那个花50万买保险的“傻子”…

今天在整理这些年买的保险，发现自己花钱最多的是房子，第二就是保险了。

曼妮从2019年开始买买买，累计已经花了40多万人民币，还有1万美元。

在很多外行人眼里，觉得保险都是骗人的，买保险的都是傻子……

哈哈哈，没傻，俺清醒着呢，可以说，这些保单给了我更多的安全感。

今天主要总结一下我和家人过去买的保单，同时也给需要家庭资产配置的朋友，一些参考思路。

文章近 8000 字，里面涉及了成人、小孩、老人的保险，以及理财型保险的配置。

01 没有人忽悠我买保险

曼妮和家人的保险，全都是自己主动买的，并且是精挑细选过的。

我的亲戚朋友到现在都不知道我是干什么的，我也从来没主动提过。其实到今天为止，我在保险行业呆了快6年了。

刚开始在小米投资的保险中介，后来去了腾讯投资的第三方理财，相信圈子里的人一看就知道。当然，现在已经正式加入银探。

我之前的职位是运营总监，主要负责保险科普和测评，账号全网粉丝三百多万。

我们每天做的事情，就是监控市场新品，定期更新产品测评。哪款保障好？哪款收益牛？哪款性价比高？我们了然于胸。

甚至有些保险公司在开发新品之前，都要专门咨询我们的意见。

我既有对产品的专业理解，也有行业内的人脉资源，根本不需要保险经纪人来服务，也没有人能忽悠我买保险。

我的保险都是为了解决自己的需求，经过深思熟虑，心甘情愿掏钱买的。

02 我买保险的初衷

我买保险的初衷很简单，就5个字——对自己负责。

我已经是一个成年人了，我不想长大了还连累家人，更不想爸妈辛苦积攒奋斗的家底一夜掏尽。

至今为止，我非常庆幸自己选择了这个行业，我全家的健康保险都基本配置好了，让我没有后顾之忧。

一场大病、一场意外，就能击垮一个家庭，这种案例相信你也见过不少。

没有任何人敢100%保证，自己一生中不会得大病，也没有任何人能预料，意外在什么时候发生。这些都是潜在的风险，会一直伴随着我们。

风险无法消除，我们能做的就是提高应对风险的能力。所以我愿意花那么多钱买保险。

万一哪天疾病和意外发生在我和家人身上，这些保险可以帮我们买单，让我们在疾病面前有更多的选择权。

我也曾经推荐给身边最好的闺蜜，可惜后来她们都选择了退保，说没什么用。我只想说，买保险用不上，其实是好事。

我希望，我和家人交的这些钱，全部打水漂，活一辈子平平安安。

接着开始分享一下，我和家人都买了哪些保险？有什么用？靠不靠谱？

03 我买的保险有啥用？

在我眼里，保险可以简单分成3类：

一类是保人的，叫健康险，包括四大险种，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险；

一类是保钱的，叫储蓄险，包括增额终身寿、养老年金、教育年金等等；

一类是保物的，叫财产险，例如开车的朋友都会买车险，这个我就不讲了。

我买保险是有先后顺序的，先保人后保钱，先守钱后生钱。

守钱比赚钱更难，守住财富才是成年人最大的安全感。

在自己和家人配好健康险之后，我才开始考虑理财险。给孩子存教育金、给自己存充养老金、让自己的钱稳健增值。

这里主要科普一下，健康险的四大险种，它们分别有什么用？只买一种，行不行？

这个冰山图很经典，它很好地解释了，一场大病会导致哪些损失？

• 直接的损失：是大家都能看到的，那就是治这个病，需要多少钱；
• 潜在的损失：是很多人想不到的，那就是手术后的康复费用，自己无法工作、家人看护导致的收入损失。

家庭开支变大，收入却在减少，那只能动用你积攒的家底了。

如果有保险，结果有什么不一样？

一份百万医疗险，能解决直接损失的问题，你所有的看病治疗费用，你的医保报销一小部分，百万医疗险给你报销剩余的大部分。

一份重疾险，生病直接赔你一笔钱，比如你买了50万保额，直接赔你50万。这笔钱你可以自由支配，不需要动你自己的老本。

至于意外险、定期寿险，也很好理解。

