本金不动，最高终身收息5%！三款领钱最快港险

你好，我是家辉，一个助你财富飙车的男人。

手里有一笔闲钱，放在哪里可以终身收利息，提前退休躺平？

在过去，无非存款、国债、买房收租；但现在利率一降再降，房产更心酸，不是暴雷就是动辄房价腰斩……

想要实现“躺平收租”梦想，唯有香港快返型年金能做到。

所谓快返，最快本月投入，次月就派发利息！

所谓年金，每年或每月发放，绝不拖欠，最长能一代传一代，世代收息！

01 本金不动，终身收息 

快返型年金，就是我们在保险公司存一笔钱，然后每月或每年收息，本金留在账户内也会产生收益。

先有请三位“选手”，全港收息又快又高的产品！

• 永明金融 – 享悦即享
• 中银人寿 – 月悦出息
• 太平洋香港 – 鑫相伴

我以50岁女性，投入20万美元为例：

是不是觉得数据一箩筐，无从下手？

不慌，怎么挑选快返型年金险，我们看4点就够了。

1、领钱谁更快？

享悦即享 ＞ 鑫相伴 ＞ 月悦出息。

享悦首月交完保费，第2月起按月收利息。

鑫相伴是第1年末每年收利息，月悦出息第25个月起每月收利息。

2、每年领钱谁更多？

月悦出息：10008/年，非保证金额。

享悦即享：9360/年，保证派发，白纸黑字写入合同！

鑫相伴：在前5年，每年派发5000（保证）+160（分红）；从第6年起，5000（保证）+1600（分红）。

3、领钱谁更久？

月悦出息 ＞ 鑫相伴 ＞ 享悦即享。

月悦出息，可以一代传一代，永远领下去。

鑫相伴，最长领取130年。

享悦即享，只能本人活多久领多久。

4、能给子女留下多少钱？

享悦即享只能自己领，在81岁后身故后，账户也没钱留给子女了。

月悦出息、鑫相伴（最长领130年），在本人身故后，子女可以选择继续领下去，或者一次性把账户的钱全部拿回来，合同结束。

02 哪一款产品最适合你

1、享悦即享 – 丁克一族选择

享悦即享，作为永明在9月重磅推出的产品，全网都在吹，广告在香港随处可见。

这款产品的表面优势确实明显：

领钱最快：在本月投入，第二个月起每月收息！

保证领钱金额最高：每月780，一年9360，全部是保证派发！

只不过以下两点缺陷，那些“软文”不一定会告诉你。

其一，在开始领钱后，账户收益会一直下降，直到归0！

如果有这么一笔投资能承诺在本月投入，次月就能100%派发收益的，那大概率就是把本金又派回给你。

在领钱之后，享悦的账户收益就会一路下降。

直到72岁，才能把本金领回来：9360 x 22年 =20.6万。

一直领到80岁，累计总领取：9360 x 30年 = 28.08万。

此时，账户已经跌到3546，总收益28.43万，年化收益率只有可怜的2.35%。

从81岁起，账户价值彻底归0，没钱留给子女了。

这个时候起，能获得多少收益就得看我们能活多久。

但想要“岁月静好”去薅享悦的羊毛，也不容易。

其二，在账户价值归0后，想要继续领钱，请每年提供生存证明，且必须是三甲医院/政府部门/法院/律师等出具的！

试想一下，当你八十多了，每年都得交证明去领钱……

享悦即享，就是一款纯粹和保险公司对赌寿命的产品。

只适合丁克一族等少数群体，只想解决生前的现金流，完全不在意这笔买卖收益是否划算、会不会留钱给家人的…….

至于其他朋友，我认为没必要。

提醒，享悦每年利息、账户归0时间会和投保年龄有关，以上只是以50岁投保为例。

2、月悦出息 – 高收益选择

月悦出息，就是享悦即享的反面。

最大优势有三点：

1️⃣每年预期派发10008，收息5%。

一年收息5%，别说秒杀银行美元定存，就算放在香港所有分红险中，也是顶流存在。

但必须注意，这10008是分红，不是保证金额。

2️⃣账户本金永远不动，收益越来越高。

月悦出息的账户收益，会有保证、分红两部分组成。

如果分红达标，第三年“利息+账户收益”就能实现回本。

就算分红一直为0，在第17年时（67岁），账户总收益 = 20万（保证）+2.25万（分红），账户也会确保20万本金回来。

假设一直活到80岁，

累计领取：10008 x 28年 = 28万

账户收益：20.7万（保证）+6.9万（分红）= 27.6万

预期总收益55.6万，年化收益率4.97%左右。

3️⃣世代流传的金融房产

享悦只能本人活到老领到老，但月悦出息能一代传一代。

这是一套留给后辈子孙的“金融房产”，既可以“世代收租”，房价（账户收益）也会只升不降。

唯一缺点是每年5%利息无法保证，但考虑到中银人寿过往分红实现率表现优秀，月悦出息账户保证收益也高，这笔投资怎么算也不至于差。

换个角度，假设每年分红只能打七八折，发个7000、8000，是否愿意接受？

如果依然是，那月悦出息就值得考虑。

3、鑫相伴 – 稳健首选，人人皆宜

相比之下，鑫相伴是以上两款产品优点结合之作，是一笔人人适宜的长期储蓄。

1️⃣每年保证派发2.5%利息，绝对安全

投入20万，前5年保证派发5000（保证）+160（分红）。

从第6年起，每年利息提升到：5000（保证）+1600（分红） = 6600。

2️⃣账户收益越来越高，综合表现最佳

同样是活到80岁，鑫相伴账户收益：17.2万（保证）+18.4万（分红）= 35.6万，这是三款产品中最高的。

就算不看分红，只比保证到手的总收益。

享悦：9360 x 30年 = 28.08万

鑫相伴：5000 x 30年 + 17.2万（保证账户） = 32.2万，也比前者更高。

3️⃣支持无限修改被保人，最长领取130年。

鑫相伴最长领130年，足以覆盖三代。

抛开分红、账户不论，单单是每年保证领取的利息，一共能获得：5000 x 130年 = 65万，远远超过投入的20万本金。

除此之外，鑫相伴还有两点实用的功能。

倍相伴保障

在85岁前患上老年痴呆、帕金森等疾病，每年利息翻倍发放，最长20年。

内地养老社区

总保费超过22.5万美元，可以入住内地太平洋的高端养老社区，保险收益支付社区费用。

太保家园在北京、上海、武汉、成都、广州等地都有布局，可以让晚年吃得好，住得好，玩得好，还有24小时医护照料。

储蓄+养老+财富传承，鑫相伴一款产品就能同时解决。

如果硬要挑一个缺点，那就是鑫相伴每年只能保证派息2.5%，不适合作为养老金主力。

值不值得买，可以先问自己几个问题。

你是否在内地多多少少已有社保、其他商业养老金？

是否只是希望港险来进一步提高养老金、顺便再留一笔钱给孩子？

如果答案“是”，那鑫相伴会是完美选择，何况2.5%的利息真的低吗？相信你已有答案。

以上若有兴趣，欢迎随时联系家辉：yintan1216

 家辉简介 

CFP国际金融理财师

港险实战派

银探高级合伙人

知乎过气大V

深港双城搞钱能手