买保险最怕什么？

怕买贵、怕买错，更怕出险的时候“这也不赔那也不赔”…

保险市场产品更新快，保障责任复杂，更何况条款里还经常藏着“坑”，普通消费者不被坑就不错了，想选到高性价比的产品，更是难上加难。

有些客户说自己研究了一个多月，越看越晕，根本不知道选哪款…

所以，我会每月出一期保险榜单，帮你做三件事：

1、筛选：通过对比全网产品，筛选出保障最好，性价比最高，把保障差，有“坑”的产品全都排除。

2、分类：把每个险种对应不同年龄，分成适合孩子买的、适合成人买的、适合家里老人的。

3、组合：将筛选出来的产品进行搭配，不同年龄阶段，只选必要的保障，方便直接抄作业。

从0岁宝宝，到80岁老人，从工薪阶层到品质白领，这一篇都能帮你找到答案。

主要内容：

• 0-17岁儿童（高性价比+进阶）方案
• 30岁成人（高性价比+进阶）方案
• 70岁老人高性价比方案

01 儿童方案 

针对0-17岁的儿童，需要配置三种保障：重疾险、医疗险、意外险。

主要解决孩子大病后，父母停工照顾孩子导致的收入损失，以及报销疾病和意外的医疗费。

由于孩子不需要承担经济责任，所以暂时不需要配置寿险。

针对儿童，我规划了两套方案，一个主打高性价比，每年保费只要一千多，适合低预算的家庭。

另一套是进阶方案，适合预算充足，对保额及就医环境有更高要求的家庭。

儿童高性价比方案：

重疾险：达尔文宝贝计划15号

50万保额，保30年，交20年，每年只要712元，把杠杆发挥到极致，一般家庭都能承担。

价格便宜，但保障没有缺斤少两，高发重疾、中症、轻症都有覆盖，而且考虑到小孩爱跑爱闹容易发生意外，还增添了由意外导致的重疾可以额外赔50%。

这款产品还有一个特点，可以附加“重疾后中高端医疗”，30岁前确诊重疾，就可以激活该保障，0免赔、100%报销，私立医院、特需部都可以报，关键是终身保证续保。

如果你买类似的中高端医疗险，每年保费要2500多，这里你只需要每年增加100多的保费，性价比太高了。

如果你在意保险公司知名度，可以看看复星联合妈咪宝贝爱常在B款，以及招商仁和的青云卫6号，这两款是大公司，性价比也不错。

百万医疗险：星相守2（计划一）

市场上有几款主流的百万医疗险：好医保、蓝医保、长相安、星相守2号…

如果只看“表面”，几款产品保障都很相似，都能报销上百万的医疗费、能保外购药、质子重离子及住院前后的门急诊。

但只有细抠条款才能发现，有些产品在条款里藏了“猫腻”，比如好医保，外购药清单仅限于2025年之前上市的“老药”，新药都不能报。

而且上了年纪之后，续保非常贵，60岁以后每年保费4000多，70岁以后每年8000多……

而星相守2条款没有明显不足，20年保证续保，支持外购药报销，没有清单限制，CART疗法，质子重离子也都能报。

而价格仅为同类产品的八折，是目前百万医疗险的首选。

意外险：小神童7号

儿童意外险，身故保额不用太高，重要的是意外医疗报销，最好是不限医保用药、0免赔、100%报销。

平安财险的小神童7号，完全符合我们的要求。

70块一年，意外身故赔20万，意外残疾按比例，最高可以赔40万。

意外受伤最高可以报销4万，不限医保用药，0免赔，100%报销，自己不用花一分钱。

如果你的预算不多，就可以按上面的方案配置，每年保费只要1000多。

儿童进阶方案：

进阶版的方案主要改变是重疾险和百万医疗险。

替换为保额可增长的香港重疾，以及0免赔，能保私立医院、特需部的中高端医疗险。

重疾险：香港保诚人寿诚保一生

香港的重疾险我也做过对比，之所以选择诚保一生，主要有三个原因：

1、在优惠活动下，前10年重疾额外赔150%，买10万保额，实际可以赔到25万，更有助于我们抵抗风险。

2、分红多、保额增长快，香港重疾险另一个非常吸引人的功能，就是带有储蓄功能。

比如，我们初始买10万美元保额，保障30年之后，保额会增长到20万美元。

保障50年之后，保额翻了4倍，增长到40万美元。

这个时候你可以选择继续保障，也可以考虑退保，把钱拿出来用于养老。

总之就是“有病赔钱，没病储蓄”。

3、重疾、身故可以赔两次，其他产品重疾理赔完，身故就不会再赔了，而诚保一生先赔完重疾，身故还能再赔一次，相当于赔2倍保额。

0岁男孩，10万美元保额，25年交，每年保费1377美元，虽然是国际大保司，但没有品牌溢价，给孩子买非常合适。

医疗险：星相守2（计划二）

计划二增加了私立医院、公立医院特需部、国际部保障。

在DRG医改控费的影响下，保私立医院、特需病房的含金量还在上升。

不仅是治疗环境好，更重要的是能够自由选择进口药、进口设备。

说白了就是DRG医改那些控费手段，不适用于私立医院和特需部。

而且，星相守真正意义做到0免赔，100%报销，哪怕只花一块钱都能报。

进阶方案每年保费一万多，保障绝对对得起这个价格。

02  30岁成人方案 

20-50岁之间的成年人，处在上有老、下有小的人生阶段，是家庭经济支柱，所以重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都要配齐。

