4000字深扒万通危疾加护保（优越版），性价比最高的香港重疾险！

如果你问：“性价比最高的香港重疾险是哪款？”

答案一定是万通人寿的危疾加护保（优越版）！

从上市以来，凭借优惠的价格、丰富的创新保障、宽松的健康要求，被业内人士称为“港险重疾卷王”。

还在《彭博商业周刊》上斩获了“危疾保障杰出大奖”等多项荣誉。

俗话说“一分钱一分货”，凭什么这款产品既便宜，保障又好？

背后有什么隐藏的猫腻？

今天智霖就用4000字，对这款产品来一次360度无死角测评，看看究竟值不值得买？

主要内容：

• 危疾加护保（优越版）保障怎么样？
• 危疾加护保（优越版）服务好不好？
• 危疾加护保（优越版）是否值得买？

01  危疾加护保（优越版）保障怎么样? 

这是危疾加护保（优越版）的保障一览表，内容很多，看不懂没关系，有个初步印象就好。

后面我会把每项保障掰开揉碎，慢慢给你讲清楚。

保障1：182种疾病+ICU保障

先说基础保障，危疾加护保（优越版）可以保182种疾病，包括：68种重疾、50种轻症、31种原位癌/初期癌症，以及33种儿童严重疾病。

182种疾病，看起来比其他产品要多，但智霖说过，疾病种类多一点少一点不作为挑选的核心指标。

只要最高发的28种重疾+12种轻症有涵盖就可以了！

这里万通还耍了个心眼儿，把原位癌拆成31个部位，就变成了31种疾病。

本来就是一种病，拆分后看起来数量好像多了，实际却是保得更少了……

重疾赔100%保额，轻症理赔分3种情况：

第一，青光眼手术，赔10%，虽然不算多，但门槛低，很多产品都不保这项。

第二，需要进行手术的脑血管瘤，可以赔50%，相当于内地的中症。

第三，其他48种轻症，赔30%。

轻症30%是这款产品的优势之一。

绝大部分香港重疾险只能赔20%，这款产品多赔10%，相当于金额多了一半！

轻症理赔是不限次数的，但总赔偿不能超过100%。

如果得的病不在保障范围怎么办呢？

只要连续入住ICU病房120小时，同时使用了侵入性设备、进行了复杂手术，也能跟重疾一样赔100%。

ICU保障是香港才有，内地没有的，希望可以学习一下，让理赔门槛更低。

保障2：保额带分红，越保越多

香港重疾险的另一大优势——每年领分红，保障指数倍增。

比如说：10万初始保额，按预期演示，30年后变成12.7万，60年后涨到45万，70年后涨到83万……

活得越久，保额越高！

之前很多粉丝担心通货膨胀，现在买的几十万保额，几十年后可能就不值钱了。

香港重疾险的保额增长功能，就能完美解决这个问题。

如果一辈子健健康康，还可以把保险退掉，把钱拿出来补充养老。

如图所示，保费一共交3万，70年后退保，预计还能拿回83万。

反正有病治病，没病返钱，自己的命运自己掌握！

当然，这些演示只是画饼，最终还是要看分红实现率。

万通历史分红实现率

保障3：重疾额外赔80%+罕见病额外赔10%

两个人同样买50万保额，为什么一个赔了50万，另一个却赔了90万？

因为有一项重要保障：额外赔付。

危疾加护保（优越版）在30岁前投保，前15年能多赔80%，像刚才说的，买50万赔90万。

大部分产品只能前10年额外赔50%，所以万通的重疾保障很有优势。

这里也提醒一下大家，越早买价格越低，额外赔付的比例还越高。

如果得的是11种罕见疾病，还能再多赔10%。

大家可能听过“渐冻症”，大物理学家“霍金”就是得了这种病。

患者需要被长期照顾，多赔的钱可以用来付疗养费。

保障4：重疾多次保障

很多内地重疾只能赔一次，赔完保障就结束了。

但危疾加护保（优越版）赔完首次重疾后，再得癌症、中风、心脏病、脑退化疾病，还能再赔4次。

虽然跟友邦的10次，保诚的9次相比有点“寒酸”，但相信我，4次已经够用了！

而且危疾加护保还可以缩短理赔时间。

一般情况，癌症复发、转移、持续，两次赔偿中间需要有3年间隔期。

但万通可以让你选，把间隔期缩短到1年，同时赔付比例也从100%降到50%，如果患癌后身体恶化严重，可以提前拿到赔偿。

保障5：保额还原

90%以上的香港重疾险，轻症和重疾共用保额。

换句话说，如果先赔了轻症再赔重疾时，要减掉轻症赔付的金额。

但危疾加护保（优越版）不用，它可以在轻症赔完，把保额还原到100%状态。

只要是85岁前得重疾，就算赔过轻症，也能赔100%，也是其他产品没有的一大特色。

保障6：重疾持续津贴

其实重疾的治疗周期远比我们想象的要久，像白血病，总疗程要持续2-3年，甚至更长。

面对长期的治疗，加护保可以提供长期稳定的现金流保障。

如果是癌症，在获赔100%保额后，每月还能领1%的现金津贴，最长180个月。

如果投保10万美元保额，每月就可以领1000美元，直到被保人85岁或身故。

