汇丰卓越理财3：美元定存到期怎么办？美债值不值得买？

6月份的时候，老乐在《汇丰卓越如何理财？50万买啥最稳？》，盘点了汇丰6大稳健型理财。

很多人说，我没有直接给出结论，看完后还是不知道买啥……

我原来以为，大家根据自己需求来选就好，没想到很多人只是想抄作业。

也行吧，今天书接上一回，继续把这个话题聊透。

主要内容：

• 卓越稳健理财挑选逻辑
• 美元定存到期怎么办？
• 汇丰美债值不值得买？
• 长期锁息还得靠理财险

01 卓越稳健理财挑选逻辑

稳健型理财都是风险很低的，所以挑选主要看期限和收益。

老乐顺手做了思维导图，感觉会更清晰一些。

一般来说，理财放的时间越长，收益会越高。

极端的例子是增额寿，100年下来的年化单利接近10%。

而务实的做法，你可以先想一想，未来什么时候有大额支出、金额是多少？

近年要用的钱，就放短期一点，长期不用的钱，就放长期一点，这样组合搭配，也能稍微提高整体收益率。

例如你在汇丰存了50万，2年后新房要装修，预计花费20万。

那这20万就只能选中短期产品，例如美元定存3.05%，或者平安180天理财（人民币），预期收益2.5%左右。

美元定存最长只有1年，到期后利率大概率下降，如果将来要换回人民币付装修款，还得考虑美元贬值的风险。

而平安180天理财胜在简单，不需要考虑汇率，但收益不是保证的，目前呈下降趋势。

剩余30万可以选中长期产品，例如美国国债，4年期，年化单利3.4%左右。

当然，你这两年还有新增收入，装修不一定要动汇丰的钱。

这样的话，50万可以全部买期限更长、收益更高的产品。

02 美元定存到期怎么办？

我查了去年8月份的利率，当时1年期新资金利率是4%，现在是3.05%，足足下降了1%。

而且到期之后，你的钱就不是新资金了，继续存的话，只能享受卓越专属利率1.5%。

那能不能把钱转去其他银行，绕一个圈再回来存呢？

不好意思，汇丰的新资金定义是对比2个自然月前，最后一个交易日的资产总额。

比如说，今天是8月7日，两个自然月前是6月，最后一个交易日是6月30日。

汇丰看你有多少新资金，就是对比现在和6月30日的资产总额。

有新资金还不够，还得超过2万美元，这样才能享受最高存款利率。

可能有人会说，那我转出去2个月再回来不就行了吗？

行是行，但这样你就不满足月日均资产50万，每个月要扣300块管理费……

OK，规则已经清楚了。

那怎样利用规则，以最低的成本，把老资金洗成新资金呢？

指导思想是这样：

1、资金转出月，满足50万月日均资产要求

2、资金转出月，做低最后一个交易日的资产量

2、资金转出后，减少管理费成本

3、尽快把老资金洗成新资金

4、尽量减少转账成本

我还是举个例子吧，下面我会按人民币来讲，实际上等值美元也是一样的。

最终资金规划如图所示：

8月最后一个交易日是29日，我们要保证这个月的日均资产超过50万，避免扣300块管理费。

由于29日要把钱转走，29、30、31这三天的资产为0，那么你前面28天就要多放点钱。

经过小学数学的计算，(28×55.36+3×0)/31=50，前面28天放55.36万就够了。

9月份，资金转到其他银行后，可以做一些短期理财。

假设年化收益1.5%，一个月收益大约700块，正好覆盖汇丰由于资产不达标，扣收的300块管理费，还有汇款的费用。

由于10月有国庆长假，我们在9月29日就要把钱转回汇丰，正好做一笔短期理财，货基或者平安7天都可以。

这样不但假期有收益，而且10月也满足汇丰的资产要求。

其实到了国庆，你这55.36万已经是新资金了，因为两个月前最后一个交易日（8月29日）的资金量是0。

到了10月9日，赎回货基或者平安7天，10月10日，就可以按优惠利率，重新存一年美元定期了。

不过实话实说，这只是我根据规则，临时想出来的方法，我并没有实操过。

我也没找汇丰的人核实，汇丰的人肯定不想我们搞骚操作，这种问题好像有点为难他们了。

再往深一层想，是否值得为了3.05%的利率，搞得这么麻烦？

难道我们没有其他选择吗？

03 汇丰美债值得买吗

其实除了美元定存，汇丰还有一种差不多的理财，那就是QDII债券。

这是今年才推出的品种，相当于你买了一只QDII基金，然后基金帮你投资海外债券。

不但有美国国债，还有英国国债、澳洲国债，连可口可乐、IBM、奈飞这些知名企业的债券也能买。

咱们具体来看看这只美国国债：

注意红框的地方：

• 最低申购（名义金额）：5万美元
• 票息率：4.125%（半年付息）
• 费率：申购1.5%、赎回0.5%、服务0.2%/年
• 到期日：2029年（约4年）

那我们能不能把它当作，年利率4.125%、4年期的美元定存呢？

答案是差不多，但又不完全相等。

粗算一下，它的收益=(4.125%x4-1.5%-0.5%-0.2%x4)/4=3.425%

表面看起来是4.125%，被资本家扣完费后，就只剩3.425%了。

美债和定存还有一个很不一样的地方，发生在提前支取的时候。

提前取出美元定存，按活期计息就行了，但提前赎回QDII美债，它不仅要收赎回费，而且赎回价格按最新的市场价，有亏损的可能。

还记得前面说的申购“名义金额”吗？

名义金额是债券的面值，相当于100块钞票的面值就是100块，但它的实际交易价格，不一定等于名义金额。

这些银探在《四句话讲清楚美债》科普过，感兴趣可以去看看。

不过话又说回来，尽管QDII美债不够完美，但是在汇丰内部对比的话，起码收益更高，而且能锁定更长期限，不用每年折腾一次。

写到这里，老乐还是挺佩服汇丰对产品的定位，起码刀法非常精准。

想进一步了解QDII美债的话，建议直接找你的汇丰经理，因为这种产品额度比较紧张，有钱也得提前预约。

04 长期锁息还得靠理财险

好了，我又要讲大家最不喜欢的保险了。

其实我对保险是无感的，它对我来说，只是实现目标的其中一件工具。

我怎么会讨厌一个锤子呢？

工具就是工具，能用就用，不能用就丢一边去，根本谈不上爱恨。

我之前问了一下，汇丰主推的保险是增额终身寿险。

这种保险很简单，长期下来复利接近2.5%。

注意是复利，前面定存和美债说的都是单利。

复利和单利可以互相换算，这里简单对比一下，100块本金的增值速度：

假设美元定存和美债的利率一直不变，增额寿大约分别在20年和40年超过它们。

如果考虑定存和美债利率下降，这个时间可能会往前推一点。

这只是一种简化的计算，实际还得看利率下降的速度，和具体的保险产品。

那什么情况下，才会用到保险这种超长期的保险理财呢？

一般是养老和传承。

老实说，几十年之后的事情谁都说不准，但保险能给你一个确定性。

当然，保险只谈收益就格局太小了，它还是一种很好的法律工具。

比如说：

• 女儿要结婚，怎么给她一笔女婿拿不到的钱？
• 儿子不争气，怎么预防自己身后，家产被败光？
• 老公要创业，如何隔离企业欠债风险？

理财不仅仅是那点利息，我上面这些问题，说的都是本金，都可以用保险解决。

保险可能无法改变你的命运，但却可以防止你被命运改变。

把眼界打开，抛弃世俗的偏见，才能把财理好。