同样是两套方案：高性价比和进阶方案。

高性价比方案：

重疾险：达尔文12号

随着这两年预定利率下调，内地重疾险价格明显贵了很多。

达尔文12号算是涨价最少的，尤其是选重疾多次赔付，价格最低。

保障方面，高发轻、中症全覆盖，还取消了“同组只赔一次”的限制。

假如先因重疾（癌症）获得了理赔，后再罹患同组的轻症（原位癌），依然能赔，要是其他产品就不会再赔了。

如果你看中“大品牌”，可以看看太平洋人寿的阿基米德2025，保障全面，纯重疾保障价格更便宜。

百万医疗险：星相守2（计划一）

保障全面，条款里没有“猫腻”，外购药报销不限清单，进口药、CART疗法、质子重离子都能报，非常适用于DRG医改之后的保障。

续保条件也不错，20年保证续保，不用担心因为发生过理赔，或者停售就会影响续保。

价格也很便宜，30岁一年只要200多。

意外险：小蜜蜂6号

小蜜蜂、大护甲，目前意外险最火的两大IP，保障责任相差不大，性价比都非常高。

每年200多，意外身故可以赔100万，猝死赔50万，意外受伤可以报销10万。

不限医保目录，进口药、自费药都能报，0免赔、100%报销，自己不用花一分钱。

意外险价格便宜保额高，有条件建议都选100万以上保额。

定期寿险：华贵大麦2026A

定期寿险保的是“身故”，是家庭经济支柱的必须要买的保障。

不论是意外或生病去世，都能赔一笔钱，可以用来还房贷、车贷，生活开支，给家里留下充分的缓冲时间。

内地的定期寿险价格差距只有几十块，华贵大麦不是最便宜的，但华贵人寿做定期寿险很有经验，在发生灾害时，响应速度都很快。

按这个方案配置，30岁左右的成年人，每年六七千就可以搞定了，而且保障很全面。

你也可以根据自己的预算再做调整，预算多就增加保障时间，增加额外赔付。

预算少也可以减少保额，降低缴费压力。

成人进阶方案：

重疾险：万通危疾加护保（优越版）

危疾加护保（优越版）是香港成人重疾险性价比的天花板，尤其是成年女性，价格只有其他产品的三分之二。

除了价格优势之外，还有3个优点：

1、轻症赔付比例高。要知道轻症比重疾理赔门槛更低，更容易获赔。

大部分的香港重疾轻症只能赔20%，而危疾加护保可以赔30%，赔付比例更高。

2、有保额还原功能。其他香港重疾险轻症和重疾共用保额，也就是赔过轻症，再赔重疾，要减去轻症已经赔过的部分。

但危疾加护保有保额还原功能，哪怕理赔过2-3次轻症，再得重疾仍能赔100%保额。

3、健康告知宽松。香港重疾险对健康的要求相对严格，30岁左右也到了容易出现身体异常的年龄。

如果有一些结节、囊肿，危疾加护保的核保更宽松，更有机会投保成功。

定期寿险：Singlife Elite Term II

定期寿险我推荐新加坡定寿，性价比超高！

140万美元身故保额，10万美元重疾保额，折合成人民币是1000万人民币身故保额+70万重疾保额，每年保费只要七八千！

保险杠杆极高，高净值人群的首选！

不过，投保新加坡保险有一些门槛：

1️⃣年龄在31-50周岁

2️⃣年收入超过32万（需要收入证明）

3️⃣健康情况良好，满足健康告知要求

只要满足以上条件，不用去新加坡，在内地就可以完成投保。

医疗险：尊享e生中高端医疗险PLUS

2026年，有条件都选中高端医疗险。

DRG医改之后，医院要实行控费政策，药品、住院费用都要严格控制，花超了就会由医生和医院自己承担。

所以，在公立医院治疗，想用好药、贵药，已经很难了，哪怕你有百万医疗险，医生也不会给你开，除非你去特需部，国际部，没有控费限制。

如果觉得私立医院和特需病房还不够，想要出国治疗，香港友邦的尊耀明珠，全球顶尖医院都可以报销。

成人高端方案大概2万人民币左右，其中重疾险占大头，虽然价格不便宜，但香港的重疾险带有储蓄性质。

保额会不断增加，如果将来有一天需要用钱，也可以把保险退掉，养老或给孩子都可以。

03  老人高性价比方案 

主要针对我们父母这一辈，55-70岁的中老年人群。

不需要重疾险和寿险，只需要能报销医保报完的自费部分就行了。

所以可以配置百万医疗险+意外险的组合，生病住院、意外受伤都能报销。

百万医疗险：众民保百万医疗险2026（臻选版）

80岁都能买，而且没有健康要求，有高血压、糖尿病、甚至得过癌症都能投。

如果父母健康情况不好，想买个医疗险补充医保，众民保2026是首选。

不过这款产品的短板是不能保证续保，如果你看重续保条件，可以选择超越保无忧版，10年保证续保，价格也更贵一些。

意外险：孝心安6号

意外身故20万，意外医疗5万，不限医保用药，0免赔，100%报销，价格是老人意外险里最便宜的。

虽然上新了孝心安7号，是大地保险承保，智霖觉得意外险这种高频报销的保障，选大公司会更方便。

今天的产品推荐榜单，是从多个维度对比筛选出我觉得不错的产品，但不是唯一的选择。

好产品还有很多，最重要的是适合自己。

如果看完还是不知道怎么选，可以找我聊聊。

我是智霖，保险从业11年，全国Top 1%保险经纪人，咱们下期见~🕵️‍♂️