意外险用来补偿意外事故的损失，比如交通意外身故、意外伤残，直接赔你一笔钱；

定期寿险是一种留爱不留债的保险，万一人不在了，直接给家人赔一笔钱，让你爱的人继续体面地生活。

一份保险无法解决所有风险问题，不同保险有不同作用，所以我们需要综合搭配。

买四大险种是有先后顺序的，曼妮建议：百万医疗险＞意外险＞重疾险＞定期寿险。

预算有限的朋友，建议先买：百万医疗险+意外险，一年保费才五六百块。

04 我买了哪些健康险？

1、重疾险

第一份重疾险是2019年2月份投保的，50万保额，保至70岁，每年保费2361块，交30年。

第二份是在2023年7月份加保的，保终身的重疾险，30万保额，每年保费2796元，交30年。

这里给大家一个重疾险购买建议：预算有限，优先做高保额。

我的重疾险，也不是一次性做到保终身的。保终身的重疾险，因为发生概率很大，价格自然不便宜。

而我在2019年的收入不算高，在预算有限的情况下，选择了定期重疾，70岁前有个50万的重疾保额，打个底也好。

等过几年收入增长了，我再继续加保，所以后面再买份30万保额的终身重疾险。这样长短搭配，我的重疾保障也更加全面了。

2、医疗险

我是直接在支付宝上买的“好医保”，这款产品非常经典，各方面保障都不错，我买的是保证续保6年的。

3、意外险

一年一年买，有些产品停售了，或者有更好的，我就会换产品投保，每年保费不到300块，100万保额。

买意外险，我建议50万保额起步，意外医疗尽量选报销额度高、不限社保范围费用，0免赔的。

意外医疗这个保障最实用，像平时磕磕碰碰、猫爪狗咬的医药费都可以报销。

我有一次被小区的大狗莫名其妙扑上来，事后才发现大腿被抓红了，以防万一，赶紧去医院打了狂犬疫苗，总共花费1200元，自费100元，其余全给意外险报销了。

4、定期寿险

第一份是2019年11月份投保的，买了50万保额，保30年，每年保费210块，交30年。

那时候我在惠州刚买了房，我不想我中途出意外，把房贷留给家人，所以买了一份50万保额的定期寿险。

但我有个下属，她说她就不给自己买定期寿险。一开始我很不理解，但后来听了她的理由，我也能理解。

她说，第一她没房贷，没小孩，第二，她亲爸和后妈好，后妈对她很一般，老家几套房，没必要给他们留钱。看来定寿也并不是人人都需要。

不过，我自己就很刚需：

第一，家里的经济支出，我有很大的责任。

第二，儿子才两岁，还有二十几年才能独立。

第三，父母辛苦了一辈子，需要赡养父母。

第四，我的收入在增长，我的“身价”也在增长。

第五，惠州和深圳，两套房的房贷。

考虑到这几点，我在2021年8、9月又加保了两份定期寿险，总保额300万。

2021年8月份，加保200万保额的定期寿险，保到60岁，每年保费1111块，交30年。

2021年9月份，再加保一份100万的，保到60岁，每年保费543块，交30年。

我挺喜欢定期寿险的。

第一，定期寿险的形容很贴切，站着就是一台印钞机，倒下就是一堆人民币。

第二，年轻女性买定期寿险，价格非常便宜，一年少吃几顿大餐，少买几件化妆品，这些保费就有了。

以上就是我自己买的健康类保险，最后汇总一下我的保单：

可以看到，我每年花在健康险上面的钱是7545块。

我也不是一下子就买这么多的，是我在2019年-2023年这4年期间，根据我的收入、负债、家庭责任的变化，慢慢补充的。

我老公的保险比我更多，我们的挑选思路是一样的，只是选择的产品略有不同。

当然，买健康险也不是越多越好，这里面价格最贵的是重疾险，而且年龄越大越贵。所以我在这里给两类人群建议：

第一，预算不足的年轻人。

如果觉得一年保费开支近3000块比较吃力，那么先买份百万医疗险+意外险，一年五六百就搞定了，少吃两端火锅的钱。

这两个保险已经能解决很多问题了，像看病住院超过1万的部分，社保报销完，百万医疗险几乎可以全部报销。意外身故、伤残，猫爪狗咬、跌倒摔伤等意外医疗，意外险也可以报销。

