买保险最怕什么？

怕买贵、怕买错，更怕出险时发现“这也不赔那也不赔”…

内地的保险市场，产品更新快，条款又复杂，普通消费者想要不踩坑，选到高性价比的产品，非常不容易。

有些客户甚至学了一个月，都没选出来，真是费时费力…

所以，我会每月出一期保险榜单，帮你做三件事：

1、筛选：通过对比，找出全网保障最好，价格最低的产品，把保障差，有“坑”的产品全部排除。

2、分类：把每个险种，根据适合的年龄段分类，分成适合孩子买的、适合成人买的、适合父母的。

3、组合：将筛选出来的产品进搭配，不同年龄阶段，只选必要的保障，详细方案可以直接抄作业。

从0岁宝宝，到30岁的打工人，从工薪阶层到品质白领，这一篇都能帮你找到答案。

主要内容：

• 0-17岁儿童方案
• 30岁高性价比方案
• 35岁高端保障方案
• 60岁以上老人方案

01 儿童高性价比方案 

针对0-17岁的儿童，需要配置的险种有：重疾险、医疗险、意外险。

孩子不需要承担经济责任，所以不用买定期寿险，重疾险也无需附加身故责任，把有限的资金用在“刀刃”上。

重疾险：达尔文宝贝计划15号

如果预算有限，保额优先50万，保障30年，每年只需要712元，性价比非常高。

还可以附加“首次疾病陪护保险金”，在30岁前罹患重疾，每月可以领2.5万的陪护津贴，最多能领6个月，保费只贵100多。

“重度疾病后中高端医疗保险金”，在30岁前首次确诊重疾，可以激活高端医疗险保障。

0免赔，100%报销，没有医院限制，和睦家、国际部、VIP都可入住，并且保障终身，报销上限等于购买保额，每年保费只贵200以内。

如果预算宽松，建议延长保障时间，保到终身。

毕竟现在孩子小，保费便宜，等长大了再买保费会贵很多。

保终身，重点关注大黄蜂16号旗舰版，少儿高发重疾的赔付很高，例如少儿白血病，每年3千的保费，最高能赔115万。

如果在意保司知名度，想要“大公司”的产品，推荐青云卫6号。

招商仁和人寿承保，股东有招商局、中国移动、中国信航，股东背景强大，价格贵了200多块钱。

百万医疗险：星相守2（计划一）

目前市场上主流的百万医疗险，好医保、蓝医保、长相安，经过对比可以发现，保障相差很小。

20年保证续保、住院前后门急诊、质子重离子、外购药，主流产品基本全都可以保障。

星相守2（计划一），在保障全面的基础上，保费是同类产品的八折，价格更有优势。

很多父母想给孩子买小额医疗险，想着小病也能报销，星相守2可以选择0免赔版本，只要住院不管金额多少，都能报。

意外险：小神童7号

平安财险承保，平安少数高性价比的产品之一。

70块一年，意外身故可以赔20万，意外残疾最高赔40万。

还有4万意外受伤报销额度，门诊住院都能报，0免赔，100%报销，自己不用花一分钱。

0岁宝宝，是购买保险最便宜的时期，全套方案只需要1000多！

02 成人高性价比方案 

主要针对20-50岁之间的成年人，正处在上有老、下有小的人生阶段，是家里的经济支柱，所以重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都要配齐。

