同样是重疾多次赔，内地和香港哪个更好？-银行理财网

你好，我是银探嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女~🕵️

同样是重疾险的“多次赔付”，为什么内地普遍要加钱，香港却“直接送”？

这不是嘉欣在搞地域歧视，而是真有这回事。

一般来说，内地的多次赔属于附加险，要额外加费，而香港则将多次赔包含在主险里，不用加钱。面对这样的差异，很多朋友会觉得：“羊毛出在羊身上，香港重疾要么保费更贵，要么理赔更难！”

事实真的如此吗？今天嘉欣带你一探究竟！👇👇👇

01 重疾多次赔，有必要吗？

先说结论：很有必要！

一方面，重疾生存率越来越高。

现代医学越来越发达，癌症等重疾已经逐渐从“绝症”变成了“慢性病”。

根据统计，保险业法定25种重疾的5年累计生存率已经接近70%。

源自：《国民防范重大疾病健康教育读本》

可见，治愈重疾已经不是难事。

越来越多的重疾患者，能够实现长期生存，甚至临床治愈。

另一方面，重疾的复发率越来越高。众多医学事实告诉我们，得过一次重疾，二次风险反而更高！

哪怕治愈了，但身体底子变差，未来很容易复发或罹患其他重疾。

就拿重疾理赔超60%-70%的癌症来说：

得过一种癌，新发第二种原发癌的概率是健康人的3-5倍；术后5年内复发、转移更是常态。

再比如：

得了白血病，后续大概率要做造血干细胞移植术；
得了较重急性心肌梗死，后续大概率要做冠状动脉搭桥术；
得了严重脑中风后遗症，后续可能会造成瘫痪的状态；
……

多次赔正是顺应这2大趋势，把保障从“单次确诊”延伸到“长期对抗”。

让我们拥有和重疾“赛跑”的底气，不必在治疗初期就因经济压力被迫放弃，错失新药与治疗机会。

02 重疾多次赔，到底怎么赔？

买了多次赔重疾险，是不是在再次得重疾时一定可以赔呢？

答案是不一定。

能不能赔，主要看这几个方面：

1、病种保障范围

如果是内地重疾险，附加重疾二次赔后，一般不限制病种范围。

全病种覆盖，什么大病都有机会赔第二次。

不过，很多产品会采用分组多次赔！

主流形式是把100多种重疾分成4-6组，分组进行赔付。

就像这款产品，将癌症单独设为一组，首次得了乳腺癌赔付后，这一组就作废了，后续再患癌是不赔的！

香港重疾的多次赔，主流形式是基础单次+3大高发疾病多次赔。

第一次得任意重疾，赔一次。
第二次及之后，只保癌症、心脏病、中风这三类高发且易复发的病。

香港的产品大多不做全病种统一分组赔付，而是聚焦3大高发且易复发的重疾做专项多次赔。

当然，我说的只是主流形式。

内地也有不分组多次赔，香港也有不限病种多次赔，需要具体产品具体分析。

除了看是否有疾病分组，还要注意产品是否有“三同条款”！

举个例子：

因糖尿病引发了肾衰竭，听起来是两种完全不同的病，应该赔两次对吧？

但二者其实属于“同一疾病原因”，所以只能赔1次。

如果不含“三同条款”，只要符合间隔期，则两次都能赔。

2、赔付间隔期

多次赔付不是你今天得癌，明天心梗就能连着赔的。

两次大病之间得“等”够一定的时间。

而且，不同疾病间的间隔期也不一样。这里我们重点看下癌症、严重心脏病、中风这三项重疾的多次赔。

这3种占了重疾险理赔的95%以上，是我们挑选一款重疾险需要重点关注的！

①癌症为了让大家更直观的看到两地在癌症多次赔上的差异，我整理了这份表格：

可以看到，内地的癌症多次赔一般有两种规则：

癌症二次赔：间隔期1/3年，赔付100%-120%保额，赔完就结束；
癌症津贴：间隔期180天/1年，一般赔3次，依次是40%/50%/30%保额。

香港的癌症多次赔也分为两种：

癌症多次赔：间隔期1/3年，赔付100%，最多赔8次；
癌症津贴：间隔期1年，一般按月赔付，每月赔5%保额，最多可赔100个月。

针对癌症的复发和持续，有的产品将间隔期从3年缩短至1年，比如这款：

宏利宏建守护危疾入息保

即便被保人已经因癌症理赔过一次，但只要1年后仍在因癌症接受治疗，那治疗期间，每年可以再赔100%保额，最高可赔8次。比如投保了10万保额，第一年确诊肺癌赔了10万，一年后还在化疗就能再赔10万……

再比如，有的产品提供多个灵活方案给你选：

宏利守护无间危疾保

这样设计不是死板的“等3年→再赔100%”循环，而是给了3条可选路径：

方案1：常规癌症多次赔，间隔3年，每次赔100%保额，最高赔5次；
方案2：确诊癌症1年后仍在接受治疗/晚期护理，可每月领取5%保额的现金津贴，最长能领100个月；
方案3：确诊第3/4期癌症，且该癌症已经赔付过1次，则无间隔期，直接获赔75%/100%保额；