等将来你收入增加了，再考虑加保也不迟。

第二，50 岁以上的父母，没必要买重疾险了。

保费实在太贵了，假如给50岁的妈妈买重疾险，30万保额，交15年，保终身，每年接近8000块。

光一份重疾险就顶我7份健康险的费用，对于普通家庭，我建议优先给大人、小孩买保险。

05 我给爸妈买了啥保险？

老人的保险，搭配百万医疗险/防癌医疗险+意外险，会是性价比更高的选择。

我爸妈的意外险，一年一买，每年都换产品投保。

今年买的是中国人保的大护甲6号（经典版），30万保额才96块，保障很全面，意外医疗不限社保范围。

重点说说，给父母买医疗险这件事。

当时好医保长期医疗险，出了保证续保20年的。哇，我当时开心死了。

保证续保20年，意味着我爸妈只要买上了，未来20年内，无论产品停售，还是身体变差，还是发生理赔，都可以无条件继续保。

2020年3月，立马给爸妈在支付宝上投保，现在已经续保第5年了。

百万医疗险的保费是会变的，年龄越大保费越高，现在我爸妈每个人的保费是2000块左右，还在我的承受范围内。

如果父母身体有异常，买不上百万医疗险了，那么可以考虑只报销癌症的防癌医疗险。

如果身体情况已经买不上医疗险了，或者是觉得保费有压力，那么可以买一份当地的惠民保。

我很庆幸父母身体好，之前没什么住院病史，也没有三高等慢性疾病。给爸妈买上百万医疗险，就不用担心未来20年的医疗支出。

别的不说，就拿发生在我身边的两个家庭来对比，很庆幸我有正确的保险意识。

我的亲大舅，早在8年前就体检出慢性肾炎，自己和家人都不重视，以为是小病，结果不到3年就变成最严重的肾衰竭。

大舅已经很多年没工作了，舅妈又是家庭主妇，子女收入不算高，家里仅有的一点积蓄，最后也坐吃山空。

这透析吃药的费用、房贷车贷、生活开支，每个月只能靠信用卡透支，但很快也被刷爆了。

后来把房子卖了，又撑了一段时间，但是在今年年初，人还是走了……

而另一个家庭就好很多，是我下属，她是广州本地人，家里也算个小中产，妈妈是广州退休的护士，现在每月退休金近1万。有一天早上她接了个电话，回来就哭了，说妈妈确诊了骨髓瘤。

