你好，我是曼妮，今天聊汇率。

最近人民币是有点稳，稳在6.82附近，创下23年2月以来的新高。

现在大家身边就有三类人：

一类是拿着美元的，犹豫要不要结汇，换成人民币。

一类是在观望，现在适合入手美元吗？要不再等等？

还有一类是拿着美元，一个劲去银行美元定存，一年利息3.5%左右。

今天我就用一篇文章，给大家讲清楚你们最关心的问题。

01  人民币会继续升值吗？

先讲第一个问题，你们最关心的，人民币会继续升值吗？

看一下最近半年美元兑人民币的走势图，你会发现，这轮人民币升值的主浪是从去年的11月下旬到今年的2月底。

但在中东2月28号开战后，人民币短期反而走弱了。

个人认为主要两点原因：

第一，中东开打，资金避险加强了美元需求，导致美元指数上涨。

土耳其央行，卖了120吨黄金换美元，保汇率。

第二，还是中东开战，导致能源供给短缺，美国通胀又起来，降息暂缓，甚至美联储已经开始讨论加息。

如果美国加息，中国利息维持在低位，这对人民币就是利空。

所以，在这些背景下，人民币很难走出长期升值的趋势。

更别说我们是出口大国，人民币升太快、太猛，对我们没有什么好处。

其实，央行对人民币汇率的态度就可以说明一切，最简单的方法就是看中间价和汇率的关系：

红绿色的K线是美元兑人民币，紫线是中间价，央行定的价格。

去年11月之前，人民币贬值，K线在高位；

而央行的中间价，也就是紫线，一直把K线往下拉，控制人民币不要贬值那么快。

在11月以后，人民币升值加速，K线往下走；

这时候，中间价紫线又跑上面去了，把K线往上拉，控制人民币升值过快。

上面的意思，其实早就是明牌了。

我的观点是目前人民币大幅单向升值的概率并不大，汇率大概率会在6.8-7这个区间。

02 美元存哪里利息又高，又安全？

看懂第一个问题，手里已有美元的，就不要着急结汇了。

在7.2、7.3换的美元，现在换回人民币，这不是实亏吗？

至于犹豫要不要换美元的，先接受一点现实：未来汇率怎么走，没有人能精准预测。

问题的关键始终是，你换美元的目的是什么？

如果你是为了短期套利，那本质是在赌汇率，和炒股没有区别。

如果你是为了长期资产配置，分散单一货币的风险，那短期的汇率波动何必在意？

况且，现在换美元的时机相比去年年初，已经更合适了。

想明白这个问题后，接下来就是第二个大家关心的问题：

手里的美元，去哪里存？利息又高又安全？

我接下来说的4种美元稳健型理财，大家可以对号入座。

银行定存

只想存一年期美金的，那没必要折腾。

直接放在银行定存，哪家利率更高、更方便，你就存哪家。

美元定存，内地最高3.65%；香港这月稍高一点，数字银行，富融、天星都是 3.7%。

算上你去香港来回的交通费、时间成本，两地银行差距就 0.05%，那还不如存内地银行。

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香港保险

其实，全香港最高的保证利率并不在银行，而在保险公司。

为了与银行定存竞争，一些保险公司会推出直接对标银行定存的保证收益产品。

但收益和灵活性往往难以兼得，这就是理财中的“不可能三角”。

你想要更高的收益，一般就要接受更长的期限：存得越久，保证收益越高。

比如，立桥人寿的智选储蓄保：存5年，保证收益4.75%，最高5.01%，白纸黑字写进合同。

此类港险极度简单，就算从未接触过的小白，也能一看就懂。

保险收益就看合同的现金价值表，这是退保可以拿回来的钱，每一年收益多少会清清楚楚写在合同上。

原保费10万美元，在保险公司限时优惠后，实际只需投入94000，第5年连本带利一共拿回来116303。

总利息：116303 – 94000 = 22303

每年利息：22303 ÷ 5 = 4460.6

年利率：4460.6（利息） ÷ 94000（本金） = 4.75%

本质，这就是一笔5年期美元定存。

智选储蓄保最低1.25万美元投保，根据保费会分为三档优惠。

• 投保5万以内，优惠5%，利率4.48%；

• 投保5万-25万，优惠6%，利率4.75%；

• 投保25万以上，优惠7%，利率5.01%；

第二档优惠6%的性价比最高，只要5万美元以上，利率就能达到4.75%。

当然，本金多多益善，投入越多，利息越高。

特别提醒，保费优惠政策只持续到4月30日！

5月起或将调整，请珍惜最后期限。

再说说另外两种常见的美元理财。

美债

相同期限的短期美债，收益率3.8%左右，远远不如立桥5年保证4.75%。

除非选择10年以上的长期美债，收益率也能去到4.75%左右。

但这是持有到期才有的收益，想要中途卖出，又得观望行情，会有亏损的可能。

时间越长，不确定性越高。

货币基金

风险低、取钱灵活，也是深受欢迎的理财方式。

美元货基七日年化目前在3.8%–4.0%，看似不错。

但问题是，收益无法保证，这几年趋势一直下滑，和内地余额宝同样道理。

所以，结论很清晰：

手里的美元需要高灵活性，随时可以动的，那就货币基金。

美元想存1-2年的，那就去银行，一年期美元3.6%左右。

愿意存更长一点、追求更高收益的，那就立桥的智选储蓄保。

5年保证4.75%、最高5.01%，全市场最高。

要是美元能放10年或以上的，可以考虑长期美债或者预期收益6.5%香港分红险。

好了，本期分享就到这里。

还有哪些不明白，或想要咨询美元理财的，欢迎联系我搭档智霖：

我是曼妮，财富不迷路，Money找曼妮，咱们下期见~💃🏻