如果你觉得1%太少，也可以加费把额度升到一个月5%，最多领36个月。

心脏病和中风也有津贴，每次患病最长能领12个月，但一共不能超过60个月。

领取津贴需每半年提供一次医疗报告，证明癌症、心脏病、中风病情仍在持续，而且还在积极接受治疗。

保障7：怀孕期间为宝宝投保

内地重疾险只能在孩子满月后投保，但孩子出生时的健康情况谁都不能保证，很可能就因为出生时的一些“小状况”不能买重疾险。

在我从业的11年里，遇到很多早产、低体重、严重黄疸、卵圆孔未闭的宝宝。

想要投保，起码要等到2岁后，身体完全康复后才能买，在这期间只能“风险裸奔”。

危疾加护保在孕期满22周就能买，不管出生后健康怎么样，都可以在出生第一天获得保障。

不但能买，如果产检时没查到先天性疾病，后面发展成重疾也能保障，而内地的先天性疾病是不保的。

保障8：身故保障

身故除了赔保额（含分红），加护保（优越版）还有两大特色：现金津贴和宠爱无忧保障。

现金津贴是1000美元，宠爱无忧是家中每位亲人都能得到5%的赔偿，哪怕是宠物都可以，最多不超过20%，算是保险公司给家人的抚慰吧。

保障9：保费豁免

如果家庭出现变故，交保费变得有压力，有2种情况可以免除保费，保障还能继续有效。

1、得了轻症或严重儿童疾病，豁免1年保费。

2、得了重疾，获得理赔之后，后面保费也不用交了，重疾多次保障继续有效。

碍于篇幅，还有一些其他功能，我就不一一展开了，感兴趣可以加我微信。

02  危疾加护保（优越版）服务靠谱吗? 

万通的增值服务很全面，从初步诊断，到住院预约，再到康复支援，都能提供帮助。

比如确诊前，可以提供第二医疗意见。

咱们有些粉丝可能住在普通城镇，万一得了大病，附近的医院不一定靠谱。

这时候，万通可以帮你找到香港的大医院，让他们根据你的病历和检查报告，出具更专业的治疗意见，减少误诊的可能性。

香港是全球人均寿命最高的地区，医疗水平也是排名全球前列，这项服务还是有一定含金量的。

如果已经确诊，可以通过就医绿色通道，预约国内顶尖医院，免去排队等待的时间，第一时间接受治疗。

同时，在治疗期间还提供陪诊和导航服务，帮你少走冤枉路。

在治疗重疾的过程中，手术只是开始，后面的康复是更漫长且重要的过程。

万通可以提供一系列的康复辅导和咨询服务。

还有三项特色服务：

癌症中医舒缓治疗：患癌后可以通过使用处方中药、针灸、推拿缓解副作用，危疾加护保可以报销这类费用，最高1000美元。

同样是癌症治疗，如果国内缺少有效的治疗药物，并且医生批准使用临床试验性药物，最高可报销保额的20%。

在理赔癌症后，如果担心影响生育能力，还提供生殖细胞冷冻保存保障，最多报销保额的10%。

总的来说，万通危机加护保（优越版）重要的增值服务都保障到位了，还都是实用性的，不像有些保险公司增值服务只有健康辅导，用处不大。

03  危疾加护保（优越版）值得买吗? 

说了这么多，危疾加护保（优越版）到底值不值得买？

我拿当下最热销的10款香港重疾做对比，基本上你听过的保险公司都有。

直接说结论：

万通危疾加护保（优越版）在性价比、创新保障、核保宽松度，表现都非常突出。

虽然儿童价格处于中档水平，但成人价格最低，尤其适合女性投保，价格仅为其他产品的三分之二。

在投保前15年，重疾赔180%，如果是11种罕见病（例如渐冻症），还能再多赔10%。

不仅重疾赔得多，轻症赔30%，比其他产品多10%，全场最高。

特有保额还原功能，只要轻症理赔不超过3次，重疾还能赔100%，不用扣除已赔保额，且没有间隔期。

还有“宠爱无忧”保障，如果被保人不幸离世，每位家庭成员（包括宠物）都能得到5%的额外身故赔偿，合计最高20%。

在增值服务上，除了可以安排住院手术，还可以提供临床试验药物和中医癌症舒缓治疗，都是实用性极高的服务。

缺点是重疾多次保障仅有4次，友邦最高能赔10次，相比之下万通就少了一些。

其他产品的原位癌/初期癌症都不限身体部位，但危疾加护保限制在31种，虽然高发的都有，但这种行为有点画蛇添足。

总的来说，如果是追求性价比，想花最少的钱买到最高保费，危疾加护保（优越版）值得选择。

但如果你更看重保险公司的品牌和服务，友邦和保诚或许是更好的选择。

最后，在投保前我们还需要关注“健康问题”，有些检查异常会影响投保。

万通在健康审核这方面，比其他公司相对宽松一点，如果因为健康问题无法投保其他产品，可以试试万通，说不定就能投保成功。

如果你不知道自己能不能买，或者不知道哪款适合自己，可以加我微信：

9月1日，香港重疾险将发布新规，很多疾病理赔标准会变严格！

以最高发的脑中风为例，以前很容易就能赔100%，新规后可能就只赔20%了……

现在正是购买香港重疾的黄金窗口期，欢迎随时找我聊聊~

我是智霖，保险从业11年，全国Top 1%保险经纪人，咱们下期见~🕵️