她妈妈一开始很抗拒化疗，有不良反应，加上阿姨本身比较悲观，也怕连累家人，害怕人财两空。幸好我下属在几年前，就给她妈妈买防癌医疗险，最后走了保险公司的理赔。

她说，当她拿着理赔款、给她妈妈看保险理赔群的沟通记录，她妈妈在那一刻，心态开始发生变化，愿意积极接受治疗。坐在我旁边的下属，笑容也日渐多了起来。

别的不想再说，懂的都懂，很多人口口声声“保险就是骗人的”，实际上，他们连保险长啥样都不知道。

这也不怪他们，保险行业确实乱象横生，从业门槛低，业务员不专业，为了卖保险不择手段，误导客户带病投保，结果出了事，拿不到理赔的大有人在。

我的前东家，从2016年开始在网上做保险科普，每年有数万家庭在这里投保，全国很多业务员都是从这里启蒙。

很高兴，我们团队曾经为中国保险业做出过一点小贡献。

06 我妹妹也被我带动了

不知道是不是受我潜移默化的影响，我两个妹妹也主动配齐了四大险种。

‍‍她俩工作没几年，收入‍‍‍‍‍‍‍‍一般般，所以要在有限的预算里，尽可能挑选保障全面、高性价比的产品。

她们的保单整理如下：

随着年龄增长，单位体检多少会有小毛病，有些会影响买保险。

像我大妹因为拖延症，早在2021年初，我就叫她们买了，可能当时觉得保费有点贵，加上觉得还年轻，后来体检查出甲状腺结节，才问我说还能不能买上保险。

由于体检报告已经写上了，最后走了几家保险公司的人工核保，重疾险是买上了，但不承保甲状腺相关疾病。

所以我想说的是，一旦确认要买保险，要趁年轻、趁体检报告没问题，赶紧买。即使预算有限，也有合适的买法。多去对比，多去了解，千万别拖延。

07 宝宝的保险超划算

2022年12月，我儿子刚满月，我给他做的第一件事就是办少儿医保。

小孩子门诊看病很常见的，由于是深户，可以在线申请医保，还可以关联我的医保账户，去各大医院直接刷社保卡就行。

像儿子平时的门诊、自费疫苗，都是用医保付的。

然后就是3大险种，重疾险两份（一份保30岁，一份保终身），一份医疗险，一份意外险。

真羡慕我的娃，一出生就配好了保险，尤其是那份保终身的重疾险，50万保额，保费只有2940元。同样的保障，换作是30岁的人买，价格去到6000多块。

小孩子不用买定期寿险，一方面他们是没有赚钱能力的，无需承担家庭经济责任。另一方面国家对未成年人身故理赔金有限制。

未满10周岁，身故理赔不超过20万；满10周岁但未满18周岁，不超过 50 万，所以给孩子买定期寿险意义不大。

08 储蓄险才是大头

其实我花钱最多的是储蓄险，它跟前面的健康险是不一样的。

健康险是消费，我买的是安全感；储蓄险是积累，是用来钱生钱的。

我买储蓄险的目的也很简单，强制存钱，稳健增值，提前规划未来几十年的现金流。

我买的储蓄险分为4种：

• 增额终身寿：投进去的钱按预定利率3.5%复利增值，中途也可以取钱出来。
• 养老年金险：长期复利能超过4%，可以自由约定养老金领取时间（55/60岁），活多久领多久，源源不断提供养老现金流。
• 香港分红险：预期每年按保费的5%分红，且本金持续增值，好比定期收租的金融房产。
• 教育年金：给孩子存的钱，专款专用，积少成多。每年的压岁钱也存进去，财商教育从小抓起。

下面逐个聊聊：

1、增额终身寿

我在2021年11月投保的，每年3万，交5年，一共15万的本金投入。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

现在已经交完4年了，也就是说我存进去了12万。那怎么看我的账户里面钱，增值到多少呢？

看保单的现金价值，保险合同白纸黑字写得清清楚楚。

等我交完钱的第5年末，15万的本金就回本了。这时候取出来肯定不划算嘛，加上这笔钱我本来就长期存放的，没有特殊急用，我大概率会放30年。

也就是我58岁的时候，账户里面的钱会增值到近39万，比投进去的本金多赚了24万，年化单利5.77%。

2、养老年金

我给自己买了一份养老年金险，作为社保养老金的补充，因为单靠社保远远不够。我们国家的社保养老体系是现收现付制，年轻一代养年老一代。

现在的出生人口屡创新低，2023年只有902万，创建国以来的新低，2024年略有回升，但也只有954万。

同时我国的老龄化也越来越严重。国家统计局的数据显示，2024年我国60岁及以上人口3.1亿人，占全国人口的22%，其中65岁及以上人口2亿人，占全国人口的15.6%。

按照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化；达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。

显然，我国已经进入到深度老龄化社会。出生的人口越来越少，老龄人越来越多。等我们这代人老了，又能靠谁来养呢？

国家已经开始布局了，一来是放开三胎政策，鼓励生育；二来是推动个人养老金制度，自己给自己存养老钱。

国情是变化的，政策是调整的，作为普通老百姓，咱们养老只能靠自己。

我将来是在深圳退休，在深圳领社保养老金的，根据社保养老金计算器，算出在60岁退休，每月大概领1.2万的退休金。

当然这只是预估，因为这里面假设了工资增长率，我每年的缴费基数要每年按5%增长。

我之前手上的流动资金不多，所以先买了第一份养老年金，每年2万，交10年，一共20万的投入。

我选择60岁按月领取，每月领取，活多久领多久。

每月领多少呢？合同上也写得很清楚，按照基本保额的8.5%发放养老年金。

所以算下来就是每月领2424.2元（28520元*8.5%）。

我选的这款养老年金产品，是保证领取20年的，而且现金价值持续到我85岁，都白纸黑字写进合同。

现金价值，是我在保单任意年度退保，能拿回来的钱。

保证领取20年的意思，是假设我中途只领了10年，后面10年没有领的钱，会一次性给到我的家人。

所以开始领钱之后，保险公司至少保证领取20年，也就是58.18万（ 2424.2元*12*20），比我投入的20万本金，多了38.18万。

3、香港分红险

现在内地保险的收益越来越低，所以我又开始囤香港保险。正好年初香港有点闲钱，于是就买了这款国寿傲珑。

很多人去香港都是冲着预期7%的分红险，但我不是。我很认同老乐的观点，并不对这个7%抱有太大的期望。有些保险号把这个7%都写出花来了，无论你说啥，他都可以引导到7%绝对靠谱。我们也是叹为观止……

