重磅！香港重疾险集体“降级”！以后理赔更难了……

你好，我是银探嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女~🕵️‍♀️

最近，香港保险业联会发布了《危疾定义标准化最佳行业准则》，香港重疾险要变天了！

好听的话，全港重疾理赔标准将会统一；不好听的话，香港重疾险以后理赔会变难……

注：内地叫“重疾”，香港叫“危疾”，一个意思

这次新规主要针对16种重大危疾、5种早期危疾，还对理赔术语“日常生活活动”做了统一定义。

这21种疾病看起来不多，但全是最高发的重疾和轻症，占据了香港重疾理赔总量的90%！

那为啥我说这是“集体降级”？以后真的理赔变难了吗？现在要不要赶紧上车？

今天嘉欣带你一探究竟！👇👇👇 

01 危疾理赔变难了? 

新规包含了16种最高发、最常理赔的重疾（也称“危疾”），例如癌症、心梗、脑中风等等。

下面我们详细对比其中的6大重疾，它们是高发中的高发，核心中的核心，你交的大部分钱，都花在这些病种上。

1、重大癌症

新规将“癌症”明确为“重大癌症”，要求必须提供切除后的最终组织病理学报告，临床诊断、CT/MRI、液体活检等均不认可。

还排除了部分早期、轻微或无需积极治疗的癌前病变及轻症情况。

旧规对“癌症”的理赔条件，核心是组织学确诊+恶性特征。

仅明确排除原位癌、T1N0M0期甲状腺癌等少数情况，部分早期肿瘤也可以按重疾100%赔付。

举个例子，针对Ⅰ期非T1N0M0甲状腺癌，旧规可按重疾赔100%，而新规只赔20%-30%。

2、严重心脏病发作/心肌梗塞

新规需符合严格量化指标（如心肌钙蛋白T超过1.0ng/mL等）。

旧规只需心肌钙蛋白T≥0.6ng/ml（部分公司甚至0.5ng/ml ）即可。

心肌钙蛋白T升到1.0ng/ml以上，说明心肌细胞已经发生实质性的坏死，而不仅仅是轻度损伤。

这个门槛的提高，实质上排除了轻微的、预后良好的心肌损伤情形。

还是那句话，原来旧规可以赔100%，新规可能就只赔20%-30%了。

3、中风并导致永久性神经功能缺损

新规明确要求神经功能缺损必须是永久性的、不可逆的，且需同时满足：

• 脑血管事件后至少30天，持续神经缺损
• 神经缺损必须与CT/MRI影像结果一一对应

旧规一般只要求神经功能受损持续4周即可申请理赔。

例如肢体活动受限或麻木，但治疗后完全康复，这种情况也能赔。

对比之下，新规要求的永久性损伤会严格很多，只有留下终身功能障碍的中风才能获得100%赔付。

而短暂性脑缺血发作（TIA）或轻微中风且完全康复的情况，无论持续了多少周，都只能算早期危疾，赔付20%-30%。

4、冠状动脉搭桥手术

新规明确包括“全胸腔切开或部分胸腔切开”，且必须“有医生认定+造影结果支持”。

旧规仅写“开胸手术”，未明确是否包含部分胸骨切开，对手术必要性无明确要求。

“开胸手术”在理赔中通常被解释为正中胸骨切开，即完全锯开胸骨。

新规顺应趋势，明确允许部分胸腔切开，例如小切口、肋骨撑开等创伤较小的开胸方式。

这为微创治疗留出了空间，毕竟按现在的技术，很多疾病微创手术就能搞定！

不过，新规也对证据的要求更严格，需要造影证据和医生认定，理赔时提供的资料会多一点。

5、末期肾功能衰竭

新规要求是不可逆转的功能衰竭，连续接受永久性肾透析90天以上。

短期的、间歇性的透析将被排除在外。

旧规只要求双肾慢性不可逆的末期衰竭，已开始定期肾透析即可理赔，没有时长要求。

如果已经做了肾移植，不管你透没透析，直接理赔。

毕竟移植的再好也没有原装的好，没有人会吃饱撑的乱移植，移植了肯定就是肾不行。

6、主要器官移植

新规明确要求“客观医学证据支持”，排除了“模拟器官功能装置”，但“器官部分移植”也有机会理赔。

旧规没有要求“医学证据支持”，没有排除“模拟器官功能装置”，但完全排除了部分器官移植。

对于移植模拟器官（例如人工心脏），旧规更好，而对于移植“部分器官”（例如活体肝移植），新规更好。

至于具体哪个更好，取决于得了什么病，没有绝对的好坏之分。

OK，通过深扒6大重疾的条款，相信结论已经很明显了——整体来看，重疾新规比旧规是更难理赔的。

如果你还想对比其他病种，欢迎给我留言~💬

02 早期危疾更难赔了吗? 

所有疾病都是由轻变重的，小病放任不管也有可能发展成重疾，所以轻症的保障非常重要。

那么问题来了，既然重疾理赔变难了，轻症又有啥变化？

新规包括5种轻症（早期危疾），它们分别是：

• 原位癌
• 早期癌症
• 经皮冠状动脉腔内成形术
• 脑动脉瘤的血管内治疗
• 严重自闭症谱系障碍

为了方便对比，嘉欣整理成以下表格：

直接说结论：

新规统一了早期危疾的理赔标准，对确诊标准、分期类型、持续时间等，都有明确的规定。

不过，这也导致部分早期危疾的理赔难度增加、理赔金额减少。

例如I期非T1N0M0甲状腺癌、冠脉狭窄50%，旧规有机会赔100%，新规要么只赔20%-30%，要么一分钱不赔！

如果有得选，我相信没有人会选后者。

因为这不是一串冷冰的数字，而是生病时紧握在手中的救命钱，是安心治病的最大底气！

03 新规前如何上车? 

理赔有标准是好事，免得各家保险公司玩文字游戏。

理赔有标准也是坏事，原来能赔100%，以后有可能只赔20%，甚至一分钱不赔……

虽然香港保险业联会说“基本不会涨价”，但是花同样的钱，只买到“偷工减料”的货，这和涨价又有啥区别？

对于已经买过的粉丝，新规和你关系不大，因为老产品还是按老标准。

保险公司打开门做生意，该怎么赔还是怎么赔，绝对不会趁机拒赔。

对于还没买的粉丝，我知道你很急，但是请你先不要急。

保险这玩意太复杂了，如果你不是长期关注，基本上是看不懂的，而且价格不便宜，动不动就每年几千上万块……

在接下来一个多月，我会通过一系列攻略，把香港重疾险扒光扒透，保证让你买得明明白白！

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我是嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女，咱们下期见~🕵️‍♀️