香港重疾理赔碾压内地？深度对比完，我想说……

你好，我是银探嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女~🕵️‍♀️

这两年买重疾险，香港重疾险是绕不开的选择。

保额会增长、重疾无限赔、理赔比内地更宽松…...

这类话术你一定不陌生。

那，香港重疾险是真有这么好？还是营销话术？

下面就从大家最关心的理赔入手：看看香港和内地重疾究竟谁更容易理赔？

说人话就是：真出了事，到底哪边的钱赔得更利索？

本文不吹不黑，带你一探究竟！👇👇👇 

01 六大高发重疾，谁更宽松? 

先敲个重点：别太关注疾病数量！

买重疾险，比的不是谁家“菜单”更长，而是看符合大众胃口的那几道硬菜，在不在名单内。

换句话说，关键要看最核心、最高发的疾病在不在！

95%的重疾理赔，发生在这28种重大疾病里。

这是重疾险的基本盘，是必须有的保障，香港和内地的产品都涵盖了，只是叫法不同。

其中，表中加粗的6大重疾，直接承包80%-90%的理赔。

可以说一款产品好不好、理赔是否宽松，核心就是看这六项。

下面咱们逐个拆解，看看内地和香港（以友邦爱伴航为例）谁更良心～

1、恶性肿瘤——重度（也称癌症）

癌症是重疾理赔的绝对C位，占比超60%，最值得关注！

两地的核心定义基本一致，均要求组织病理学确诊，且除外了部分早期癌症。

但在除外细节上，二者有些区别。

同样是甲状腺癌，香港的规则很简单：只要不是最轻微的T1N0M0，剩下的按重疾赔。

内地则简单粗暴——所有I期一刀切，全不按重疾赔。

比如T1N1M0，虽然肿瘤很小，香港买50万能赔50万；内地只能按轻症赔15万，直接差了一辆宝马3系！

前列腺癌也类似，香港只除外T1a、T1b这两种几乎没感觉的早期，其他T1期照样赔。

内地呢？不好意思，整个T1期都被踢出重疾队伍了。

另外，对于早期何杰金氏病、神经内分泌肿瘤，香港也没除外，有家族史的可以重点关注下。

但在皮肤癌和HIV感染上，内地会更宽松。

对于发生转移的非黑色素瘤的皮肤癌，内地可获重疾赔付；香港则除外。

如果不幸得了HIV，香港是啥癌症都不赔，而内地只是不赔HIV引起的癌症。

对于肺癌、胃癌、肝癌，这些跟HIV没半毛钱关系的癌症，内地照赔不误。

所以，只看癌症定义，二者各有优劣。

但考虑到甲状腺癌的发生率较高，香港的定义会更有优势些。

2、较重急性心肌梗死

两地对心梗定义有着明显区别，内地更“先进”，香港偏“传统”。

直白点说，内地是“教科书式判卷”。

不仅要有心肌坏死的临床诊断，还得满足六项附加条件中至少一项。

如cTn超标15倍、LVEF低于50%、心源性休克等…

听着很严谨对吧？

但问题来了，如果送医及时、血管迅速开通，心肌坏死没那么严重（比如cTn只超标10倍），那对不起，无法按重疾赔。

香港定义，则更为“临床化”。

只要胸痛病史、心电图变化、心肌酶检查这三项临床核心要素齐全，即可触发重疾理赔。

表面看，似乎内地的定义更容易满足，但在实际临床中，二者差距并不大。

3、严重脑中风后遗症

这是两地条款中差别最大的定义之一。

两地都要求疾病诊断、影像学检查和后遗症，但区别在于后遗症的判定标准：

在观察期上，内地要求180天，香港仅要求4周（28天）。

两地差了整整五个月！

不用想也是后者更好，毕竟早拿钱早治疗早恢复！

其次，内地要求三个标准至少满足其一；香港仅要求存在异常即可，能覆盖“不符合标准但确属严重”的各种后遗情况。

