买保险最怕什么？

怕买贵、怕买错，更怕出险时发现“这也不赔那也不赔”…

内地的保险市场，产品更新快，条款又复杂，普通消费者想要不踩坑，选到高性价比的产品，非常不容易。

有些客户甚至学了一个月都没选出来，真是费时费力…

所以，我会每月出一期保险榜单，帮你做三件事：

1、筛选：通过对比，找出全网保障最好，价格最低的产品，把保障差，有“坑”的产品全部排除。

2、分类：把每个险种，根据适合的年龄段分类，分成适合孩子买的、适合成人买的、适合父母的。

3、组合：将筛选出来的产品进搭配，不同年龄阶段，只选必要的保障，详细方案可以直接抄作业。

从0岁宝宝，到30岁的打工人，从工薪阶层到品质白领，这一篇都能帮你找到答案。

主要内容：

• 0-17岁儿童方案
• 30岁高性价比方案
• 35岁高端保障方案
• 70岁老人方案

01  儿童高性价比方案 

针对0-17岁的儿童，需要配置的险种有：重疾险、医疗险、意外险。

孩子不需要承担经济责任，所以不用买定期寿险，把有限的资金用在“刀刃”上。

重疾险：达尔文宝贝计划15号

如果预算有限，保额优先50万，保障30年，每年只需要712元，性价比非常高。

还可以附加“首次疾病陪护保险金”，在30岁前罹患重疾，每月可以领2.5万的陪护津贴，最多能领6个月，保费只贵100多。

“重度疾病后中高端医疗保险金”，在30岁前首次确诊重疾，可以激活高端医疗险保障。

0免赔，100%报销，没有医院限制，和睦家、国际部、VIP都可入住，并且保障终身，报销上限等于购买保额，每年保费只贵200以内。

如果预算宽松，建议延长保障时间，保到终身。

毕竟现在孩子小，保费便宜，等长大了再买保费会贵很多。

如果预算充足，且去香港方便，智霖也非常推荐香港保诚人寿的诚保一生。

在限时优惠活动下，儿童前10年重疾额外赔150%，可以说是额外赔的天花板。

同时，保额也会随时间增长，初始10万美元保额，保障30年后，预期增长到20万美元，不用担心资金贬值，保额不够用的问题。

而且诚保一生还有一个特色保障是：重疾赔付后，身故还能再赔100%，相当于赔2次保额！

0岁男孩，10万美元保额，25年交，每年保费是1377美元，是一款储蓄型重疾险，有病赔钱，没病返钱，预算充足的首选！

百万医疗险：星相守2（计划一）

目前市场上主流的百万医疗险有好医保、蓝医保、长相安，但对比后发现差别很小。

20年保证续保、住院前后门急诊、质子重离子、外购药，主流产品基本都有保障。

星相守2（计划一），在保障全面的基础上，保费更是同类产品的八折，价格非常有优势。

很多父母想给孩子买小额医疗险，想着小病也能报，星相守2可以选择0免赔版本，只要住院不管金额多少，都能报。

意外险：小神童7号

平安财险承保，平安少数高性价比的产品之一。

70块一年，意外身故可以赔20万，意外残疾最高赔40万。

还有4万意外受伤报销额度，门诊住院都能报，0免赔，100%报销，自己不用花一分钱。

0岁宝宝，是购买保险最便宜的时期，全套方案只需要1000多！

02  成人高性价比方案 

主要针对20-50岁之间的成年人，正处在上有老、下有小的人生阶段，是家里的经济支柱，所以重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都要配齐。