重疾险：达尔文12号

预定利率连续两年下调，重疾险价格明显贵了很多。

达尔文12号是目前涨价最少的，尤其是选择重疾多次赔付的情况下，价格最低。

保障方面，12种高发轻、中症全覆盖，还取消了“同组只赔一次”的限制。

假如先因重疾（癌症）获得了理赔，后再罹患同组的轻症（原位癌），依然能获得赔付，要是其他产品就不会再赔了。

理赔也很宽松，针对严重心肌炎、肺源性心脏病等5种特定疾病，一般需要疾病状态持续180天。

如未达到指定天数就身故了，其他产品不赔。

但达尔文12号仍有机会赔，这里体现出复星联合健康这家保险公司对于理赔的态度。

同样如果想要“大公司”，可以看看太平洋的阿基米德2025，保障全面，还可以选择纯重疾保障。

预算有限或想用于加保都非常合适，价格便宜。

百万医疗险：星相守2（计划一）

20年保证续保，不需要担心中途停售，可以报销外购药，不限用药清单，昂贵的癌症特效都可以报。

除了基础保障，重疾特需医疗津贴也很不错，因重疾住院每天可补贴500元，入住ICU每天可补贴1000元，性价比很高。

意外险：小蜜蜂6号

小蜜蜂系列、大护甲系列，是目前市场两大热销产品，保障责任相似，都非常好。

每年200多，可以保障100万意外身故、50万猝死，以及10万意外受伤医疗费。

不限社保用药，进口药、自费药都能报，0免赔、100%报销，不用自己花钱。

意外险的杠杆很高，建议有条件都选100万以上保额。

定期寿险：华贵大麦2026A

定期寿险保的是“身故”，最适合家庭经济支柱购买，万一不幸出险，赔偿的保险金也能帮家庭快速还清房贷、车贷，为子女、老人的赡养提供充分的缓冲时间。

大麦2026A是本月新品，价格不是最便宜的，但胜在华贵人寿是国内少数专注做定寿的保险公司，在发生重大灾害时，响应速度很快。

而且可以附加失能保障，在伤残和失能的情况下，每月还能领一笔补助，很适合大城市生活的年轻人。

整套方案下来，30岁男性差不多7000块，女性6000块左右，我建议保费尽量控制在家庭年收入的10%左右，量力而行。

03 成人高端方案 

这里智霖再给大家推荐一套成人高端方案，提到高端，很多人直接联想到“贵”！

但在这套方案上，高端更多体现在保障和服务上，价格甚至更便宜。

重疾险+定期寿险：Singlife Elite Term II

新加坡人寿1000万的定期寿险，附加70万重疾保障，搭配国内的中高端医疗，每年只要1万块保费。

不但拥有超高保额，还能享受私立医院的就医体验。

国内的定期寿险，想一次性买1000万保额很难，而且价格比我整套方案还贵。

更何况这套方案里还有70万的重疾保障，性价比完全不在一个档次。

不过，投保新加坡保险有一些门槛：

1️⃣年龄在31-50周岁

2️⃣年收入超过32万（需要收入证明）

3️⃣健康情况良好，满足健康告知要求

只要满足以上条件，不用去新加坡，在内地就可以完成投保。

医疗险：尊享e生中高端医疗险PLUS

2026年，更建议大家选择中高端医疗险。

DRG医改之后，医保把每种疾病的治疗费都 “明码标价”，医生开药超过了“标价”，超出部分由医生和医院自己承担。

所以在公立医院，你想用进口药，不好意思，不会给你开的…

因此，有条件一定要上中高端医疗险！

不但没有这些限制，而且可以去私立医院看病，就医体验更好。

04 老人高性价比方案 

主要指55-70周岁，大部分已经退休，不需要再承担经济责任。

所以在保险配置上，会重点关注自身的治疗费用，百万医疗险+意外险的组合就够了，生病住院、意外受伤，治疗费用都可以报销。

百万医疗险：星相守计划一

投保年龄最高到70周岁，上了年纪的父母也能买，同时20年保证续保，至少在80岁前不用担心产品停售。

老人投保健康险，最大的难题是健康告知。

如果有高血压、糖尿病、或者以前患过癌症，可以看看超越保无忧版。

同样是最高70岁可以投保，保障全面，可以10年保证续保，重要的是不需要健康告知。

意外险：孝欣安6号

意外身故20万，意外医疗5万，不限医保用药，0免赔，100%报销，价格也是老人意外险里最便宜的。

今天的产品推荐榜单，是从多个维度对比筛选出我觉得不错的产品，但不是唯一的选择。

好产品还有很多，最重要的是适合自己。

如果看完还是不知道怎么选，可以找我聊聊。

我是智霖，保险从业11年，全国Top 1%保险经纪人，咱们下期见~🕵️‍♂️