日本房子送都没人要，你还指望买房养老吗？

你好，我是曼妮，一个帮你潇洒养老的奇女子~

最近遇到一件烦心事，我爸妈之前在某旅游城市买了一套养老房，后来住不习惯，又回老家去了。

现在这套房卖又卖不掉，出租我又没时间管，像鸡肋一样，食之无味，弃之可惜，每月还得准时还房贷……

上一辈对房子都有一种谜之信仰，觉得手里有几套房，心里才踏实——养老怎么办？收租就好了。生病怎么办？卖一套房就好了。不够？那就卖两套嘛……

老实说，现在都2025年底了，房子早就不是硬通货，买房养老彻底过时了。

看看我们的邻居日本，为什么那么多低价的房子没人要？

因为人口老龄化，因为生育率下降，因为房子太多了……这些不是故事，而是我们正在经历的事实。

日本的今天，很有可能就是我们的明天，如果你想买房养老，劝你趁早断了这个念头。

那么今时今日，想躺平养老又有什么新思路呢？

今天曼妮跟你好好聊聊~

主要内容：

• 你想要的不是房子
• 100万如何躺平？
• 新型养老有啥坑？

01 你想要的不是房子

其实透过现象看本质，你想要的真的是房子吗？

不是的，你想要的是稳定的现金流和本金增值，房子只是在某个历史阶段，正好符合这些条件。

把思路打开之后，曼妮告诉你一种升级版的“金融房产”，它拥有很多房子没有的优点。

优点1：本金只增不减

以前闭着眼睛买房都能赚钱，现在买错房，分分钟套你一辈子。

像我爸妈那套养老房，想卖都卖不出，大概率砸在手里了。

现在赚钱都不容易，老一辈的钱更是省吃俭用存下来的，因此一定要守住本金！

养老是几十年的事，金融房产的一大优势是本金只增不减。

只要放的时间足够长，绝对实现保值增值，收益白纸黑字写进合同。

优点2：收租无烦恼

别以为包租婆好当，空调坏了、冰箱坏了、马桶堵了，租客一个电话打过来就有你烦的。

更烦的是遇上不好的租客，不但把房子搞得乌烟瘴气，每个月还得催他交租，真是为房子操碎了心。

现在实体房子的租售比，平均只有2.12%，最高也不过3%左右，而金融房产预计每年派发本金的5%，差不多是两倍。

而且金融房产完全不牵涉到人，它就像一套冰冷的赚钱机器，投入资金就自动增值，每个月准时发钱，根本不用你操心。

更绝的是，每月派的钱可以存入一个超级“余额宝”，目前活期利率高达4%！

优点3：投资门槛低

房子是中国人最大的消费，动辄几十上百万一套，没有资金根本玩不转。

而且买房还牵涉到户口、社保、纳税、贷款、装修……每一样都能让你精疲力尽。

金融房产就相对简单很多，最低1万美元就能进场，对中产家庭几乎没有压力……

是的，相信你已经猜到了，曼妮说的金融房产，其实是香港保险——中银人寿月悦出息。

如果你对保险有偏见，现在就可以关闭退出，大家萍水相逢，相忘于江湖就好。

如果你能接受新事物，咱们一起探讨落地方案。

02 100万如何躺平？

这是前几天一位群友K哥咨询我的案例，经他本人同意，去掉敏感信息后，在这里公开分享。

K哥今年40岁，毕业后就来到深圳工作，正好赶上特区高速发展的时代。

经过多年的摸爬滚打，在深圳有房有车有家庭，算是实现了阶层的跃升。

不过现在年纪大了，感觉越来越卷不过年轻人，总担心被公司输送到社会上……

目前，K哥手头上有100万的闲置资金，想看看能不能规划一个提前退休的方案？

在开始规划之前，我先让K哥查了自己的社保，然后在社保局官网大概测算了退休后的工资。

延伸攻略：

• 社保养老金计算器

按国家最新政策，K哥要到2048年才能办理退休，之后每月可领养老金8568元。

但这是23年之后才能领的钱，现在就想躺平的话，还得搭配商业保险——中银人寿月悦出息。

K哥的100万人民币折算成美元是14万，一次性投入这款产品，从第25个月开始，预计每年派发14万的5%，也就是每月598美元（4272元人民币）。

这笔钱不算很多，在深圳生活有点吃力，但在老家还算够用，算是一个保底的策略。

如果不买保险，万一真的失业了，K哥怕自己头脑一热去创业，最后连老本都亏没了……

月悦出息的收益分为三部分：

1、累计派发+利息

这笔每月派的钱相当于房租，预计是总保费的5%/12，每个月到点就收钱。

但这笔钱不是保证的，具体要看分红实现率。

目前，K哥还有工资收入，每月派息可以放在保险公司，按4%活期增值。

2、现金价值（保证）

这部分可以理解为房价，最好的情况是3年后就超过14万美元，相当于回本了。

最坏的情况是17年回本，之后会终生增值，绝对只增不减！

3、终期红利（不保证）

终期红利属于房价的额外增值，例如房子旁边突然要建地铁，房价自然蹭蹭往上涨。

当然，这也是不保证的，最终要看保险公司的投资收益。

搞懂三种收益后，我们再来看看主要年份的收益：

比方说，到K哥63岁退休的时候，累计派息23.3万美元、现金价值14.5万美元、终期红利2.9万美元，合计40.8万美元。

从40岁投入14万美元，到63岁收益40.8万美元，年化收益=(40.8-14)/14/23=8.32%

退休后，社保也开始发养老金，每月预计8568元，加上月悦出息的4272元，合计12840元。

当然，这是23年后的12840元，按通胀2%折算，购买力只相当于现在的8142元。

觉得不够的话，别忘了月悦出息已经增值到40.8万美元，这些钱也是可以取出来花的。

如果花不完，这套金融房产还可以传给下一代，继续保值增值。

03 月悦出息有啥坑?

之前有其他群友觉得5%太少了，每月几千块不够花。

平心而论吧，曼妮觉得5%并不低，想要更高的收益，要冒的风险就不一样了。

像以前的P2P、信托，动辄给你承诺8%、10%，后来发生的事大家都知道了，你图的是别人的利息，别人图的是你的本金。

所以有时候觉得利息太少，可能是咱们的本金需要提高，而不是盲目去追求收益率。

说到安全性，月悦出息可以放一万个心，中银人寿是中国银行的子公司，绝对不会跑路。

真正需要注意的，是分红实现率。

上面的数据都是按100%分红实现率来算的，万一分红不达标，收益就有下降的风险。

幸好，中银的历史分红实现率还不错，在香港排名前列。

• 0%-60%：不太靠谱
• 60%-80%：还过得去
• 80%-100%：基本靠谱
• 100-120%：非常靠谱

月悦出息在第四季度还有1%-2%的保费优惠，选择两年交的话，只要提前交第2年保费，保证给到4%的利率。

总保费超过20万美元，还送出国旅游。

张爱玲在《半生缘》里写道：

“中年以后的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。”

K哥正是处于这种“上有老，下有小，中间有房贷，随时有可能失业”的尴尬局面，压力可想而知。

“如果下岗了，那就只能回老家了”，K哥苦笑着说。

不过老实说，谁的人生都不是一帆风顺的，大部分人都在负重前行，只要心怀希望，相信办法总比困难多。

作为理财师，我能做的就是帮K哥做好养老规划，让他在躺平的路上，走得轻松一些。

OK，今天就分享到这里。

我是曼妮，财富不迷路，Money找曼妮，咱们下期见~