重疾险：达尔文12号

预定利率连续两年下调，内地重疾险价格明显贵了很多。

达尔文12号是目前涨价最少的，尤其是有重疾多次赔付的情况下，价格最低。

保障方面，高发轻、中症全覆盖，还取消了“同组只赔一次”的限制。

假如先因重疾（癌症）获得了理赔，后再罹患同组的轻症（原位癌），依然能赔，要是其他产品就不会再赔了。

理赔也很宽松，针对严重心肌炎、肺源性心脏病等5种特定疾病，未达到合同要求的持续180天就身故也有机会赔到。

同样如果想要“大公司”，可以看看太平洋的阿基米德2025，保障全面，可以选择纯重疾保障，价格便宜。

如果预算充足，想要既能保障，又能储蓄的重疾险，推荐香港重疾险。

目前性价比最高的，是万通人寿的危疾加护保（优越版）。

30岁女性投保10万美元保额，25年交，每年保费2153美元。

80岁时保额（含分红）增长至40万美元，届时可以选择退保把钱拿出来用于养老。

同样带有身故责任的重疾险，危疾加护保（优越版）的价格只有内地的一半！

百万医疗险：星相守2（计划一）

20年保证续保，不需要担心中途停售，可以报销外购药，不限用药清单，昂贵的癌症特效都可以报。

除了基础保障，重疾特需医疗津贴也很不错，因重疾住院每天可补贴500元，入住ICU每天可补贴1000元，性价比很高。

意外险：小蜜蜂6号

小蜜蜂系列、大护甲系列，是目前市场两大热销产品，保障责任相似，都非常好。

每年200多，可以保障100万意外身故、50万猝死，以及10万意外受伤医疗费。

不限社保用药，进口药、自费药都能报，0免赔、100%报销，不用自己花钱。

意外险的杠杆很高，建议有条件都选100万以上保额。

定期寿险：华贵大麦2026A

定期寿险保的是“身故”，最适合家庭经济支柱购买，万一不幸出险，赔偿的保险金也能帮家庭快速还清房贷、车贷，为子女、老人的赡养提供充分的缓冲时间。

大麦2026A是本月新品，价格不是最便宜的，但胜在华贵人寿是国内少数专注做定寿的保险公司，在发生重大灾害时，响应速度很快。

而且可以附加失能保障，在伤残和失能的情况下，每月还能领一笔补助，很适合大城市生活的年轻人。

整套方案下来，30岁男性差不多7000块，女性6000块左右，我建议保费尽量控制在家庭年收入的10%左右，量力而行。

03  成人高端方案 

这里智霖再给大家推荐一套成人高端方案，提到高端，很多人直接联想到“贵”！

但在这套方案上，高端更多体现在保障和服务上，价格甚至更便宜。

重疾险+定期寿险：Singlife Elite Term II

新加坡人寿1000万的定期寿险，附加70万重疾保障，搭配国内的中高端医疗，每年只要1万块保费。

不但拥有超高保额，还能享受私立医院的就医体验。

国内的定期寿险，想一次性买1000万保额很难，而且价格比我整套方案还贵。

更何况这套方案里还有70万的重疾保障，性价比完全不在一个档次。

不过，投保新加坡保险有一些门槛：

1️⃣年龄在31-50周岁

2️⃣年收入超过32万（需要收入证明）

3️⃣健康情况良好，满足健康告知要求

只要满足以上条件，不用去新加坡，在内地就可以完成投保。

医疗险：尊享e生中高端医疗险PLUS

2026年，更建议大家选择中高端医疗险。

DRG医改之后，医保把每种疾病的治疗费都 “明码标价”，医生开药超过了“标价”，超出部分由医生和医院自己承担。

所以在公立医院，你想用进口药，不好意思，不会给你开的…

因此，有条件一定要上中高端医疗险！

不但没有这些限制，而且可以去私立医院看病，就医体验更好。

如果生病了想要出国治疗，也可以考虑香港高端医疗险，友邦的尊耀明珠，是目前性价比最高的一款，可以选亚洲保障，也可以选全球（除美国）保障。

像香港著名的私立医院，赌王何鸿燊、首富李嘉诚都会选择的养和医院，同样可以100%报销，甚至都不用走报销流程，保险公司会直接跟医院结算费用。

04  老人高性价比方案 

主要指70岁左右的父母，担心他们意外受伤，或者生病医疗费昂贵，希望能有个保障。

所以在保险配置上，会重点关注治疗费用，百万医疗险+意外险的组合就够了，生病住院、意外受伤，治疗费用都可以报销。

百万医疗险：众民保百万医疗险2026（臻选版）

这款产品是众民保最新升级的新产品，6月24日开售。

在免赔额、院外特效药、重疾康复保障上做了全新升级，保障更好。

投保年龄最高到80周岁，上了年纪的父母也能保，而且没有健康要求，有高血压、糖尿病、甚至得过癌症都能买。

所以如果是父母身体情况不算太好，想买个医疗险补充医保，众民保2026是首选。

不过这款产品的短板是不能保证续保，如果更看重续保条件，可以看下超越保无忧版，可以保证10年续保，但价格也会比众民保贵一些。

意外险：孝欣安6号

意外身故20万，意外医疗5万，不限医保用药，0免赔，100%报销，价格也是老人意外险里最便宜的。

今天的产品推荐榜单，是从多个维度对比筛选出我觉得不错的产品，但不是唯一的选择。

好产品还有很多，最重要的是适合自己。

如果看完还是不知道怎么选，可以找我聊聊。

我是智霖，保险从业11年，全国Top 1%保险经纪人，咱们下期见~🕵️‍♂️