被保人可以根据病情、经济状况和治疗周期，选择最适合当下的赔付方案。比单一模式的多次赔要灵活得多，尤其适合有明确治疗规划和资金管理意识的家庭。

②严重心脏病/中风多次赔

两地的赔付规则如下表：

内地重疾：

如果首次重疾是特定心脑血管疾病，间隔1年；

如果是其他重疾，间隔期仅180天，只赔1次，赔付金额是120%保额。

香港重疾：

一般间隔期1年，要求确诊新发疾病才赔，每次赔100%保额。也就是说，如果首次中风后因同一病灶再次恶化或持续，香港保险通常不予第二次赔付。不过，宏利宏建守护危疾保针对持续治疗的突发性心脏病/中风，要是进行了特定手术，也能额外再赔100%保额。

新发和持续治疗加起来最高可赔4次，能覆盖多次确诊+多次手术的高额支出。富卫危疾应援保，还提供按月领取的津贴，不影响多次赔付额度。

急性心肌梗塞或中风确诊并获得重疾赔付后，保司将每月支付原有保额的1%的津贴，可以覆盖急性期治疗后的康复期护理、收入损失等小额持续支出。

这里要提醒一点：内地重疾在疾病定义上更严格，首次确诊中风后，后遗症至少持续180天才能激活2次赔；香港只需要4周（28天）。

综合看，内地心脑血管二次赔在保障范围（保新发、复发）、间隔期方面更优，香港重疾则在疾病理赔方面更优！

3、赔付次数

内地重疾，一般额外赔2-3次，所有重疾共享赔付次数。如果是癌症津贴，通常可以额外赔3次及以上，像超级玛丽16号pro，癌症津贴可以无限次赔付。香港重疾，癌症可赔2-6次、心脏病/中风各2-3次，总次数可达8-10次。

比如友邦「爱伴航」，最高可赔10次；富卫的危疾应援保（升级版），不仅最高可赔8次，保额还会递增；忠意的超越无限保甚至可以无限次赔付。

总体而言，香港重疾险在癌症等核心疾病的赔付次数和保额上更具优势。

4、年龄限制

内地有些产品规定，必须在65岁前确诊首次重疾，才能激活后面的多次赔付。

如果65岁后才第一次确诊，那对不起，多次赔保障自动失效。

要知道，年纪越大，得重疾的概率越高，60岁后发生重疾的概率开始逐年上升。

65岁以后才是高发期，结果这时候多次赔付没了，那买这个“多次赔”的意义就大打折扣了。

所以，如果想买内地重疾险，建议选没有年龄限制的产品。香港重疾没有首次年龄限制，但对第二次及以后的赔付设置了年龄上限。多次赔仅保障至85岁，85岁后即便再次确诊3大高发重疾，也无法获得后续理赔。不过，85岁的限制对于大多数人来说其实不算是大问题。

因为平均寿命虽然延长了，但85岁后再次发生重疾且符合多次赔条件的概率已经很低了。如果实在介意这点，也可以考虑没有年龄限制的产品，如富卫危疾应援保（升级版）。

03 内地VS香港，哪个性价比高？

我拿香港万通人寿的危疾加护保（优越版），和超级玛丽16号，先来做一个整体对比。

可以看到：

同样是30万保额，危疾加护保（优越版）的保费是7926美元，超级玛丽16号如果只看基础保障，保费是7041元，确实比香港便宜。但如果对齐多次赔保障，内地就没有性价比可言了。比如，附加癌症多次赔，保费就会涨到10745元，附加重疾多次赔，保费涨到12190元。

不管是附加哪项，危疾加护保（优越版）的保费都更便宜，保障还更全面。

针对癌症，不仅自带癌症现金津贴、还有中医癌症治疗舒缓等专项保障，还自带身故保险金…更重要的是，香港重疾险还有一大亮点——保额会随着时间增长！

30岁的时候，重疾赔30万美元，70岁预期赔77万，80岁预期赔130万，90岁预期赔235万……

在重疾高发的年龄阶段，为我们提供真正能抵抗通胀的保障！关于保额增长，嘉欣也深度分析过。

很显然，单从性价比来看，香港重疾险的优势会更明显！

04 写在最后

经过对比，我们不难发现：

内地与香港重疾险的“多次赔”差异，本质上是两种市场逻辑的映射。内地产品遵循“菜单式”设计！

多次赔作为“加菜”，丰俭由人，且全病种覆盖，不局限于三大高发重疾。你完全可以根据预算、家族病史等情况自由决定是否附加多次赔。而香港产品则更像“套餐式”设计！

既然重疾多次发生是大概率事件，直接把3大高发疾病的多次赔写进主险。

尤其是对癌症多次赔的保障，优势非常明显！赔付间隔期短，赔付次数更多，还有现金权益等持续赔付，可以覆盖更长的癌症治疗周期。

那具体要怎么选呢？嘉欣说句真心话：如果是给孩子买，可以考虑下香港多次赔！

毕竟孩子的保障周期长达几十年，罹患多次重疾的概率比大人高。香港重疾自带多次赔，保额还有分红加持，有足够的时间让保额增值，也不担心几十年后通胀贬值。如果是成人自己买，可以按需考虑！比如家族中有癌症等高发疾病史的，也建议搭配多次赔，提升风险抵御能力。若预算紧张，可以考虑内地的基础方案，用有限的预算撬动首次高保额！

确保第一次生病能拿到足够赔付，远比“赌第二次”更务实。

如果说看完你还是拿不准的话，可以加我搭档我搭档智霖，深耕保险11年的良心经纪人，绝对给你全网最靠谱的投保建议！