重磅！六大银行，全面停售5年期大额存单！

你好，我是曼妮，消息太劲爆了，今天长话短说。

昨天，财联社一则消息冲上了热搜——“六大行，全面停售5年期大额存单”！

其实这不算什么新闻，在业内早就是公开的秘密了。

咱们银探每周都会统计内地和香港银行的最新利率，绝大部分银行早就停售5年期大额存单了。

银行是赚息差的，自己收到的贷款利息，大于给客户的存款利息，这样才能赚钱。

但是近年来，这个赚钱模型越来越玩不转了。

一方面，经济增长降速，投资机会变少，市场缺乏信心，借钱的人变少了。

另一方面，大家对未来是没有安全感的，为了以防万一，纷纷减少消费，大把大把往银行存钱。

第三方面，国家为了救消费，还一直让银行降息。

之前，某国有银行的信贷经理跟我吐槽，他们分行给存量房贷降利率，每年少收利息十几亿，全体员工还得跟着降薪……

一句话总结，银行做5年期大额存单是不赚钱的，所以还不如不做。

现在是市场经济，银行当然可以不供给，但咱们的需求还在啊，到底钱要往哪里放呢？

长话短说，曼妮给大家三个建议：

• 短期保守型：美国国债or美元定存保单
• 长期稳健型：人民币/美元增额终身寿险
• 长期进取型：人民币/美元分红保单

短期保守型：美国国债

美债作为全球无风险资产的扛把子，天然就是五年期定存的替代品。

尽管美国已经降息5次，但五年期美债的收益率仍在3.65%左右，比人民币定存高不少。

美债还可以随时卖出，但是价格波动比较厉害，具体看看上面的截图就知道了。

还有一点需要注意，美债属于美元资产，如果将来要换回人民币，汇率波动也会影响收益。

在内地买美债会比较麻烦，最佳解决方案是香港银行卡+券商，有需要可以找我助理协助。

短期保守型：美元定存保单

想拿到更高的收益，美元定存保单是最佳的替代品，没有之一。

这是一种保本保息的保险，收益白纸黑字写进合同，我带你看看。

一份原价10万美元的定存保单，打折后是9.5万，咱们一次性把钱交给保险公司。

各年的收益，看“保证现金价值”一列：

第一年末，保证现价8.85万，也就是退保就能拿回8.85万，但这时候还没回本。

第三年末，保证现价10.1万，已经略有盈利。

第五年末，保证现价11.63万，这时候退保把钱拿回来，算一下收益。

11.63-9.5=2.13万，平均每年0.426万，年化收益率=0.426/9.5=4.48%！

这个收益是写进合同的，没有任何悬念，非常适合作为你的第一份美元资产。

长期稳健型：人民币/美元增额终身寿险

如果你觉得5年太短，或者想博取更高收益，那么可以看看增额终身寿险。

之前，我对比过香港和内地最受欢迎的3款产品：

我直接说结论，香港太平洋保险的世代鑫享是最好的。

长期下来，它的保证复利高达2%（单利6.09%），预期复利高达5%（单利120.98%），完全是吊打内地产品。

香港是国际金融中心，可以在全球市场寻找投资机会，而内地保险大部分资金只能投资内地，这个底层逻辑就决定了，收益相差不止一点半点。

世代鑫享不但可以用美元投保，还能用人民币投保，上面的表格就是人民币收益演示。

如果总保费达到22.5万美元（约160万人民币），还能入住《蛮好的人生》同款高端养老社区。

长期进取型：人民币/美元分红保单

还想更进一步的话，香港分红险是目前最好的选择。

根据香港保监的数据，内地人在2024年一共买了20万份分红险，合计保费接近600亿，火爆程度可见一斑！

世代鑫享是高保底+低分红，而分红险是低保底+高分红，在投资上更加进取。

以国寿傲珑盛世为例，虽然保证收益不及世代鑫享，但是预期收益全面超越。

第10年，世代鑫享预期年化收益2.43%（复利），傲珑盛世已经3.61%了。

第20年5.46%，第30年6.3%，第40年6.5%……通过不断地利滚利，100万本金最终有机会增值到1000万以上！

当然，这些数据都是按分红实现率100%来演示的，实际挑选的时候，还有很多地方需要注意。

想详细了解的话，可以加我搭档家辉（微信：yintan1216）。

在日本失去的三十年，房地产泡沫破灭，老百姓的财富瞬间蒸发。

接下来很长时间，日本家庭的存款和保险配置比例大幅上涨，安全感才是最大的刚需。

今天的中国也处于类似的历史阶段。

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