我一直都是求稳，因为我知道暴富不可能靠理财。我们这代深漂在前线努力赚钱，理财只需要帮我稳住后方，不添乱就可以了。

这款国寿傲珑我只买了1万美元，当时其他钱做了理财，要不然我会买更多。

从第5年开始就有现金分红，预期每年500美元。即便每年分钱，我的本金（保证金额）也在终身增值。然后还有一笔非保证的终期红利。

它的整体效果就像一套金融房产。

房子价格（保证金额）只涨不跌，每年定期收租（年度红利），而且不用招租、不用催租、不用维护，等以后卖出去了，很可能还有一笔额外收入（终期红利）。

国寿过往的分红实现率也非常OK，反正我觉得比买房收租更靠谱一些。

4、教育年金

我还给儿子买了份教育年金，保证复利4%，同一款产品前后买了两次。

• 第一次：2023年2月
• 第二次：2023年7月

第一份用来存儿子收到的压岁钱，每一笔都有记录，这些是他自己攒下的钱。

1的尾数是小姨给的，2的尾数是小小姨给的，10的尾数是爷爷奶奶给的，整数基本是外公外婆给的。

等儿子懂事后，我会告诉他每一笔都是什么钱，让他从小就知道什么是复利增值。

第二份现在存了15万，是我和老公给儿子存的教育金，计划用来上大学、留学深造。

这款教育年金我特别喜欢，它可以在孩子12岁之前随时加保。等孩子18岁开始领钱，21岁全部领完。

我算了一下，投入15万，保本保息净赚18万，年化单利5.88%，复利4%，很香！

总之，如果儿子将来有出息，我们就全力支持，如果资质平庸，我们就留着自己养老用。

5、存钱神器

我还买了两个万能账户，也是我和儿子的小金库。

账户里有接近20万，终身保底利率3%，秒杀绝大部分银行定存了。

这个账户可以终身、不定期、不定额、自主追加，白纸黑字写进合同，妥妥的锁利神器。

就算降到保证利率3%，拉长10年、20年来看，这绝对是令人羡慕、求之不得的稀缺品种。

不知道儿子长大后，发现自己有个终身3%的存钱账户，会是什么样的感受和心情？

反正，存钱的地方已经准备好了，剩下就只管努力赚钱，保持健康，早日提前退休！

09 我的保险安全吗？

你可能会疑惑，怎么我买的都是没听说过的小公司。这些保险安全吗？万一倒闭了怎么办？

放心吧，保险在咱们国家的安全性仅次于国债。我真不是忽悠你，你也看到我是真金白银砸进去的。

为啥我敢这么肯定呢？

第一，成立保险公司的门槛非常高。

《保险法》第68条规定，注册保险公司，需要实缴至少2亿现金，并且股东在近3年内不能有任何违法违规记录。

而在实务中，成立保险公司没有几十亿的实缴资金基本没戏。

比如2017年成立的招商仁和人寿，很多人都没听过这家公司，注册资本高达50亿。再比如2018年成立的北京人寿，注册资本28.6亿，相当于一个中级县城一年的财政收入。

当然，只有钱是不够的，保险牌照属于稀缺资源。现在排队申请牌照的公司超过200家，而每年能批下来的就那么几家，真不知道要排到猴年马月。

第二，我国是保险监管水平最全面最先进的国家之一。

目前实行的是偿二代监管机制，只要通过了偿付能力评级的保险公司，可以硬扛200年一遇的极端大灾难。可以说，我国保险的安全性绝对是世界级的。

有人可能会问了，保险公司安全性确实很高，但万一就是破产了，我交的钱是不是就打水漂了？

《保险法》第92条规定，如果真有保险公司破产（特指寿险），保单必须转让给其他保险公司。如果没有公司愿意接手，那就由国家金融监督管理局指定。

前几年，恒大人寿就因为经营不善，被监管宣布破产。而恒大人寿旗下的所有的业务，资产和负债，全部都转让给海港人寿。

原有保单丝毫不受影响，这点在官方通告上也有明确说法——海港人寿将全面履行恒大人寿的保险合同义务，切实保护保险消费者的合法权益。

事实上，历史上出现问题的保险公司，老百姓的保单都受到了保护。

说到底，大家不用担心保险的安全性。因为这是涉及到国计民生的行业，国家比咱们更关心它的安全性。

10 写在最后

洋洋洒洒写了8000字，更多是我对家庭保单的梳理和总结，其次才是分享给身边有需要的人。

此时此刻，我比任何时候都确信——真正的安全感，来自对风险的敬畏，而非对幸运的赌注​​。

感谢当初和现在的自己，希望这些保单能帮助我的儿子、我的爱人、我的家人，把人生的道路走得更顺利和坦荡一些。纵然风雨无法避免，这里永远都是我们温暖的港湾。

未来，曼妮会和家人们继续努力，平安健康、有钱有闲、利他感恩！

爱你们~