“买了超级玛丽15，我后悔了……”

“哇塞！怎么港险好这么多？我是不是踩坑了？”

这是前几天，粉丝Mark亲口对我说的话。

三月初，一位多年没联系的女同学突然撩他：“目前最好的重疾险（超级玛丽15）要停售了，现在不买，以后每年贵几百块……”

正好Mark刚刚荣升奶爸，老婆也在了解重疾险。

出于对老同学的信任，在简单对比过几家公司的产品后，他们全家都买了超级玛丽15。

本来这件事就到此为止了，没想到Mark又刷到我的朋友圈，于是就有了文章开头的一幕……

不过作为从业11年，精通内地、香港、新加坡保险的经纪人，智霖必须说句公道话：

港险有港险的好，内险有内险的好，关键看你怎么搭配！

今天智霖就给你来个详细对比，如果你正好在挑选重疾险，今天的文章一定要看完！

01 香港VS内地，重疾有啥区别? 

Mark今年30岁，他买的超级玛丽15，保额是30万，每年交15510元，一共交20年。

这份保单是超级玛丽的顶配，不但保终身，而且附加了重疾额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔等等。

我拿香港万通人寿的危疾加护保（优越版），加上超级玛丽15的升级版（超级玛丽16），先来做一个整体对比。

直接说结论：

同样是30万保额，危疾加护保（优越版）的保费是7926，超级玛丽15是15510，超级玛丽16是17619，只是一个是美元，一个是人民币。

危疾加护保（优越版）不仅保费只有一半，而且保障更全面。

从怀孕，到儿童，到成人，到老人，提供全生命周期的保障，甚至连被保人的宠物，都能拿到理赔金。

而且港险还有一个跟内险很不一样的地方——保额会随着时间增长！

30岁的时候，重疾赔30万美元，70岁预期赔77万，80岁预期赔130万，90岁预期赔235万……

我们知道，重疾是年龄越大，发病率越高的，很明显，港险的保障更贴合实际。

而且Mark这张保单还有一个隐藏问题——总保费（31万）比基础保额（30万）还要高，我们业内叫做“保费倒挂”了。

难怪Mark看完会觉得：“港险这是既加量，又降价啊，怎么能相差这么多？！”

02 港险有没有偷工减料? 

Mark是学霸型奶爸，凡事都喜欢刨根问底。

他很快又提了一个问题：“港险这么便宜，是不是因为偷工减料？我看危疾加护保（优越版）只保68种重疾，超级玛丽有110种，差不多是两倍！”

确实，Mark的观察非常敏锐，单从数量上看，超级玛丽绝对是碾压的。

但重疾病种的关键，不是数量，而是“发病率”！

我拿危疾加护保（优越版）的68种重疾举例：

红色框的病种俗称“六大重疾”（癌症、心脏病、中风、冠脉手术、肾衰竭、器官移植），80%以上的理赔，都是得了这几种病。

而蓝色框的十几种疾病，其实属于“罕见病”。

像大物理学家霍金、前京东副总裁蔡磊，他们得的就是一种叫“渐冻症”的罕见病。

所以结论很明显，重疾险只要包含“六大重疾”就是及格的，数量有几十种，已经达到行业平均水平。

如果数量超过100种，其实有很多都是发病率很低的，它们的存在，只是为了让客户觉得“保障很多”。

相比于凑数量，更实用的是绿色框的疾病“合资格的深切治疗部留医”。

只要在ICU治疗120小时以上，做了指定的手术，就可以拿到理赔。

具体手术就不罗列了，有兴趣可以找我要条款看看。

这款港险真正让我不爽的地方，不是疾病数量太少，而是它的“原位癌/初期癌症保障”。

它只限31种原位癌/初期癌症，而内地是不会限制患癌部位的。

这种设定就不够大气了，它会让一些有“强迫症”或者“完美主义”的朋友犹豫——万一正好是第32个部位患癌，怎么办？

“对啊，怎么办？”Mark也觉得挺纠结的。

这时候，你要把你的“保商”（保险智商）提高一个level。

你要意识到，不是一款产品就能解决所有问题，通过搭配不同类型的保险，才能组合出“固若金汤”的保障。

这个话题不是三两句话能讲清楚的，限于篇幅，今天先不展开。

后续除了保障组合，我们还会详细对比内地和香港的重疾理赔标准，感兴趣可以关注银探规划。

03 内险就一无是处吗? 

聊到后面，Mark显得有点“崩溃”了：“我要不要把超级玛丽退掉？”

智霖觉得吧，超级玛丽的保障也是足够好的。

但是Mark附加了很多保障，导致保费太高，保障杠杆就相应降低了，而且犹豫期后退保，会亏掉很多钱……

作为顾问，我只能把好处和坏处都告诉他，至于要不要退保，还是交给他自己决定吧。

其实超级玛丽有一种非常好的买法，那就是“消费型重疾险”——只保重疾，不保身故。

同样保30万，Mark的顶配（保终身）要每年交15510，而消费型（保到70岁）只需3399！

对，你没看错，保费降低了一万二！

这种买法是集中力量保障退休前，因为这时候Mark是家庭支柱，全家的花销都要依赖他，必须重点保护。

而70岁之后，孩子都经济独立了，Mark只要有医疗险，就不需要担心医药费。

内险还有一大优势，就是投保和理赔比港险更方便。

港险必须本人去香港投保（购买），这样的《保险合同》才是合法有效的。

对于以前得过病、住过院的朋友（非感冒发烧等小病），投保时要审核健康情况，甚至需要去医院体检。

虽然港险也承认内地大医院的检查报告，但还是会相对麻烦一点。

理赔也是一样，香港和内地的医学术语、疾病定义是不一样的。

审核理赔时，香港保险公司需要先“翻译”一遍，速度自然就没那么快了。

所以如果你问我：“内险是不是一无是处？”

我的答案是：“否！”

内险更适合做打底的保障，或者身体有点小毛病，不想去香港折腾的朋友。

而港险更适合不嫌麻烦，想做更全面的保障，或者既有保障，又能兼顾储蓄的朋友。

如果你不太确定自己适合哪种，不妨加我微信聊聊：

我是智霖，保险从业11年，全国Top1%经纪人，咱们下期见~🕵️‍♂️