你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。

2026年初是保险公司“开门红”的重要节点，新产品扎堆上市，保费优惠加码提升！

这一期为大家带来1月最佳榜单，包括内地和香港两地的保险，也有人民币以及美元保单。

榜单分为4个部分，大家直接可以根据自己的需求选择阅读，快速检索：

01，美元定存到期，锁定5.01%高利率方法；

02，人民币保单，保底收益2%+港美股分红；

03，三款最佳养老金规划，最高收益6.5%；

04，给孩子存钱，30年本金翻6倍多；

01 美元定存 

东亚、渣打等银行美元到期后，可以放在哪里？

继续放在银行，利率已跌破4%，不值得；换回人民币嘛，利率更低，且美元目前贬值，这是“低位割肉离场”，不建议。

那就考虑立桥智选储蓄保，保本保息，利率碾压银行！

智选储蓄保，本质就是一笔5年的美元大额存单。

比如，原保费10万美元，优惠之后实际只需投入9.4万。

在5年后退保连本带利一共拿回来116303美元，一共赚取利息22303。

年利率：22303 ÷ 5 ÷ 94000 = 4.75%

根据保费投入，智选储蓄保分为三档利率：

• 投保5万以内，保费优惠5%，利率4.48%；
• 投保5万或以上，保费优惠6%，利率4.75%；
• 投保25万或以上，保费优惠7%，利率5.01%；

不管内地，还是香港银行，最高利率都是3%+，且基本只能放一年。

对比之下，智选储蓄保就算是最低利率4.48%，这也比银行定存高出几个档次。

02 人民币长期储蓄 

比我们发际线后退更快的，是内地存款利率。

短期大额存单已进入“0字头”，5年期的已在六大国有行消失，20年、30年国债票面收益率低至1.98%、1.88%。

钱放在内地银行，就是不知不觉被蒸发，建议用保险锁定长期利率。

此处分别推荐一款内地保险、一款香港保险。

1、内地 – 中英人寿福满佳C

内地保险，推荐中英人寿的福满佳C。

以投入70万人民币为例：

第10年，预期收益83.3万，收益率2.2%；

第20年，预期收益116万，收益率2.84%；

第30年，预期收益162.4万，收益率3.05%

……

保底收益最高1.3%，加上分红之后预期去到3.2%，这已是内地保险收益的最高档次。

2、香港 – 太平洋世代鑫享

内地保险由于投资资产、投资地区限制，收益注定是“先天性发育不良的”。

只要你愿意去香港一趟，太平洋香港的世代鑫享能给出更高回报。

论保底收益，世代鑫享1.9%，福满佳仅1.3%。

论分红收益，世代鑫享更是彻底碾压内地分红险。

第10年，预期收益84.8万，收益率2.43%；

第20年，预期收益146.4万，收益率4.18%；

第30年，预期收益236.7万，收益率4.44%；

…..

后面预期收益率甚至突破4.9%，收益比福满佳C高出百万以上。

别以为五六十年后是画饼，内地险是人不在合同就结束，但世代鑫享可以修改被保人，无限流传下去。

这是一份保底收益接近2%+港美股分红，世世代代的人民币储蓄保单！

03 养老金推荐 

养老金，我重点推荐以下4款产品.

以40岁女性，投入70万人民币或10万美元为例：

1、内地 – 复星保德信星海赢家火凤版

内地养老金，首推星海赢家火凤版。

从60岁开始，每年保证领取3.75万人民币+分红（非保证），活到老领到老。

分红会越发越多，在加上分红之后，从60岁每年预期养老金4.9万、4.99万、5万、5.1万……

活得越久，收益越高，在80岁时，预期收益率能去到3.21%。

如果你对这个收益依然不满意，那就把70万人民币换成10万美元，去香港选择美元养老金。

2、香港 – 安达人寿安心退休

安心退休计划，全港保证收益最高养老金。

1️⃣保证养老金高

从60岁起，每年保证领取6484美元。

假设汇率1：7，这就是4.5万人民币，比星海赢家多出7500。

只有美元贬值跌破1：5.8时，安心退休才不如星海赢家。

同样，安心退休一样额外会给到分红，从2481美元起步，越发越多。

比如在70岁时，我们当年预计领到年金：6484（保证) + 3715(分红）= 10199。

换算人民币，相当于7.1万，一个月能领6000左右。

2️⃣保证派发到100岁

星海赢家是活到老领到老，假设走得早，这笔投资不一定划算。

安心退休是保证派发到100岁，即使没到100岁人就不在了，也会把余下的年金规规矩矩发给家人。

从60岁起领，不算分红，保证养老金也有：6484 x 40年 = 25.9万，是本金的两倍多。

这笔养老投资，怎么算都值得吧？

3、香港 – 盛利2/星河尊享2

和年金险相比，盛利2、星河尊享2这种分红险会灵活得多。

什么时候取钱？取多少钱？全由自己决定。

这里，我以“从60岁年开始，每年提领12000来养老”为例。

比如一直到80岁，已经预期领到：12000 x 20年 = 24万美元。

此时，盛利2、星河尊享2的账户预期价值依然分别高达59万左右，收益率6.5%.

既能解决养老，又能留下一笔传承金，一举两得。

以分红险来养老，收益看似更高、更完美。

但是，星海赢家的3.75万人民币、安心退休的6484美元，是100%给到手的，活到老领到老。

安心退休派发到100岁，也能覆盖预期寿命。

在我们年老体衰时，这种安全感太重要了。

而盛利2、星河尊享2这种分红险，绝大部分收益都是无法保证的分红。

万一分红惨淡，我们又取钱较多，就可能提前榨光保单收益，又谈什么养老？

我绝不是否定分红险的价值，如果你风险偏好更高，那分红险的收益是所有年金险远远比不上的，绝对值得选择。

我只想提醒你，分红险、年金险各有优势，不能以数字简单论高低。

04 给孩子存钱 – 友邦环宇盈活 

现在银行、国债利率低至没眼看，未来负利率并非不可能。

想在10年、20年后给孩子留一笔钱的，保险会更合适。

内地保险可选福满佳C，投入70万人民币，在第30年预期收益162.4万，年化收益3.05%，这已是内地收益天花板。

不局限地区的，我更建议港险，预期收益最高6.5%，与生俱来传承功能！

1️⃣属于境外资产，与内地天然隔绝，隐私性强。

2️⃣支持无限修改受保人，世代传承；保单又能一分为二、为三，雨露均沾。

3️⃣支持货币转换，以后可满足孩子出国留学、旅游、移民等各种需求。

最适合传承的港险，首推友邦环宇盈活。

传承金最重要时间段是第20年 – 第30年，环宇盈活会给到独一档的高回报。

投入10万美元，在第30年预期总收益66万美元，是本金的6倍多，年化收益率6.5%。

最重要的是，友邦是香港分红实现率最稳健的保险公司，没有之一。

纵观友邦10年以上的老保单，分红实现率平均值高达86%，最低值64%。

再来算算这两种情况下，第30年总收益还能有多少？

平均值86%：10.6万 + 55.4万（分红） x 86% = 58.2万，年收益率6.05%

最低值64%：10.6万 + 55.4万（分红） x 64% = 46万，年收益率5.22%

即使分红实现率不达预期，收益率也能达到5%、6%，这还是在本金绝对安全的前提下。

若对以上港险感兴趣，欢迎联系家辉：yintan1216，交个朋友~