难，常常为了增加零点几的收益操碎了心，甚至冒上不必要的风险，最终惨被割韭菜……

其实啊，理财并不是死磕收益率，这会导致你“只见树木，不见森林”。

正如我老师所说，真正的理财，是追求一辈子的收支平衡，让你需要花钱的时候，有钱可以花。这才是理财的终极命题！

想把这件事做好，也没有想象中那么难，对于大部分家庭来说，管好4笔钱就能超越90%的人。

今天，老乐带你来一次理财思维的升级。

主要内容：

• 投资是项羽，理财是刘邦
• 管好4笔钱，你也能理财
• 理财也要遵循马斯洛5需求

01 投资是项羽，理财是刘邦

先来解决一个常见误区，理财和投资是不一样的

这属于理财的内功心法，搞懂了才能更好地选择理财工具，落地理财方案。

为了方便理解，我拿项羽和刘邦做个简单的类比。

项羽号称中华上下五千年战力第一人，他一辈子的追求就是成为千古传颂的战神。

在巨鹿之战中，项羽率领5万楚军，破釜沉舟、烧毁营帐，只带三天口粮，以必死的决心击败章邯的40万秦军。

在彭城之战中，项羽率领3万骑兵，击败刘邦的56万联军。最后刘邦仅率几十骑狼狈逃跑，父亲刘太公、妻子吕雉都被楚军俘虏。

项羽的打法就是典型的投资，追求以少胜多，也就是所谓的收益最大化。有时候还不惜冒着巨大的风险。

而刘邦很少追求这种“收益最大化”的快感，他更多是通过兵力、后勤的绝对优势，以多欺少。

在垓下之战中，刘邦亲率汉军主力，加上韩信、彭越、英布等部，合计50万兵力，将10万楚军围困于垓下，最终项羽自刎于乌江。

刘邦深知自己没有项羽的武勇，也深知自己的目标是一统天下，而不是打一场以少胜多的传奇战役。有时候为了实现目标，甚至不惜投入数倍的兵马。

这是典型的理财思维。

在大部分人的一生中，能赚钱的只有三四十年，可花钱却是一辈子的事。

理财追求的不是收益最大化，而是一辈子的收支平衡，该花钱的时候有钱花，实现人生各个阶段的目标。

让你该上学时上学，该买房时买房，该结婚时结婚，该生娃时生娃，该退休时退休。

总之，理财不求大富大贵，理财只想好好过日子。

02 管好4笔钱，你也能理财

说到理财，有很多炫酷的概念和理论。

但是大道至简，对普通人来说，最实用的是标准普尔象限图，没有之一。也有些银行把它叫做“四笔钱理财”，其实都是一回事。

这套方法论建议把资产分为四部分：

• 要花的钱
• 保命的钱
• 稳健的钱
• 博彩的钱

普通人按照傻瓜式的步骤，一步一步往下走，就可以把财富管理得井井有条。

1、要花的钱

人是血肉之躯，柴米油盐、衣食住行，反正活着就得花钱。

因此，至少要准备3-6个月的生活费，以防发生收入中断的意外，例如生病无法工作，或者突然被毕业。

这些钱随时要用，理财要重点关注灵活性，收益是其次的，可以配置银行定存、银行理财、货币基金等。

日常消费还可以多用信用卡，不但经常有返现活动，而且每月自动生成账单，方便后面分析消费习惯。

2、保命的钱

经常有人问我，到底有没有必要买保险？严谨地说，肯定没有100%的必要。

万一发生意外，或者生病住院了，保险只能解决钱的问题。

如果你本来就不差钱，或者有其他筹钱的途径，那还真不需要保险。

不过话又说回来，就算自己付得起，有保险公司帮忙付钱，又有啥不好的呢？

花自己的钱和花保险公司的钱，最大的差别是有没有杠杆。

自己的100块，无论怎么花都是100块，而保险公司的100块，却能花出10000块的效果。

现在的消费型保险都不贵的，每年几千块就能获得上百万的保障，这就像请了一个贴身保镖，安全感拉满。

所以说，保险是最科学的风险管理方法，没有之一。

3、稳健的钱

在人的一生中，有些大额支出是必定会发生的，例如孩子上学、夫妻养老等等。

如果你不提前准备，你的人生只能随波逐流，终有一天你会感叹“人无远虑，必有近忧”。

或许年轻的时候，我们可以“赢了会所嫩模，输了下海干活”。

但是人到中年，作为家庭的经济支柱，我们不可能没钱就让孩子不上学，也不可能没钱就不退休。

因此，这些理财必须求稳。

幸好教育和养老都是长期目标，就算稳健理财的收益不是很高，但只要不断地复利增值，也是有机会实现的。

当然，在时间足够长的前提下，做一些风险投资也是可以的，例如基金定投、养老目标基金等等。

4、博彩的钱

前3类钱都是求稳的，配置好就能获得80分的人生。

但想赚大钱的话，你得去冒险，你得去折腾，这样才有机会看到不一样的风景。

像我自己的第一个1000万，就是创业赚回来的。当时公司被收购，我的股权也变现了，从资本市场赚到了第一桶金。

现在为啥很多年轻人热衷于炒币？因为确实有暴富的机会。

但是话又说回来，小赌怡情，大赌乱性，炒币破产的也大有人在。

因此，第4类钱必须严格控制仓位，即使输了也不会伤筋动骨。

如果输不起，那就千万不要赌！

03 如何配置四笔钱?

网上有很多人质疑“标准普尔象限图”，因为他们查了很多资料，发现“美国标准普尔公司”从来没有发明过这张图……

老乐不会这么书呆子，我们顺德人比较实用主义，这个图的思路确实值得参考。

我还看到有香港同行把“四笔钱”改成“五笔钱”，增加了一笔“传承的钱”，这才是学以致用。

不过啊，原图建议四笔钱按以下比例配置，我是不认同的。

• 要花的钱10%
• 保命的钱20%
• 稳健的钱40%
• 博彩的钱30%

我个人更倾向于，按马斯洛五需求理论去配置。

先满足低层次的需求，再满足高层次的需求，逐级分配资金，而不是生搬硬套一个比例。

五需求和四笔钱，基本上是一一对应的：

• 生理需求(PHYSIOLOGICAL NEEDS)→要花的钱
• 安全需求(SAFETY&SECURITY)→保命的钱
• 社交和尊重(LOVE&BELONGING、SELF-ESTEEM)→稳健的钱
• 自我实现需求(SELF-ACTUALIZE)→博彩的钱

原始人最大的需求就是吃，为了吃饱肚子，甚至可以和野兽拼命。

但是吃饱穿暖后，人就会开始惜命保命，有安全的需求。

当生活好起来了，人自然就想住大房子，想上好学校，想退休后到处旅游，过上有品质的生活，受到别人的尊敬。

如果还有余力，最好还能实现人生的梦想，例如和歌后合唱《如果云知道》，再和功夫之王拍一部《功守道》……

五需求最好逐级满足，四笔钱也最好逐级配置，因为只有这样，你的人生才能走得更稳。

今天的分享就到这里，虽然没有神秘代码，也没法给你抄作业，但应该能帮你树立正确的理财观念。

理财不是轰轰烈烈，而是细水长流。

或许无法让你一夜暴富，但却可以帮你过好这一生！

我是老乐，一名从业17年的理财师，咱们下期见：）