所以，香港定义在理赔时效、临床合理性上都优于内地。

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术

移植手术在临床上争议比较小，含义都比较明确。

两地仅在实体器官覆盖范围上稍有不同：香港不含小肠，内地不含胰腺。

不过这两个器官的移植，概率都非常低，普通人群没必要纠结。

但如果是糖尿病等家族病史的高风险人群，就要有所侧重了。

因为哪怕是2%的风险，真要遇上了，就是100%的概率。

5.冠状动脉搭桥术

两者定义上对手术方式的要求截然不同，内地只需切开心包，香港则要求开胸。

开胸属于传统手术方式，需要锯开胸骨，手术创伤大，术后恢复时间较长。

内地定义则顺应现代心脏外科的微创趋势，将创伤小，恢复更快的微创搭桥术也纳入了保障。

二者对比下，显然内地的理赔更人性化。

毕竟，谁也不会放着微创这种更安全、恢复更快的方式不选，非要去挨开胸那一刀。

6.严重慢性肾衰竭

两地条款结构类似，均以“双肾不可逆衰竭+需要透析”为核心要求。

不同的是，内地要求90天规律透析，且达到慢性肾脏病5期。

这个标准清晰可量化，满足条件后就能赔。

但代价却是必须等够90天，若在此期间内身故，就没办法通过此条款理赔了。

而香港只要定期透析，或接受肾移植就能赔。

所以这一项香港更宽松，可以帮助我们更早拿到理赔金，接受治疗。

02 内地 VS 香港，谁更值得买? 

六大高发重疾逐一对比完，结论也挺清晰了。

香港重疾险在高发重疾的理赔上，确实会比内地更宽松一些。

比如甲状腺癌、慢性肾衰竭、脑中风等疾病，香港优于内地。

香港的优势主要在理赔触发机制上。

它对疾病状态持续时间的要求普遍短于内地，门槛更低，钱到账得更快！

内地的优势则体现在定义前瞻性上。

比如搭桥手术的微创条款，主动顺应医学发展趋势，给了患者更多选择！

总的来说，二者在赔付范围上虽有差距，但没有网上说的“碾压级”那么夸张，而是各有亮点。

如果有家族病史，或者特定疾病的高危人群，可以针对性选择。

要是还想对比其他病种，欢迎给我留言~

03 香港新规后，如何选择? 

前面提到，内地条款的优势主要体现在定义的前瞻性上。

这一点，香港也在与时俱进！

香港保险业联会发布的《危疾定义标准化最佳行业准则》将于今年9月开始生效。

此次新规，香港顺应时代趋势，正式把重疾定义统一标准化！

为了方便对比，嘉欣整理了新规前后的疾病定义：

9月1日前投保的保单，依然按照更宽松的旧规定义

可以看到，新规后六大高发重疾的定义都向内地靠拢。

这就意味着，新规后两地的理赔差异会缩小很多，香港重疾险的理赔将变难！

对于还未配置，且想买香港重疾险的朋友，嘉欣劝你也别着急。

重疾险是四大险种中定义最复杂的，也是大家踩坑的“重灾区”，普通人短期内很难自己摸索清楚。

像前文讲的疾病定义，只是挑选重疾险的第一步，还有不少内容需要大家深入了解。

比如：

• 香港重疾险含分红，真能对抗通胀吗？
• 重疾无限次赔，是真保障还是营销噱头？
• 内地人适合买香港重疾险吗？要注意什么？
• 香港重疾险“无限告知”，到底要告知哪些内容？
• ……

别急！这些大家最关心的话题，我会在后续逐一拆解，保证让你买得明明白白！

不想费时间看文章，或已有明确投保需求的粉丝，加一下我搭档智霖，深耕保险11年的良心经纪人，绝对给你全网最靠谱的投保建议！

我是嘉欣，一个“只说真话，毫无套路”的保险侠女，咱们下期见~🕵️‍